Je brein is niet per se zo ingesteld dat het gemakkelijk is om een veilig pensioen te plannen. Je hebt cognitieve vooroordelen - foutieve manieren van denken die helaas in je hersenen zijn ingebed - die tegen je werken. Gedragsfinanciering en gedragseconomie zijn de studie van deze verschijnselen. Inzicht in gedragsfinanciering en uw natuurlijke cognitieve vooroordelen kan uw rijkdom en geluk vergroten.
Als u zich bewust wordt van deze gedragsfinancieringstips, kunt u uw werk beter plannen en sparen voor uw pensioen. Hieronder bieden we ook specifieke trucs om elk van de misplaatste denkprocessen te overwinnen.
Uit een onderzoek in de Journal of Consumer Research bleek dat mensen die de woorden "ik kan niet" versus "ik kan niet" gebruikten, zoals in "ik eet geen toetje" in plaats van "ik kan geen toetje eten" – bijna twee keer zoveel kans hadden om de verleiding te weerstaan om ongezond voedsel te kiezen.
De onderzoekers zijn van mening dat het gebruik van "ik niet" in plaats van "ik kan niet" mensen meer "psychologische empowerment" geeft door de noodzaak om een beslissing te nemen weg te nemen. "Ik wil niet" geeft de spreker controle, terwijl "Ik kan niet" een gevoel van ontkenning, spijt en iemand anders die de controle heeft, aangeeft.
Denk na over alle beslissingen die u neemt met betrekking tot uw financiën. Veel van die keuzes houden in dat je jezelf in het heden iets ontzegt, zodat je een veiligere toekomst kunt hebben. U wilt bijvoorbeeld een nieuwe fiets, maar u kunt dat geld ook sparen en beleggen. Om ervoor te zorgen dat u de "juiste" keuze maakt:
Gebruik de NewRetirement Pensioenplanner om erachter te komen hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen en of u nu genoeg spaart (misschien kunt u de fiets echt kopen).
Zoals de auteur van "Nudge:Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness", auteur Cass Sunstein, schreef:"een belasting van 5 cent op het gebruik van een boodschappentas zal waarschijnlijk een veel groter effect hebben dan een bonus van 5 cent voor het meebrengen tas.”
Onderzoek wijst uit dat mensen veel meer gestrest zijn bij het vooruitzicht geld te verliezen dan bij het verkrijgen van geld. Sommige onderzoeken hebben zelfs gesuggereerd dat verliezen psychologisch twee keer zo krachtig zijn als winsten.
Dit kan beleggingsbeheer bijzonder lastig maken. U moet het juiste risico kunnen nemen en de mogelijk tijdelijke verliezen kunnen dragen als u uiteindelijk een positief rendement wilt behalen.
Het opstellen en onderhouden van een beleggingsbeleidsverklaring kan een manier zijn om u te helpen proactief een plan te maken voor wat u in verschillende economische scenario's moet doen, wat u kan helpen de negatieve neiging van verliesaversie te overwinnen.
Dus, zoals hierboven onderzocht, zijn de meeste mensen risicomijdend. Maar niet iedereen.
De sleutel tot het gebruik van gedragsfinanciering in uw voordeel is om uw eigen motivaties echt te begrijpen. Doelen kunnen worden geframed als winst of als verlies. Welke van deze zinnen spreekt je het meeste aan?
Probeer bij het stellen van doelen ze op verschillende manieren te formuleren - met de nadruk op het verlies of de winst. Kijk wat motiverender is en focus je daarop!
In "Happy Money:The Science of Happier Spending" onderzoeken de auteurs Elizabeth Dunn en Dr. Michael Norton hoe geld ons gelukkig kan maken. Ze melden dat je geld kunt gebruiken om geluk te kopen door:
Hoe u met geld pensioengeluk kunt kopen:
Pensioen is eigenlijk een grote handel in geld in ruil voor tijd. En het onderzoek geeft aan dat pensioen bijna altijd resulteert in geluk (behalve wanneer het depressie veroorzaakt door verlies van doel en vitaliteit).
Lees meer over hoe je geld kunt gebruiken om geluk te kopen.
Neurose is het onvermogen om dubbelzinnigheid te tolereren . – Sigmund Freud
Het ambiguïteitseffect weerspiegelt de neiging om beslissingen of opties te vermijden waarbij onbekende informatie het moeilijk maakt om een uitkomst te voorspellen.
Voorbeelden: Bij het plannen van uw pensioen moet u "weten" hoe lang u zult leven, toekomstige inflatiepercentages, beleggingsrendementen en andere factoren die eigenlijk niet bekend zijn. Het niet kunnen 'weten' van deze informatie kan planning dubbelzinnig en onmogelijk maken en veel mensen vermijden het gewoon helemaal.
U kunt ook het slachtoffer worden van het ambiguïteitseffect bij beleggingen - u kunt kiezen voor obligaties waarvan het rendement als veilig wordt beschouwd in plaats van aandelen die volatieler zijn maar waarschijnlijk een hoger rendement opleveren.
Een manier om gedragsfinanciering te gebruiken om het ambiguïteitseffect voor pensioenplanning te overwinnen, is door optimistische en pessimistische veronderstellingen toe te kennen - gebaseerd op historische normen - voor het onkenbare. Door de beste en slechtste scenario's te gebruiken, wordt het een beetje gemakkelijker om de onkenbare dingen in handen te krijgen. Met de NewRetirement Pensioenplanner kunt u precies dat doen.
Voor pensioeninvesteringen wilt u misschien uw strategie voor activaspreiding afstemmen op uw behoeften en wensen:geld voor behoeften beleggen in conservatieve voertuigen en geld voor behoeften agressiever.
Krijg 13 andere tips voor pensioenbeleggen van de financiële genieën van vandaag.
In hun boek 'Beslissend, hoe je betere keuzes kunt maken in leven en werk', stellen Chip en Dan Heath dat er vier schurken zijn voor een goede besluitvorming:
Heath en Heath beweren dat je slechte besluitvorming kunt bestrijden met wat zij de WRAP-methode noemen:
1) Verbreed uw opties
2) Aannames van de realiteitstest
3) Afstand nemen alvorens te beslissen
4) Bereid je voor om ongelijk te hebben.
Verander van gedachten en je kunt de wereld veranderen (of in ieder geval uw toekomstige pensionering.) – Norman Vincent Peale
Verankering is de impuls om bij het nemen van beslissingen te veel op één stuk informatie te vertrouwen.
Voorbeeld: Bij het plannen van hun pensioen verankeren de meeste mensen zich op hoeveel spaargeld ze nodig hebben. Sparen is echter slechts één aspect - vaak niet eens het meest waardevolle aspect - van uw pensioenzekerheid.
Wanneer u begint met de sociale zekerheid, of u nu wel of niet gaat inkrimpen, is het waarschijnlijk belangrijker om uit te zoeken hoe u spaargeld kunt omzetten in pensioeninkomen en uw toekomstige uitgavenbehoeften begrijpt dan (en zeker invloed heeft) hoeveel spaargeld u nodig heeft.
Gedragsfinancieringsonderzoek suggereert dat het een goede stap is om verankering te overwinnen door uzelf te informeren over alle factoren die van invloed zijn op de financiële zekerheid van uw pensioen.
Om te beginnen wilt u misschien deze 15 scenario's verkennen die van invloed zijn op uw pensioenplan en daadwerkelijk experimenteren met uw eigen cijfers in een gedetailleerde rekenmachine voor pensioenplanning.
Verenvogels komen samen.
Het bandwagon-effect is een observatie van gedragsfinanciën dat je de neiging hebt om dingen te doen omdat veel andere mensen – vooral je vrienden en familie – ze doen.
Voorbeeld: Uit onderzoek blijkt dat mensen die vrienden hebben die sporten en goed eten, zelf gezonder zijn. Hetzelfde geldt eigenlijk voor pensioenplanning. Mensen die vrienden hebben met kennis van zaken en proactief omgaan met hun financiën, hebben een grotere kans om zelf financieel stabiel te zijn.
Helaas is het omgekeerde ook waar. En omdat de overgrote meerderheid van de mensen in de Verenigde Staten een extreem laag financieel IQ heeft en volgens een rapport van Charles Schwab slechts een kwart van de mensen een schriftelijk pensioenplan heeft.
De realiteit is dat het bandwagon-effect waarschijnlijk tegen je werkt.
Misschien kun je een "pensioneringsclub" beginnen? Een pensioneringsclub is een soort boekenclub, maar u bespreekt pensioenonderwerpen in plaats van romans. Het kan een vriendelijk forum bieden om over financiële onderwerpen te leren.
Het beste van alles is dat als zowel jij als je vrienden bezig zijn met pensioenplanning, je het bandwagon-effect in je voordeel gebruikt en een grotere kans maakt om financieel succesvol te zijn.
Pas op voor valse kennis; Het is gevaarlijker dan onwetendheid. – George Bernard Shaw
Volgens Wikipedia is keuzeondersteunende vooringenomenheid de "neiging om iemands keuzes als beter te onthouden dan ze in werkelijkheid waren". Bevestigingsbias is vergelijkbaar in die zin dat we geneigd lijken te zijn om ons te concentreren op informatie die onze vooroordelen bevestigt.
Voorbeeld: Keuzeondersteunende en bevestigingsvooroordelen lijken bijzonder gevaarlijk als het gaat om investeringen. Stel je voor dat je een beurstip krijgt. Wanneer je die tip onderzoekt, zoek je waarschijnlijk informatie die je tip bevestigt in plaats van een meer onbevooroordeeld perspectief te krijgen.
Er zijn een paar manieren om met deze vooroordelen met betrekking tot investeringen om te gaan:
Risico komt voort uit niet weten wat je doet . — Warren Buffet
Het dispositie-effect is eigenlijk specifiek voor investeringen. Het is de neiging om een actief dat in waarde is gestegen te verkopen en weerstand te bieden tegen het verkopen van een actief dat in waarde is gedaald. Dit is niet echt de beste strategie. Het is gewoon een vooroordeel.
Voorbeeld: Ik ben hier eigenlijk schuldig aan. Ik bezit momenteel $ 3.000 van een klein bedrijf dat ik jaren geleden (zoals 30 jaar geleden) heb gekocht voor $ 7.000. Alle indicaties wijzen erop dat dit bedrijf op weg is naar faillissement en niet lang zal duren. Ik wil het echter niet echt verkopen. Natuurlijk, het zijn kleine aardappelen, maar ik besteed er nog steeds tijd aan om erover na te denken en het te volgen en eigenlijk zou ik er gewoon vanaf moeten.
Aan de andere kant kom ik in de verleiding om mijn kortetermijnwinsten te nemen wanneer de markt omhoog gaat - ook al ben ik eigenlijk belegd voor de lange termijn.
Net als bij voorkeur voor bevestiging, is het uiterst nuttig om emotionele en irrationele besluitvorming te vermijden:
Een vogel in de hand is er twee waard.
Het schenkingseffect is het fenomeen dat mensen "veel meer vragen om een object op te geven dan ze zouden willen betalen om het te verwerven". Mensen denken dat dingen die ze al hebben - vooral dingen met een emotionele betekenis - waardevoller zijn en hebben de neiging om ze vast te willen houden.
Voorbeeld: Huizen zijn meestal het meest waardevolle bezit van een persoon. De meerderheid van de gepensioneerden is echter enigszins op hun hoede voor inkrimping of het aanboren van die overwaarde, zelfs als ze het geld misschien nodig hebben of willen hebben.
Soms is de terughoudendheid te wijten aan het willen behouden van het vermogen voor erfgenamen, soms willen ze blijven waar ze altijd hebben gewoond (zelfs als het niet geschikt is voor hun huidige behoeften). Wat de reden ook is, huizen zijn een emotioneel geladen bezit, dus het schenkingseffect is waarschijnlijk een extreem krachtige kracht.
Als je je ervan bewust bent dat je hersenen de neiging hebben om te willen behouden wat het al heeft, kan dit je waarschijnlijk helpen om je rationeler te gedragen. Het maken van lijsten met de voor- en nadelen van het behouden van een object of actief kan u ook helpen een beter geïnformeerde en bewuste beslissing te nemen.
Stel uzelf vragen:als u dit nog niet had, hoeveel zou u ervoor betalen? Hoeveel moeite zou je doen om het te verwerven?
Om door te gaan met het huisvestingsvoorbeeld, kan het maken van een lijst van alles wat u zou kunnen winnen door uw huis te verkopen - een betere levensstijl, lagere kostenbasis, eerdere pensionering of dichter bij familie zijn - u misschien helpen het schenkingseffect te overwinnen.
Probeer verschillende 'wat als'-strategieën uit om het eigen vermogen te benutten wanneer u de NewRetirement Planner gebruikt.
Inflatie is wanneer je vijftien dollar betaalt voor het kapsel van tien dollar dat je vroeger kreeg voor vijf dollar toen je haar had. – Sam Ewing
Geld heeft geen intrinsieke waarde. De waarde van geld hangt af van hoeveel het kan kopen - wat in de loop van de tijd verandert.
De geldillusie is de neiging die mensen hebben om aan de nominale waarde (het numerieke bedrag) te denken in plaats van aan de koopkracht van dat geld.
Koopkracht – hoeveel je kunt kopen – is belangrijker dan hoeveel geld je hebt. En de koopkracht van uw geld bij pensionering is belangrijker dan het saldo van uw rekeningen.
Voorbeeld: Hoeveel is $ 1 waard? Tien jaar geleden kon je met een dollar een reep snoep kopen. En het lijkt misschien alsof $ 1 nog steeds een reep zou kopen, maar de realiteit is dat de gemiddelde prijs van een reep meer dan $ 1,50 is. Laat maar staan dat het 5 cent kostte toen de meesten van ons nog kinderen waren.
De geldillusie kan voor mensen erg verwarrend zijn, maar het is van cruciaal belang om dit concept te begrijpen, vooral met betrekking tot inflatie en de potentiële impact van inflatie op uw pensioenfinanciën.
Denk na over uw beleggingen. Als u een rendement van 6% op uw beleggingen behaalt, maar de inflatie stijgt met 3,5%, dan is de werkelijke waarde van uw ROI slechts 2,5%.
De geldillusie overwinnen:
Bij het plannen van uw pensioen is het van cruciaal belang dat u inflatie in uw berekeningen opneemt.
Een goede rekenmachine voor pensioenplanning projecteert inflatiepercentages en houdt daar rekening mee in uw resultaten.
Present bias is de neiging die we hebben om de momenten te waarderen die dichter bij het heden liggen dan die verder in de toekomst.
Het ligt niet in de sterren om ons lot te bepalen, maar in onszelf. — William Shakespeare
Voorbeeld: Het is een goed gedocumenteerd fenomeen dat je deze maand eerder geld uitgeeft aan iets waar je nu plezier aan beleeft, dan dat je dat geld spaart voor je toekomstige zelf. Present bias is een van de GROTE redenen dat pensioensparen voor zoveel mensen zo moeilijk is.
Een manier om deze vooringenomenheid te overwinnen, is door je een beeld voor te stellen of zelfs een foto te bekijken van hoe je eruit zou kunnen zien als een oud persoon - zelfs een heel oud persoon. Onderzoek wijst uit dat als je jezelf echt in de toekomst kunt visualiseren, je meer kans hebt om geld te besparen, beter te eten, te sporten en over het algemeen van plan te zijn om voor je toekomstige zelf te zorgen.
In zijn boek 'Upstream:The Quest to Solve Problems Before They Happen' vertelt auteur Dan Heath een verhaal dat gewoonlijk wordt toegeschreven aan Irving Zola:'Jij en een vriend picknicken aan de kant van een rivier. Plots hoor je een schreeuw uit de richting van het water - een kind verdrinkt. Zonder na te denken duiken jullie er allebei in, grijpen het kind en zwemmen naar de kust. Voordat u kunt herstellen, hoort u een ander kind om hulp roepen. Je springt terug in de rivier om haar ook te redden. Dan komt er nog een worstelend kind in zicht... en nog een... en nog een... Jullie twee kunnen het nauwelijks bijbenen. Plots zie je je vriend uit het water waden, alsof hij je met rust laat. "Waar ga je naar toe?" je eist. Je vriend antwoordt:"Ik ga stroomopwaarts om de man aan te pakken die al deze kinderen in het water gooit."
Het punt van het verhaal is dat je niet altijd kunt handelen en reageren op het heden, op een gegeven moment moet je boven de strijd of in de toekomst komen en de onderliggende oorzaken van problemen oplossen, niet alleen de problemen die je op elk moment.
U kunt geen veilig pensioen hebben als u altijd moet uitzoeken hoe u moet betalen voor alles wat u vandaag nodig heeft. U moet vóór uw pensioen komen door te plannen, sparen, budgetteren en beleggen.
De status-quo-bias is de impuls om dingen hetzelfde te houden. Het is comfortabeler om door te gaan zoals je altijd hebt gedaan dan om een grote verandering aan te brengen. In feite is het soms de spreekwoordelijke sprong in het diepe om de status-quo los te laten.
Het leven is reizen naar de grens van kennis, dan wordt een sprong gemaakt . – DH Lawrence
Voorbeeld: Hoewel we allemaal behoorlijk opgewonden zijn over pensioen, kan het erg moeilijk zijn om de sprong te wagen en daadwerkelijk te stoppen met werken. Een deel van de moeilijkheid kan worden toegeschreven aan onze wens om gewoon de status-quo te behouden.
Hier zijn een paar tips van Coaching Positive Performance over het overwinnen van de status-quo-bias:
James Clear schrijft in zijn boek "Atomic Habits:An Easy &Proven Way to Build Good Habits &Break Bad Ones" over hoe, wanneer u een verandering wilt aanbrengen, het belangrijker is om zeer kleine veranderingen door te voeren dan te proberen deze te herstellen alles tegelijk. Hij stelt dat kleine veranderingen en marginale winsten ons in staat stellen om van slecht gedrag af te komen en goede gewoonten te ontwikkelen.
U hoeft dit jaar dus geen miljonair te worden, u hoeft alleen maar te beginnen met sparen, zelfs kleine bedragen.
Clear stelt dat doelen niet zo belangrijk zijn als systemen. Hij zegt dat "doelen je de goede richting wijzen, maar systemen zijn beter om vooruitgang te boeken." Een systeem is iets dat je dag in dag uit kunt uitvoeren. Een doel is iets dat lang duurt om te bereiken en de boost van prestatie is slechts een eenmalige gebeurtenis.
In plaats van te focussen op hoeveel u moet sparen om een veilig pensioen te bereiken, moet u het doel opsplitsen in dagelijkse acties:hoeveel kunt u elke dag sparen en welke mechanismen heeft u om uw dagelijkse prestaties bij te houden en te belonen of te erkennen?
En voor planning, in plaats van één keer per jaar met uw financieel adviseur te overleggen, kunt u uw eigen pensioenplan maken en dit maandelijks of driemaandelijks controleren, waarbij u kleine aanpassingen maakt voor meer vermogen in uw toekomst!
Voor uw geld, wat is beter:het algoritme of de adviseur?
Voornemens voor het nieuwe jaar maken en nakomen voor het pensioen
Op zoek naar uw droompensioen? Beter een up-to-date kaart krijgen
Een evenwicht vinden tussen sparen voor pensioen en de opleiding van uw kinderen
De beste redenen om uw huis te verkleinen tijdens uw pensioen
4 manieren waarop vrienden en familie je dromen kunnen helpen financieren
Hoe u kunt sparen voor uw pensioen in uw jaren '40 en '50?