Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.

Sparen voor uw pensioen kan een ongelooflijk moeilijke taak zijn, vooral wanneer uw pad vol hindernissen is, zoals baanverlies, stijgende inflatie en schulden. Een obstakel waar je misschien niet aan denkt, is je eigen familie.

Het jongleren met gezinsverplichtingen maakt het voor veel volwassenen moeilijk om voor hun eigen financiële toekomst te sparen. Het kan velen ertoe dwingen om lang na hun geplande pensioenleeftijd door te werken. En naarmate meer jonge mensen afstuderen met studieschulden en moeite hebben om de stijgende huizenprijzen te betalen - en de oudere generatie langer leeft - zal het probleem waarschijnlijk toenemen.

Laten we dus eens kijken naar vijf redenen waarom uw gezin een van de grootste risico's is voor uw pensioenzekerheid en hoe u uw verplichtingen kunt blijven nakomen zonder uw eigen financiële toekomst in gevaar te brengen.

1. Betalen voor de studie van uw kind

Ouders zien hun kinderen niet graag als een kostenpost. Maar kinderen zijn duur, vooral als je van plan bent om hun hbo-opleiding te betalen. Volgens de College Board, van 1989-90 tot 2019-20, verdrievoudigde het gemiddelde collegegeld en de kosten bij openbare vierjarige en meer dan verdubbeld bij openbare tweejarige en particuliere non-profitinstellingen van vier jaar, na correctie voor inflatie.

Veel ouders geven prioriteit aan het onderwijs van hun kind boven sparen voor hun pensioen. Hoewel de motivatie om uw kind te helpen schuldenvrij af te studeren van de universiteit afkomstig is van een positieve plaats, onthoud dat collegegeld voor uw kind niet uw hoogste financiële prioriteit zou moeten zijn. Sparen voor pensioen moet op de eerste plaats komen.

Feit is dat er veel opties zijn voor studenten die hulp nodig hebben bij het betalen van hun studie:leningen met een lage rente afsluiten, beurzen verdienen en werk-studieprogramma's.

Het verwaarlozen van uw eigen pensioensparen kan uw kinderen op de lange termijn financieel schaden. Wat gebeurt er als u het personeelsbestand vroegtijdig moet verlaten vanwege ziekte of letsel en niet genoeg spaargeld heeft om uw pensioen te financieren? Het kan zijn dat u financiële steun van uw kinderen nodig heeft op het moment dat ze financieel onafhankelijk worden.

2. Volwassen kinderen ondersteunen

De hoge kosten van het hoger onderwijs zijn niet de enige bedreiging voor uw pensioen. Volgens een analyse van NerdWallet betaalt een meerderheid van de ouders zelfs voor ten minste een deel van de uitgaven van hun volwassen kinderen, en het zou hen tot 227.000 dollar aan pensioensparen kunnen kosten.

NerdWallet ontdekte dat 80% van de ouders van volwassen kinderen ten minste een deel van de kosten van hun volwassen kind dekt of heeft gedekt nadat het kind 18 jaar is geworden.

Natuurlijk is het helpen van je kinderen om volwassen te worden een onderdeel van het ouderschap. Maar als de lancering een paar jaar langer duurt dan gepland, kan dat later grote gevolgen hebben.

Ter illustratie:stel dat u $ 60 per maand betaalt voor Juniors mobiele telefoon gedurende vijf jaar nadat hij het huis heeft verlaten, waarna u nog 22 jaar te gaan heeft tot uw pensionering. Volgens de rekenmachine van NerdWallet kan die $ 60 per maand je uiteindelijk ongeveer $ 14.625,70 aan pensioensparen kosten (uitgaande van een jaarlijks rendement op investeringen van 6% en jaarlijkse samenstelling).

Maar natuurlijk betalen veel ouders meer dan $ 60 per maand. Sommige volwassen kinderen zijn nooit het ouderlijk huis uitgegaan, en anderen zijn 'boemerang'-kinderen die weer bij hun ouders zijn ingetrokken nadat ze minstens één keer alleen zijn geweest.

Als u het moeilijk vindt om de financiële steun van uw volwassen kinderen stop te zetten, is het tijd om een ​​eerlijk gesprek te voeren over financiële onafhankelijkheid - zowel die van hen als die van u. Overweeg een contract op te stellen waarin staat hoe lang je bereid bent om een ​​volwassen kind te onderhouden terwijl ze een baan zoeken en wat geld sparen om er alleen op uit te gaan.

En laat uw kind weten waarom u uw financiële steun moet beperken. Het lijkt misschien voor de hand liggend dat uw financiële middelen eindig zijn, maar het is misschien niet bij uw kind opgekomen.

3. Verzorger worden voor je ouders

Er is een reden waarom mensen in hun jaren '30 en '40 de 'sandwichgeneratie' worden genoemd. Zelfs terwijl je je kinderen helpt om te studeren en een carrière op te bouwen, kun je verantwoordelijk zijn voor de zorg of het dekken van de kosten voor langdurige zorg van je eigen ouders.

Volgens het rapport van Merrill Lynch uit 2017, The Journey of Caregiving, dienen momenteel 40 miljoen Amerikanen als zorgverleners voor familie of vrienden. Als we aan zorgverleners denken, denken we vaak aan hulp bij dagelijkse klusjes en persoonlijke verzorging, maar 68% draagt ​​ook rechtstreeks bij in de uitgaven van de ontvanger, met een gemiddelde van $ 7.000 per jaar.

Maar de echte kosten van mantelzorg zijn niet altijd duidelijk. Het betalen van medische kosten en kosten van levensonderhoud voor een bejaarde ouder is gemakkelijk te tellen, maar sommige zorgverleners verlaten ook hun werk om hun zorgtaken te vervullen.

Wat kunt u doen om de impact van de zorg voor een ouder wordende ouder op uw pensioensparen te verminderen?

Bespreek eerst met je ouders hun langetermijnplannen, waaronder een langdurige zorgverzekering, het kopen van een lijfrente om inkomen te verschaffen, het overwegen van een omgekeerde hypotheek of het coördineren van andere voordelen. Je zou zelfs met hen kunnen gaan zitten en een oefening voor pensioenplanning doornemen met een goede pensioencalculator.

Deze discussies kunnen moeilijk zijn, maar het is veel beter om proactief te zijn met plannen terwijl je ouders nog in goede gezondheid verkeren in plaats van te klauteren als er eenmaal zorg nodig is.

4. Een instortende familiebedrijven

Vormt het familiebedrijf het grootste deel van uw pensioenplan? Dat is tegenwoordig een vrij algemeen scenario voor eigenaren van kleine bedrijven. Uit een recent onderzoek van Paychex bleek dat slechts 30% van de eigenaren van kleine bedrijven er vertrouwen in had dat ze ooit financieel klaar zouden zijn om met pensioen te gaan.

Maar er zijn verschillende hindernissen om een ​​hecht bedrijf als pensioenplan te gebruiken. Ten eerste is er de vraag hoeveel het bedrijf waard is. Zelfs een bedrijf dat de eigenaar een gezond inkomen oplevert, is misschien niet veel waard voor een derde partij als het succes van het bedrijf sterk afhankelijk is van de kennis, ervaring of reputatie van de eigenaar.

Als u vervolgens een gedeeltelijk belang in een familiebedrijf bezit, vertrouwt u erop dat andere familieleden niets zullen doen om uw plannen in gevaar te brengen.

Rekenen op een familiebedrijf om uw pensioen te financieren is een riskante benadering. Als het bedrijf faalt, verandert het feit dat de schuld niet op uw schouders ligt niet dat uw vermogen ermee verdwijnt.

Als u bezuinigt op pensioensparen om uw inkomsten weer te gebruiken voor de groei van uw bedrijf, overweeg dan om uw pensioenplan te diversifiëren. Zelfs kleine investeringen in een SEP IRA of een solo 401(k) kunnen u helpen uw belastingfactuur nu te verlagen en de uitgestelde belasting te vergroten totdat u het geld nodig heeft bij uw pensionering.

Onthoud dat u op de lange termijn prioriteit moet geven aan sparen voor uw pensioen boven het betalen van uw volwassen kinderen in de wereld, het dekken van de langdurige zorg van een familielid of investeren in het familiebedrijf. Het maakt je geen slecht familielid; het maakt je gewoon realistisch.

Er zijn veel financiële adviseurs die gespecialiseerd zijn in pensioenbehoeften die specifiek zijn voor eigenaren van kleine bedrijven.

5. Ouderen financieel misbruik

Financieel misbruik door ouderen is het ongeoorloofd of oneigenlijk gebruik van middelen van een ouder familielid of vriend, die 65 jaar of ouder is, voor geldelijk of persoonlijk voordeel, winst of gewin.

Het omvat een breed spectrum van fraude, waaronder het aannemen van geld of eigendom, het vervalsen van de handtekening van een oudere en het ertoe brengen van een oudere om een ​​akte, testament of volmacht te ondertekenen door middel van bedrog, dwang of ongepaste beïnvloeding.

Uit een onderzoek van Allianz Life Insurance Company of North America bleek dat van de respondenten die aangaven financieel misbruik te hebben ervaren, 52% aangaf dat het misdrijf werd gepleegd door een familielid, vriend of verzorger, vergeleken met 22% die zei dat een vreemde de dader was. En deze percentages rapporteren waarschijnlijk te weinig over het probleem, aangezien veel families niet willen toegeven dat er een familielid bij betrokken was.

Als je jezelf wilt beschermen tegen fraude door mensen die je kent, overweeg dan deze tips:

• Weerstaan ​​aan druk :probeer niet onder druk gezet te worden om vrienden of familie te helpen wanneer het buiten uw financiële middelen valt - zelfs als u zou willen dat u zou kunnen helpen.
• Bewaken :controleer al uw rekeningen zorgvuldig en zorg ervoor dat u weet wat alle kosten en afschrijvingen zijn.
• Hulp zoeken :Onderteken geen documenten die u niet volledig begrijpt. En overweeg om over dergelijke zaken te praten met een advocaat, financieel adviseur of een ander familielid.
• Schrijf afspraken maken :Soms willen senioren een naaste financiële hulp bieden in de vorm van een lening. Het is echter belangrijk dat dit een formele afspraak is en geen mondelinge overeenkomst. U kunt samenwerken met een advocaat om de details van de financiële transactie schriftelijk vast te leggen — om uzelf en het familielid dat u bijstaat te beschermen.
• Beperk de toegang tot informatie :U moet vooral voorzichtig zijn met al het financiële papierwerk en wachtwoorden in uw huis. Het is belangrijk om de toegang tot uw financiële informatie echt te controleren.
• Achtergrondcontrole :als je iemand hebt ingehuurd om in je huis te helpen, zorg er dan voor dat ze goed op de achtergrond zijn gecontroleerd.