Hoewel uw bijdragen aan uw pensioenplan vanaf het begin van u zijn, moeten de werkgeversbijdragen eerst onvoorwaardelijk worden. Zodra ze dat doen, bent u volledig onvoorwaardelijk en zijn de bijdragen van uw bedrijf 100% van u. Werkgevers kunnen een schema voor onmiddellijke verwerving volgen, een schema voor het onvoorwaardelijk worden van een klif (waarbij u onvoorwaardelijk wordt na een bepaald aantal dienstjaren) of een gradueel schema (waarbij u een vast percentage krijgt bij elke arbeidsverjaardag). Voor SEP-IRA's, EENVOUDIGE IRA's en andere IRA's werden de vereiste werkgeversbijdragen onmiddellijk volledig onvoorwaardelijk. Bedrijven kunnen ook vestingschema's gebruiken voor aandelen- of optiebonussen. Lees verder voor meer informatie over het onvoorwaardelijk worden van pensioenregelingen, inclusief 401(k)s en pensioenen. Als u bijna met pensioen gaat, kan een financieel adviseur u begeleiden bij de overgang van het opbouwen van spaargeld naar het omzetten ervan in een inkomen.
Ontdek nu:hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Als u onlangs voor het eerst de term 'vesting' tegenkwam, heeft u zich waarschijnlijk zojuist aangesloten bij uw eerste 401(k) -plan of bent u van baan veranderd. Vesting verwijst in dit verband naar bijdragen die uw werkgever op uw rekening stort. Als ze vest zijn, zijn ze van jou.
Sommige werkgevers kiezen ervoor dat hun bijdragen aan pensioenen of 401(k)-plannen onmiddellijk onvoorwaardelijk worden. Evenzo, wanneer werkgeversbijdragen aan op IRA gebaseerde plannen vereist zijn, worden deze onmiddellijk door de wet verworven. Maar bij de meeste bedrijven moet u een aantal jaren werken voordat u volledig eigenaar bent van de bijdragen die zij aan uw account leveren.
Dat gezegd hebbende, ongeacht welk type pensioenregeling u heeft of voor welk bedrijf u werkt, u bezit altijd 100% van het geld dat op uw salaris wordt ingehouden en op uw rekening wordt gestort.
Zoals eerder vermeld, kunnen verwervingsschema's onmiddellijk, gradueel of klif zijn. Met de laatste twee dicteert de federale wet het maximale aantal jaren dat een bedrijf van u kan eisen dat u werkt voordat u volledig bent toegetreden tot een 401 (k) -plan. Met een gradueel verwervingsschema moeten de bijdragen van uw bedrijf ten minste 20% na twee jaar, 40% na drie jaar, 60% na vier jaar, 80% na vijf jaar en 100% na zes jaar onvoorwaardelijk worden. Als de inschrijving automatisch is en werkgeversbijdragen vereist zijn, moeten deze binnen twee jaar onvoorwaardelijk worden.
Als uw plan een cliff-vesting-schema volgt, wordt u na een bepaald aantal jaren 100% van uw werkgeversbijdragen eigenaar. Volgens de wet is dit maximaal drie jaar.
Als u uw werkgever verlaat voordat u volledig onvoorwaardelijk bent geworden, verliest u doorgaans alle of een deel van de door de werkgever verstrekte bijdragen op uw rekening. Dus als uw plan een tweejarige verwervingsklip heeft en u vertrekt na een jaar en 11 maanden, gaat u weg met alleen het geld dat u heeft bijgedragen aan uw eigen plan en de eventuele inkomsten die het heeft gegenereerd.
Dat gezegd hebbende, als u terugkeert naar een werkgever binnen vijf jaar of binnen het aantal jaren dat u heeft gewerkt, welke van beide het grootst is, kan de tijd die u eerder heeft gewerkt meetellen voor het aantal jaren dat u nodig heeft om onvoorwaardelijk te worden. De federale wetgeving vereist ook dat u 100% verworven bent tegen de tijd dat u de "normale pensioengerechtigde leeftijd" bereikt. Uw plan bepaalt wat die leeftijd is, maar het is meestal niet ouder dan 65 jaar.
Wanneer u volledig bent gevestigd in een pensioenplan, bent u 100% eigenaar van het geld op uw account. Dit gebeurt aan het einde van de wachtperiode. Je hebt voldaan aan de tijdsvereiste die je werkgever heeft gesteld. En aangezien dat geld van jou is, kan je baas het niet terugnemen, of je nu ontslagen of ontslagen bent, of je neemt ontslag.
Volledig gevestigd zijn in uw pensioenplan, betekent echter niet dat u vrij bent om het geld aan te raken. Met traditionele 401 (k) -plannen moet u minimaal 59,5 jaar oud zijn voordat u geld kunt opnemen zonder een boete op te lopen. Als u jonger bent dan 59,5, krijgt u een IRS-boete van 10%.
Als u een pensioenregeling heeft, ook wel een toegezegd-pensioenregeling genoemd, zijn de wetten voor onvoorwaardelijk worden iets anders. Met een toegezegd-pensioenregeling is het langste schema voor het onvoorwaardelijk worden van een klif vijf jaar. Als het bedrijf een gradueel schema volgt, kan het tot zeven jaar diensttijd nodig hebben om 100% onvoorwaardelijk te worden. Maar het moet minstens 20% onvoorwaardelijk worden na drie jaar, 40% na vier jaar, 60% na vijf jaar en 80% na zes jaar. Als de toegezegd-pensioenregeling een kassaldoregeling is, moeten werknemers na jaren of minder volledig onvoorwaardelijk worden.
De verwervingsregels voor kerkelijke en overheidspensioenregelingen worden niet vastgesteld door de federale overheid. In plaats daarvan zijn de verwervingsschema's voor dit soort plannen afhankelijk van de richtlijnen die zijn vastgesteld door het pensioenstelsel in uw land.
Het is echter belangrijk op te merken dat kerkelijke en overheidspensioenregelingen elk een breed scala aan werknemers dekken. Kerkelijke plannen kunnen bijvoorbeeld ook betrekking hebben op medewerkers van ziekenhuizen of scholen die aan een kerk zijn verbonden. Overheidsplannen kunnen betrekking hebben op werknemers van federale, staats- en lokale overheden. Ze kunnen ook ten goede komen aan werknemers van instanties onder deze overheidsinstanties, waaronder schoolbeheerders en leraren.
Als uw werkgever een toegezegde-bijdrageregeling zoals een 401 (k) aanbiedt, raden experts aan om ten minste 10% van uw salaris bij te dragen. Of als u de abonnementsopties of kosten niet leuk vindt, moet u in ieder geval doen wat nodig is om de bedrijfsmatch maximaal te maken. Stel dat u bijvoorbeeld $ 100.000 verdient en dat uw werkgever een bedrijfsmatch aanbiedt. Het is 50% van uw bijdragen, tot 6% van uw salaris. Dus om de maximale bedrijfsmatch te krijgen, moet u minimaal $ 6.000 (6% van $ 100.000) bijdragen. Uw werkgever zou dan $ 3.000 (50% van $ 6.000) aan uw account toevoegen, voor een totaal van $ 9.000 aan bijdragen aan het einde van het jaar.
Als u meer dan dit kunt weggooien, is het plafond voor werknemersbijdragen van het 401 (k)-plan in 2020 $ 19.500 of $ 26.000 als u minstens 50 jaar oud bent. Gebruik onze 401(k)-calculator om te visualiseren hoe snel uw geld zal groeien.
Het verwervingsschema van uw pensioenplan zal duidelijk worden beschreven in uw beknopte planbeschrijving. Meestal kunt u een kopie krijgen van uw HR-afdeling of de planbeheerder.
Sommige werkgevers bieden voordelen in de vorm van het afstemmen van fondsen op de pensioenplannen van hun werknemers. Werknemers worden dan volledig verworven of bezitten door de werkgever verstrekte fondsen, hetzij onmiddellijk, hetzij na een aantal dienstjaren.
Federale en staatswetten bepalen hoe lang een bedrijf van u kan eisen dat u werkt om volledig onvoorwaardelijk te worden. Over het algemeen is het maximum twee tot zeven jaar, afhankelijk van het soort plan, het onvoorwaardelijk worden en andere factoren.
Fotocredit:©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/DragonImages
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Wat kan 2021 inhouden voor uw financiën?
Planning van pensioenvermogen in uw boedelplan
3 essentiële zaken voor een succesvol pensioen
4 opties voor het pensioenplan van uw oude werkgever
Wat te budgetteren voor pensioen?
Wat te doen als pensioen 10 jaar verwijderd is?