Sparen met het 401 (k) -plan van uw werkgever wordt over het algemeen gezien als een verstandige financiële zet. Maar geloof het of niet, het is niet de enige manier om een ​​gezond nestei voor pensionering te kweken. Als u de jaarlijkse contributielimiet voor uw plan nadert, zijn er een paar andere accounts die u kunt overwegen als u op zoek bent naar plaatsen om wat extra geld te parkeren voor uw gouden jaren. Als u vragen heeft over hoe u een robuust pensioenplan voor uw toekomst kunt opbouwen, overweeg dan om met een financieel adviseur te praten.

Wat het betekent om uw 401(k) te "maximeren"

Omdat 401 (k) -plannen zulke sterke belastingvoordelen hebben, beperkt de IRS hoeveel u er elk jaar aan kunt bijdragen. Het winstpotentieel van een 401 (k) is echter nog steeds dramatisch sterk vanwege hun combinatie van beleggen, belastinguitstel en samengestelde rente. Bijna elk jaar werkt de IRS haar bijdragelimieten voor pensioenplannen bij om rekening te houden met inflatie.

Voor 2021 kunnen 401 (k)-accounthouders tot $ 19.500 bijdragen aan hun account. Als u echter minimaal 50 jaar oud bent, kunt u bij de IRS extra bijdragen. Dit worden inhaalbijdragen genoemd. Voor 2021 staat de IRS $ 6.500 aan inhaalbijdragen toe, naast de basis $ 19.500. Dat staat gelijk aan een totale bijdragelimiet van $ 26.000 voor 50-plussers.

Zodra u deze limieten op uw 401 (k) bereikt, heeft u het voor het huidige belastingjaar "maximaal bereikt". Dit is het moment waarop u ergens anders kunt gaan zoeken naar andere plaatsen om te sparen voor uw pensioen. Hieronder staan ​​drie integrale rekeningen die u kunt gebruiken nadat u uw 401(k) hebt gemaximaliseerd om uw spaardoelen te behalen.

1. Individuele pensioenrekening (IRA)

IRA's kunnen een geweldig hulpmiddel zijn om uw 401 (k) -bijdragen aan te vullen en u kunt daarbij genieten van enkele belastingvoordelen. Met een traditionele IRA krijgt u het voordeel van een belastingaftrek op de bijdragen die u doet en betaalt u geen belasting over het geld totdat u gekwalificeerde opnames begint te maken bij pensionering.

Een Roth IRA is niet aftrekbaar, maar dat kan in uw voordeel werken als u verwacht dat uw inkomen in de loop van de tijd zal stijgen. Opnames van Roth IRA-bijdragen zijn altijd belastingvrij, samen met alle inkomsten die u ontvangt vanaf de leeftijd van 59,5 jaar. Aangezien u belasting betaalt over uw 401 (k) opnames, kan een Roth IRA uw inkomen bij pensionering aanvullen zonder te verhogen wat u verschuldigd bent aan Uncle Sam.

Of u al dan niet een Roth IRA kunt openen of uw traditionele IRA-bijdragen kunt aftrekken, hangt af van uw inkomen en de indieningsstatus. Voor 2021 is de volledige IRA-aftrek beschikbaar voor single filers die ook een 401 (k) hebben, zolang ze $ 66.000 of minder per jaar verdienen. Het inkomensplafond stijgt tot $ 105.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen. Als u bovendien alleenstaand bent en $ 140.000 of meer verdient, of als u getrouwd bent en samen $ 208.000 of meer verdient, kunt u niet bijdragen aan een Roth IRA voor 2021.

2. Gezondheidsspaarrekening (HSA)

Gezondheidsspaarrekeningen zijn bedoeld om u te helpen sparen voor medische zorg, maar ze kunnen ook een bron van pensioeninkomen zijn. Het geld dat u bijdraagt ​​is fiscaal aftrekbaar en uitkeringen die worden gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten kunnen belastingvrij zijn. Sommige werkgevers kunnen zelfs aanbieden om een ​​bepaald percentage te evenaren van wat u erin stopt.

U kunt geld in uw HSA voor andere doeleinden dan gezondheidszorg gebruiken. U betaalt echter belasting over de opname, samen met een boete van 20% als u opneemt vóór de leeftijd van 65 jaar.

Zorgspaarrekeningen zijn alleen beschikbaar als u bent ingeschreven voor een verzekering met een hoog eigen risico. Voor 2021 is de premiegrens voor iemand met individuele dekking vastgesteld op $ 3.600. Het gaat tot $ 7.200 als je gezinsdekking hebt.

3. Belastbare beleggingsrekening

Met een 401 (k), HSA of IRA krijgt u enkele belastingvoordelen als u in staat bent om af te trekken wat u erin stopt, belastingen op inkomsten uit te stellen of ze helemaal te vermijden. Maar het kan toch een goed idee zijn om een ​​aparte effectenrekening te hebben om te beleggen. Hoewel uw inkomsten mogelijk onderworpen zijn aan vermogenswinstbelasting, wordt dat gemakkelijk overschaduwd door de andere voordelen die een belastbare rekening biedt.

Om te beginnen bent u niet beperkt door jaarlijkse contributielimieten. Fiscaal voordelige rekeningen beperken wat u elk jaar kunt inleggen, maar de lucht is de limiet met een beleggingsrekening. U hoeft zich ook geen zorgen te maken over het nemen van de vereiste minimumdistributies (RMD's) wanneer u 70,5 of 72 jaar oud wordt (afhankelijk van uw verjaardag), wat een voorwaarde is voor het hebben van een 401(k) of traditionele IRA.

Bovendien kunt u niet sparen door uw inkomen. Vergeleken met een 401(k) of gelijkaardige rekening, heb je een veel groter aanbod aan investeringen om uit te kiezen.

Kortom

Denk niet dat u moet stoppen met sparen zodra u uw 401 (k) limiet voor het jaar bereikt. Dit kan een fout zijn die u ervan weerhoudt uw pensioendoelen te bereiken. Er zijn tal van andere mogelijkheden om op lange termijn rijkdom op te bouwen.

Het diversifiëren van de plaatsen waar uw activa zich bevinden, kan zelfs behoorlijk voordelig zijn. Dat komt omdat elk van deze verschillende accounts hun eigen unieke voordelen biedt. Door een deel van elk van hen te benutten, kunt u uw inkomsten echt maximaliseren.

Tips voor pensioenplanning

• Plannen voor pensioen kan een ontmoedigende onderneming zijn. Overweeg om hulp te krijgen van een financieel adviseur als u specifieke vragen heeft. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Sociale zekerheid kan een integraal onderdeel zijn van uw langetermijninkomensplan voor pensionering. Probeer de socialezekerheidscalculator van SmartAsset om een ​​idee te krijgen van wat u ontvangt.

Fotocredit:©iStock.com/firebrandphotography, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Bryngelzon