Dus, in de geest van een betere werkplanning voor pensionering, heeft NewRetirement een gevarieerde line-up van financiële dienstverleners gevraagd om de domste, meest schokkende pensioenvragen te delen die ze ooit hebben gehoord.
Vragen stellen is altijd het verstandigste om te doen…
De vragen zelf zijn eerlijk en niet echt dom, maar de veronderstellingen achter de vragen laten zien hoe onwetend velen van ons zijn over pensioenplanning.
Hoewel sommige van deze vragen lachwekkend zijn, hopen we dat de antwoorden nuttig zijn. Laten we beginnen.
"Pensioenvragen kunnen echt uit het linker veld komen", zegt Pete Bush, een financieel planner bij Horizon Wealth Management in Baton Rouge, La. "Ik krijg vragen van mensen die zich afvragen wat ze moeten doen met hun 401(k)-rekeningsaldi wanneer ze van baan veranderen ”, merkt hij op.
"Het is duidelijk dat u de rekening wilt omdraaien en doorgaan met het samenstellen van uitgestelde belastingen, en het 401 (k) geld niet uitgeven", smeekt Bush. "Het geld in uw 401 (k) is voor pensionering en mag zelden voor iets anders worden gebruikt. Geef het niet uit , blijf sparen.”
Maar uitgeven is wat veel mensen doen. Bush meldt:“Helaas krijgen de meeste mensen die die vraag stellen uiteindelijk geld uitbetaald en zouden ze je waarschijnlijk jaren later niet kunnen vertellen waar ze het geld aan hebben uitgegeven. Ze verliezen uiteindelijk het geld, plus de belastingboete, aan de overheid – voor altijd.”
Een andere pensioenvraag die Bush dwarszit, gaat ongeveer als volgt:"Nou, mijn bedrijf biedt geen 401 (k) -wedstrijd aan, dus waarom zou ik deelnemen aan het plan?" "Die mentaliteit mist een heel belangrijk punt", zegt hij. "Het meeste van wat u in een 401 (k) -plan verzamelt, komt van uw eigen uitgestelde inkomsten, terwijl de werkgeversbijdragen meestal verbleken in vergelijking."
Natuurlijk is het leuk om de werkgever te matchen, maar de matchingfondsen zijn bedoeld als een kleine extra stimulans om je eigen geld te sparen voor je eigen toekomst. Als u met pensioen wilt gaan, moet u nu zoveel mogelijk sparen. In het ideale geval spaart u zoveel als is toegestaan in uw 401(k) en spaart u ook zoveel als is toegestaan in een IRA.
Denise Downey, financieel planner en eigenaar bij Financial Trex, in Spokane, Wa., werd eens gevraagd:"Heb ik een pensioenplan nodig als ik nooit van plan ben met pensioen te gaan?"
Hoewel het simpele antwoord nee is, is het helemaal geen goed antwoord. U heeft misschien geen pensioensparen nodig als u uw laatste levensdag wilt blijven doorwerken, maar u wilt toch plannen wanneer u begint met de sociale zekerheid, hoe u de ziektekosten dekt, waar u gaat wonen en nog veel meer.
Met pensioen gaan is meer een tijd van het leven en minder over stoppen met werken. Sterker nog, steeds meer van ons blijven werken - parttime of fulltime - ver voorbij de traditionele pensioenleeftijd. Maar we hebben nog steeds een solide financieel plan nodig voor onze jaren 60, 70, 80 en 90...
Wat nog belangrijker is, de meesten van ons willen op een gegeven moment wanhopig met pensioen gaan. En hoewel sommigen van ons van ons werk houden, hebben we een plan nodig voor het geval we niet langer kunnen werken. Je kunt de toekomst niet voorspellen en een groot deel van een goed pensioenplan is het inbouwen van verschillende onvoorziene omstandigheden voor verschillende scenario's, zodat je financieel zeker bent - wat er ook gebeurt.
Een goede pensioenregeling omvat veel meer dan een spaarrekening. Met de pensioencalculator van NewRetirement kunt u zien hoeveel u nodig heeft, maar ook wat er in honderden verschillende scenario's gebeurt. Probeer op verschillende leeftijden met pensioen te gaan, inkrimping om overwaarde te krijgen, een lijfrente kopen in plaats van sparen en nog veel meer.
Downey zegt "ze heeft het allemaal gezien" in haar 15 jaar als financiële professional. Een andere gekke vraag die ze hoorde was:"Kan ik niet gewoon meespelen in de loterij in plaats van te sparen voor pensioen?"
Het spelen van de loterij is geen manier om te plannen voor pensioen. Je hebt een grotere kans dat je wordt aangereden door een auto op weg naar het kopen van je lot dan dat je kans maakt om te winnen. Het is prima om een paar dollar aan de loterij uit te geven voor de lol, maar het is GEEN pensioenplan. Wanneer u geld spaart voor uw pensioen, bent u er in principe zeker van dat u dat geld heeft wanneer u met pensioen gaat (ervan uitgaande dat u conservatief belegt en het niet uitgeeft voordat het tijd is).
Sparen voor pensioen is zeker. De loterij spelen is een onrealistische gok.
Rodger Friedman, een financieel planner bij Forging Bonds of Steel, LLC, en auteur van het boek 'Fire Your Retirement Planner:Concise Advice on How To Join the $100.000 Retirement Club', zegt dat hij in de loop der jaren veel telefoontjes heeft gekregen, maar een paar pensioenvragen over waarom u moet sparen springen eruit.
Friendman vertelt:"Ik nam een telefoontje aan waarbij de persoon zei:'Ik ben pas 42 jaar oud, waarom moet ik me in hemelsnaam zorgen maken over pensioenplanning voor mijn 60e?'"
Het antwoord is dat als je op 60-jarige leeftijd begint te sparen, je waarschijnlijk niet genoeg tijd hebt om zoveel te sparen als je nodig hebt. Als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, leeft u waarschijnlijk tussen de 20 en 30 jaar met pensioen. Gedurende die tijd kunnen uw eigen kosten voor gezondheidszorg $ 200.000 bedragen, om nog maar te zwijgen van de kosten van levensonderhoud. Dat is veel geld om in 5 jaar te verzamelen.
Dan was er de beller die Friedman vroeg:"De sociale zekerheid zal 100% van mijn inkomen opleveren als ik met pensioen ga, dus waarom moet ik überhaupt iets sparen?"
Het is mogelijk om alleen van de sociale zekerheid te leven, maar het is niet gemakkelijk. In 2015 bedroeg de gemiddelde pensioenuitkering van de sociale zekerheid $ 1.335 per maand. Dat komt neer op ongeveer $ 16.020 per jaar. Zelfs als u getrouwd bent en uw huishouden dus het dubbele van dat bedrag opbrengt, zal het moeilijk zijn om de eindjes aan elkaar te knopen met alleen de sociale zekerheid.
Pensioensparen is bedoeld om u te helpen een comfortabele levenskwaliteit te behouden.
Michael Cirelli, financieel planner bij SAI Financial, in Warren, Il. had een jongere klant ooit de vraag:"Is er een investering die me nul risico geeft en toch het volledige marktrendement krijgt als de markt het echt goed doet?" Cirelli had een passend antwoord op die vraag:"Ik wou dat die er was, want dan zou ik niet meer hoeven werken!"
De realiteit is dat beleggen enig risico met zich meebrengt. De grootste fout die de meeste beleggers maken, is echter dat ze denken dat het allemaal gaat om het kiezen van de juiste aandelen of fondsen. De slimme belegger weet dat hij het beste is met een gediversifieerde mix van verschillende aandelen, obligaties en fondsen - of één fonds waarin diversificatie is ingebouwd.
En volgens Lorraine Decker, een voormalig financieel planner en huidige financiële mentor in Texas, lijken onrealistische investeringsverwachtingen een gevaar voor het werk van de financieel adviseur. Decker zegt:"Ik had een telefoontje waarin de persoon vroeg:"Mijn makelaar vertelde me dat hij mijn pensioenportefeuille kon beleggen en een rendement van 12% kon behalen zonder risico. Wat denk jij dat ik moet doen?" Ze zei natuurlijk tegen de klant dat ze voorzichtig moest zijn.
Als het te mooi klinkt om waar te zijn, dan is dat waarschijnlijk ook zo. Spring nooit in een investering. Stel vragen om echt te beoordelen hoe realistisch de belofte is en erachter te komen wat voor verhaal je zou kunnen hebben als wat je wilt dat er niet gebeurt.
"Clueless" is misschien een harde term, maar voor de schokwaarde is het moeilijk om de vrouw te verslaan die Decker tijdens een financiële counselingsessie vertelde:"Mijn man weet dit niet, maar ik ben van plan volgende week een echtscheiding aan te vragen. Denkt u dat dat onze pensioenplannen zal beïnvloeden?”
Afhankelijk van uw financiën kan een echtscheiding pensioen bijna onmogelijk maken. "Individuen die een grijze echtscheiding doormaken (scheiding na 50 jaar) zijn aanzienlijk economisch benadeeld en vormen een groeiende demografische groep", zegt Susan Brown, een socioloog aan de Bowling Green State University. Je hebt twee huishoudens te onderhouden, je moet je spaargeld verdelen en problemen rond sociale zekerheid oplossen en nog veel meer. Ontdek hoe u uw pensioen niet laat verpesten door een scheiding
De meeste senioren willen iets voor de kinderen achterlaten. Maar de realiteit is dat u uw eigen pensioenrekeningen moet kunnen betalen.
Soms is het probleem niet per se een domme vraag, maar erger nog, een domme financiële zet. "We hadden een klant die dacht dat het beter was om geen activa op hun naam te hebben, dus droegen ze al hun eigendom over aan hun kinderen", zegt Tony Liddle, een financieel adviseur bij Prosper Wealth, in Wausau, Wisconsin. “Het probleem was dat het onroerend goed hun belangrijkste bezit was en dat de kinderen niet financieel verantwoordelijk genoeg waren om het onroerend goed te onderhouden en te verzorgen. Binnen vijf jaar was het pand in beslag genomen wegens achterstallige belastingen.”
Dat is een extreem voorbeeld, maar veel babyboomers worstelen met hoe ze hun volwassen kinderen of hun eigen ouder wordende ouders kunnen helpen terwijl ze zich ook voorbereiden op hun pensioen. Krijg tips voor het helpen van familieleden terwijl ze proberen hun pensioen te financieren.
Door de verkeerde vragen te stellen, kunnen pensioenspaarders ook in de problemen komen, legt Paul Ruedi uit, chief executive officer bij Ruedi Wealth Management, Inc., in Champaign, Il. "Mijn 32 jaar in de financiële wereld heeft me geleerd dat de meeste beleggers risico beschouwen als volatiliteit", zegt hij. “Natuurlijk houden de meeste beleggers niet van risico en proberen ze te vermijden. Dus hebben ze de neiging zich te fixeren op hoeveel risico mijn portefeuille heeft.
Dat is de verkeerde vraag. Als klanten over risico spreken, zal een uitstekende adviseur vragen:'Over welk risico heb je het?'
In plaats daarvan zouden pensioenspaarders en gepensioneerden zich de volgende vraag moeten stellen:"Is deze pensioenportefeuille afgestemd op wat ik wil dat er tijdens mijn leven gebeurt, en biedt het mij de grootste kans om mijn doelen te bereiken of te overtreffen?" Wanneer risico's niet goed worden benaderd en wanneer de juiste vragen niet worden gesteld, krijgen klanten "eindigen met portefeuilles die hen tot eeuwig verdriet leiden", zegt Ruedi.
Deze komt van Christopher Carosa, president van Carosa Stanton Asset Management/Bullfinch Fund. "De meest onverstandige pensioenvraag die ik krijg, gaat in de trant van:'Hoe moet ik beleggen? Moet ik mijn 401(k)-selecties wijzigen?'”
Dit lijkt een redelijke vraag en Carosa zegt dat pensioenspaarders deze vraag één keer mogen stellen, maar dat hun vragen daarna beter gericht kunnen zijn op het veranderen van de dingen die ze kunnen controleren, zoals meer sparen.
"Het punt is dat we ons meer richten op investeringen dan op sparen, zo veel dat het doordrenkt is met ons culturele onderbewustzijn", zegt hij. “En het is precies de verkeerde kant op om pensioenspaarders aan te wijzen. Toch worden ze overspoeld met slechte informatie tijdens hun jaarlijkse algemene onderwijssessie, meestal met betrekking tot investeringsprestaties en een herhaling van het verkooppraatje over activatoewijzing. In plaats daarvan hebben ze maar één goed gediversifieerd fonds voor de lange termijn nodig en de rest draait om alles wat nodig is om de besparingen op de lange termijn te vergroten.'
Meer sparen is beter dan proberen een beter beleggingsrendement te behalen.
Uit een recent onderzoek bleek dat 1/3 van alle Amerikanen helemaal niets heeft gespaard voor hun pensioen en uit een ander onderzoek blijkt dat 68% van ons niet genoeg spaart.
Deze mensen stellen zichzelf niet de belangrijke pensioenvragen - en dat is inderdaad een domme zet.
Het maakt niet uit wie je bent, je bent slim om te vragen:"hoeveel heb ik nodig voor mijn pensioen?" En het hoeft niet moeilijk te zijn om erachter te komen. De pensioencalculator van NewRetirement duurt 5 minuten om in te stellen. Het is gemakkelijk te gebruiken en geeft je zeer gedetailleerde antwoorden op de belangrijke vragen - hoeveel heb je nu en in de toekomst nodig.