Pensioeninkomensstromen:niet zo eenvoudig als de kraan opendraaien. Niet zo moeilijk als je je misschien kunt voorstellen. En de rest van ons?
Volgens een recente peiling van Wells Fargo/Gallup maakt bijna de helft (46%) van de Amerikanen zich 'zeer' of 'enigszins' zorgen over het overleven van hun spaargeld, waaronder 50% van de niet-gepensioneerden en 36% van de gepensioneerden.
En helaas is er reden tot zorg. Volgens een recent onderzoek van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) en Greenwald and Associates heeft slechts 65% van de werknemers spaargeld voor hun pensioen, een aantal dat in 2009 onder de 75% daalde. "We kennen allemaal mensen die 100 jaar of ouder worden", zei Cindy Hounsell, president van WISER, het Women's Institute for a Secure Retirement, tijdens de recente conferentie van het Witte Huis over veroudering. "En het vinden van een financiële oplossing voor een periode van 20 tot 30 jaar gaat niet vanzelf."
Als u zich zorgen maakt over het pensioeninkomen en geen miljoenen op de bank hebt staan, kunt u beter een stabiel pensioeninkomen vinden uit andere bronnen dan sparen. Hier zijn 5 strategieën om u te helpen uw angsten over financiën onder ogen te zien en ervoor te zorgen dat u een aanzienlijke inkomstenstroom heeft naarmate u ouder wordt.
Werk kan een magische oplossing zijn voor uw pensioen. Werk stelt je in staat om het aanboren van besparingen uit te stellen en soms kan werk betekenen dat je zelfs aan besparingen toevoegt. Bovendien kan het juiste werk leuk en lonend zijn.
En werk betekent niet neus naar de slijpsteen. Misschien kun je werk vinden dat je echt leuk vindt. Ontdek hier ideeën voor pensioenwerk:"De beste pensioenbanen."
Of, als u niet zeker weet of werk echt invloed kan hebben op uw pensioen, probeer dan de NewRetirement Retirement Calculator te gebruiken. Wanneer u naar het gedeelte 'Uw plan' van de tool gaat, kunt u experimenteren met verschillende werktijden en inkomensniveaus en meteen zien welke impact het dienstverband heeft op uw pensioenfinanciën.
"Ik heb nog nooit een gepensioneerde ontmoet die dacht dat ze te veel hadden gespaard voor hun pensioen", zei Hounsell. "Begin vroeg en profiteer van elke kans die op je pad komt."
Net zoals voornemens om met een nieuw dieet of trainingsprogramma te beginnen, in het water vallen, zo ook de plannen van werknemers om te gaan sparen voor hun pensioen.
In een onderzoek onder 100 Amerikaanse arbeiders zeggen twee van de drie dat ze naar eigen inzicht niet genoeg sparen, zei David Laibson, de Robert I. Goldman hoogleraar economie aan de Harvard University. Maar slechts drie van de 24 die zeiden dat ze hun spaarquote binnen twee maanden na de enquête zouden verhogen, deden dat ook.
"Acties komen niet altijd overeen met de bedoelingen", zei Laibson. "We willen sparen, we willen sporten, we willen beter eten - maar psychologische krachten staan in de weg."
Zo snel mogelijk beginnen met een spaarplan is de sleutel, waren experts het erover eens.
"Let daarnaast goed op welke spaarplannen u op uw werk heeft en begrijp hoe dat systeem werkt", adviseerde Hounsell.
"Een van de belangrijkste dingen die u kunt doen, is vertrouwd raken met het socialezekerheidsstelsel", zei Hounsell, eraan toevoegend dat dit advies vooral relevant is voor vrouwen.
Vrouwen hebben de neiging om vroeg aanspraak te maken op de sociale zekerheid, terwijl het beter is om te wachten, blijkt uit gegevens.
Sociale zekerheid kan uw grootste en meest betrouwbare stroom van pensioeninkomen zijn. Sociale zekerheid kan tot 40% van het totale inkomen vertegenwoordigen dat Amerikanen tijdens hun pensionering ontvangen. Volgens een onderzoek van het Nationwide Retirement Institute SM wacht echter slechts 15% van de vrouwen tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd en slechts 3% neemt het laat.
Als u de normale pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, die 66 is voor mensen die tussen 1943 en 1959 zijn geboren, heeft u recht op 100% van uw uitkering.
Voor elk jaar daarna, tot 70 jaar, stijgt uw uitkering met 8%, wat betekent dat u op 70-jarige leeftijd 32% meer kunt krijgen dan op 66-jarige leeftijd.
Als die uitkeringen worden aangeboord op een jongere dan de normale pensioenleeftijd, wordt deze verlaagd op basis van het aantal maanden dat u een uitkering ontvangt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als uw volledige pensioenleeftijd bijvoorbeeld 66 is, is de verlaging van uw uitkering op 62-jarige leeftijd 25%; op 63-jarige leeftijd is het ongeveer 20%; op 64-jarige leeftijd is dit ongeveer 13,3%; en op 65-jarige leeftijd is het ongeveer 6,7%, volgens gegevens van de Social Security Administration.
"Vrouwen verdienen tijdens hun leven minder [dan mannen] en hebben minder inkomen als ze met pensioen gaan", zei Hounsell, eraan toevoegend dat vrouwen de sociale zekerheid moeten begrijpen, zodat ze het in hun voordeel kunnen laten werken.
Bovendien "kunnen veel paren de dood van een echtgenoot niet plannen, en dat kan een fors inkomensverlies betekenen, wat een echt probleem is voor weduwen of weduwnaars", zei ze.
Met een lijfrente, of verzekeringsproduct dat inkomsten uitkeert, kunt u een investering doen in de lijfrente en vervolgens betalingen aan u doen, waardoor u een betrouwbare inkomstenstroom heeft tijdens uw pensionering.
"Veel mensen beschouwen lijfrentes als een manier om een gegarandeerd inkomen voor het leven te hebben," zei Hounsell.
Onlangs hebben het Amerikaanse ministerie van Financiën en de IRS hun richtlijnen voor het gebruik van lijfrentes in 401 (k) -plannen gewijzigd, waardoor de toegang voor degenen die van plan zijn met pensioen te gaan, is vergroot. Tot nu toe bieden de meeste werkgevers die 401(k)-plannen aanbieden doorgaans streefdatumfondsen aan als standaardinvestering voor deelnemers die niet bevestigend voor een andere investering kiezen.
De leidraad verduidelijkt voor plansponsors hoe ze uitgestelde inkomenslijfrentes kunnen opnemen in fondsen met een streefdatum. Streefdatumfondsen ontlenen hun naam aan het feit dat hun allocatie van beleggingen geleidelijk verschuift van aandelen naar vastrentende waarden naarmate deelnemers een beoogd pensioenstreefjaar naderen.
De nieuwe richtlijn biedt plansponsors een extra optie om het voor werknemers gemakkelijker te maken om te overwegen levenslange inkomsten te gebruiken. In plaats van dat ze al hun rekeningsaldo aan lijfrenten moeten besteden, gebruiken werknemers een deel van hun spaargeld om levenslang gegarandeerd inkomen te kopen, terwijl ze andere spaargelden in andere beleggingen behouden.
Daarnaast kan een streefdatumfonds lijfrenten bevatten waarmee betalingen direct na pensionering of op een later tijdstip worden toegestaan als onderdeel van zijn vastrentende beleggingen, zelfs als de fondsen met de lijfrenten beperkt zijn tot werknemers boven een bepaalde leeftijd.
Uiteindelijk is een ontmoeting met een financieel planner de eerste stap om ervoor te zorgen dat u de beste beslissingen neemt met betrekking tot uw pensioen. Of u kunt een pensioencalculator gebruiken.
De beste pensioencalculator kan u helpen bij het beantwoorden van veel vragen, waaronder:
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen
Een systeem voor pensionering creëren
Directe lijfrenten – Uw eigen pensioen opbouwen
15 tips voor een gelukkig pensioen
8 tips voor het opstellen van een nuttig pensioenplan
6 tips voor het sparen van pensioenfondsen