Niet voor niets zijn lijfrentes aantrekkelijke financiële producten. Ze nemen de onzekerheid uit het pensioeninkomen weg door een jaarlijks bedrag te garanderen. Maar wegen de kosten op tegen de baten? Laten we eens nader kijken naar geïndexeerde lijfrentes en wat experts erover zeggen.

Bekijk onze pensioencalculator.

Basisprincipes van geïndexeerde lijfrente

Een lijfrente is een overeenkomst tussen u en de instelling die u de lijfrente verkoopt (doorgaans een verzekeringsmaatschappij). In de voorwaarden van de overeenkomst staat hoeveel geld u jaarlijks ontvangt. Ze beschrijven ook de kosten en vergoedingen die u aan de verzekeringsmaatschappij betaalt.

Vraagt ​​u zich af wat er gebeurt met de afkoopsom die u aan de verzekeraar geeft? Welnu, als u een geïndexeerde lijfrente koopt, wordt dat geld geïnvesteerd en groeit het in de loop van de jaren dat u uw lijfrente ontvangt.

Als gevolg hiervan worden geïndexeerde lijfrentes vaak "aandelengeïndexeerde lijfrentes" genoemd, omdat ze zijn geïndexeerd op aandelen. Aandelen, voor het geval u een opfriscursus nodig heeft, zijn aandelen die op de aandelenmarkt worden verhandeld.

Voor- en nadelen van geïndexeerde lijfrentes

Verzekeringsmaatschappijen presenteren vaak geïndexeerde lijfrentes als een geweldige kans om rendement te behalen op het geld dat u voor uw pensioen hebt gespaard. De verzekeringsmaatschappij neemt uw geld en investeert het in een indexfonds dat de S&P 500 volgt. Maar wat zijn de voor- en nadelen van deze strategie?

Om te beginnen is het rendement dat u behaalt op een op aandelen geïndexeerde lijfrente niet vergelijkbaar met het rendement dat u zou krijgen als u hetzelfde forfaitaire bedrag zou investeren in een indexfonds met een lage vergoeding dat ook de aandelenmarkt volgde. Waarom? Omdat verzekeringsmaatschappijen kosten inhouden en, in sommige gevallen, uw inkomsten beperken.

In een goed jaar zal de aandelenmarkt winst maken. Afhankelijk van de voorwaarden van uw geïndexeerde lijfrente, groeit uw geld mogelijk niet met hetzelfde percentage dat de aandelenmarkt toevoegt. U kon slechts 80% van de beurswinsten zien, afhankelijk van de participatiegraad van uw geïndexeerde lijfrente. De participatiegraad is het percentage van de beurswinsten die u zult verdienen. Als uw winst overeenkomt met de winst van de index, is uw deelnamepercentage 100%.

Sommige geïndexeerde lijfrentes hebben een tariefplafond. Als u een geïndexeerde lijfrente met een tariefplafond heeft, kunt u geen rendement boven dat maximum verdienen, ongeacht hoe goed de aandelenmarkt in een bepaald jaar presteert.

Aan de andere kant verliezen geïndexeerde annuïteiten, in tegenstelling tot een gewone pot geld die in een indexfonds wordt geïnvesteerd, geen waarde tijdens een neergang van de markt. Uw verzekeringsmaatschappij kan voorwaarden stellen die zeggen dat u geen rendement zult behalen als de aandelenmarkt daalt, maar de verzekeringsmaatschappij zal geen geld opnemen uit uw lijfrentefondsen. Sommige verzekeringsmaatschappijen keren bij een recessie een rendement uit van pakweg 2%, wat de angel uit de inflatie helpt.

Kortom

Als uw financieel adviseur u aanraadt een geïndexeerde lijfrente aan te schaffen, is het de moeite waard om veel onderzoek te doen voordat u een beslissing neemt. Heeft uw adviseur een fiduciaire plicht om uw belangen voorop te stellen? Zo niet, dan kan hij of zij de geïndexeerde lijfrente aanbevelen om een ​​smeergeld of commissie te krijgen, niet omdat dit het beste bij uw pensioen past. Net als andere lijfrentes bieden geïndexeerde lijfrentes een afweging tussen zekerheid en kosten. Het is belangrijk om deze afwegingen te begrijpen voordat u uw pensioensparen op het spel zet.

Fotocredit:©iStock.com/da-kuk, ©iStock.com/mediaphotos, ©iStock.com/adamkaz