Gepensioneerden worden tegenwoordig geconfronteerd met tal van financiële uitdagingen, van volatiele markten die hun veiligheid kunnen opdrijven tot lage renteopbrengsten die hen in sommige gevallen zelfs niet in staat stellen de inflatie bij te houden.

Maar met alle problemen waarmee ze worden geconfronteerd, is misschien wel de belangrijkste financiële last deze:belastingen. Immers, veel gepensioneerden - en mensen die hun pensioen naderen - hebben een groot deel van hun spaargeld opgeborgen in traditionele IRA's of 401 (k) s, die belastinguitgestelde methoden zijn om rijkdom te vergaren. Belastingbetalers kunnen er ook voor kiezen om andere rekeningen met uitgestelde belasting te gebruiken om te voorkomen dat rente, dividenden en vermogenswinsten op hun belastingaangifte terechtkomen. Met deze methoden kunnen belastingbetalers mogelijk hun inkomsten en belastingen verlagen.

Zodra we echter 'de kraan opendraaien' en geld opnemen van deze rekeningen met uitgestelde belasting, moeten er extra inkomsten worden vermeld op onze belastingaangiften.

Dat wil zeggen, tenzij de gepensioneerden stappen ondernemen die hen zullen helpen het bedrag dat ze aan de overheid verschuldigd zijn te verminderen. Het ontwerpen van een strategisch inkomensplan om de belastingdruk op het inkomen bij pensionering te helpen verlichten, is immers een essentieel, maar vaak verwaarloosd onderdeel van financiële planning.

Ik verwijs naar een dergelijk plan als 'TAP' of belastingvoordeel. Een minder bekende tool om te overwegen tikken voor belastingvrij inkomen is een kredietlijn voor eigen vermogen, of HELOC, op uw huis.

Hier zijn twee scenario's waarin een HELOC zinvol kan zijn bij uw pensionering:

IRA-opname.

Neem het voorbeeld van een gemiddeld gepensioneerd echtpaar dat als gezamenlijke indieners in de belastingschijf van 12% wil blijven. Ze kunnen tot $ 78.950 aan belastbaar inkomen van hun IRA's nemen om in 2019 onder deze drempel te blijven, en dat bedrag stijgt tot $ 103.350 na toevoeging van de standaardaftrek van $ 24.400. Vervolgens kunnen ze voor elk extra geld dat ze gedurende het jaar nodig hebben, gebruikmaken van de HELOC. Als ze bijvoorbeeld $ 15.000 opnemen, ontvangen ze feitelijk $ 15.000 belastingvrij.

Ter vergelijking:door hetzelfde bedrag van hun IRA te nemen, zouden ze in de belastingschijf van 22% terechtkomen, wat resulteert in $ 3.300 aan federale belastingen die verschuldigd zijn naast eventuele staats- of lokale inkomstenbelastingen. Ze ontvangen dus mogelijk slechts ongeveer $ 10.000 na belastingen van hun IRA-opname. Niet alleen is de HELOC belastingvrij, de rente op een HELOC is op dit moment over het algemeen laag. Afhankelijk van waar u het geld voor gebruikt, kan die rente bovendien fiscaal aftrekbaar zijn en kunnen terugbetalingen worden gepland over een meerjarige termijn om te worden gedekt door toekomstige IRA-uitkeringen of andere beleggingsinkomsten. Deze strategische "TAP"-benadering spreidt de belastingimpact om continu onder de belastingschijfdrempels te blijven, zodat u zoveel mogelijk van uw geld in handen heeft.

Noodgeld.

Onverwachte uitgaven kunnen gedurende het hele leven opduiken, of het nu gaat om ingrijpende reparaties aan huis, zorgbehoeften of andere kostbare verrassingen. Als u niet over het geld op een betaal- of spaarrekening beschikt, laat u dan niet door de emotie van een stressvolle noodsituatie ertoe brengen impulsieve (en dure) financiële beslissingen te nemen. In plaats van een creditcard met hoge rente te gebruiken of investeringen te verzilveren op een ongelegen moment in de markt, kan een HELOC een slimme plek zijn om te schakelen. Dit kan uw financieel adviseur de tijd geven om een ​​exit-strategie te plannen in plaats van zich te haasten om effecten te liquideren. Dit geeft ook tijd om een ​​afbetalingsplan te ontwerpen dat zowel belasting- als investeringsvoordelen in uw voordeel maximaliseert.

Als een potentiële bonus voor besparingen, als u overweegt een nieuw huis te kopen of een bestaand huis te herfinancieren, kunt u overwegen om tegelijkertijd een HELOC op te zetten. Veel banken bieden een scherp geprijsde of "gratis" HELOC-sluiting aan, waardoor het een nog kosteneffectiever hulpmiddel is om te overwegen.

Natuurlijk heeft een HELOC, zoals de meeste dingen in het leven, nadelen. De rentevoet is bijvoorbeeld variabel, wat betekent dat de maandelijkse betaling onvoorspelbaar kan zijn, vooral in tijden van stijgende rentetarieven.

Hoewel er andere manieren zijn om het eigen vermogen van uw huis te benutten om cashflow bij pensionering te creëren, kan een HELOC voor sommige gepensioneerden het meest wenselijk zijn, op basis van de flexibiliteit voor scenario's zoals toekomstige inkrimping of de mogelijke behoefte aan begeleid wonen op de weg .

Kortom, een HELOC kan een krachtig hulpmiddel zijn als onderdeel van een proactief en uitgebreid cashflowplan bij pensionering.

Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit artikel.