Vandaag heb ik een geweldig artikel van een lezer, Rob van Mustard Seed Money. Rob was in staat om zijn hypotheek van $ 400.000 af te betalen in slechts 7,5 jaar, en dat allemaal voordat hij 32 jaar oud was. Hieronder is zijn verhaal, geniet ervan!
Ik was een van die rare kinderen die niet konden wachten om af te studeren. Ik heb altijd een langetermijnfocus gehad en de universiteit als een springplank gezien. Op een dag tijdens mijn eerste jaar, herinner ik me dat ik met een vriend naar de klas liep en zei dat ik niet kon wachten om af te studeren en wat geld te gaan verdienen.
Mijn vriend wendde zich tot me met een ongelovige blik en bekende dat hij van plan was het waar te maken zolang hij kon.
Onnodig te zeggen dat ik waarschijnlijk niet zoveel van studeren heb genoten als anderen.
Ik had een te sterke focus op het leven na de universiteit om ervoor te zorgen dat ik de levensdoelen zou bereiken die ik voor mezelf had opgesteld. Ik wilde een goede baan vinden, trouwen, een huis kopen en dat vullen met wat kinderen.
Natuurlijk, wat er uiteindelijk gebeurde, volgde niet de volgorde die ik me had voorgesteld. Maar ik kan eerlijk zeggen dat ik hou van de manier waarop de dingen zijn verlopen.
Ik ben in drie jaar afgestudeerd aan de universiteit en direct nadat de dotcom-bubbel barstte. Zoals u ongetwijfeld weet, waren er op dat moment niet veel banen. Maar ik kreeg er een bij een verzekeringsmaatschappij en verdiende een behoorlijk salaris.
Verwante artikelen:
Gelukkig kon ik thuis bij mijn ouders wonen. Sterker nog, ze hebben me geen huur in rekening gebracht. Ik overtuigde hen ervan dat als ik thuis woonde, ik het geld dat ik voor huur zou hebben betaald, kon gebruiken voor de aanbetaling voor een huis.
Ze waren het erover eens dat dit een goed plan was. Ik begon zo snel mogelijk te sparen. Binnen twee jaar kon ik $ 80.000 verzamelen voor een aanbetaling en begon ik huizen in mijn prijsklasse te zoeken.
Ik kwam er al snel achter dat de huizenmarkt was geëxplodeerd sinds ik naar de universiteit ging. Het huis van mijn ouders, dat ze vijf jaar eerder hadden gekocht, was nu drie keer zoveel waard als wat ze hadden betaald. Daar dacht ik dat ik een geweldige, forse aanbetaling had om in een luxe huis te stoppen, en toen drong de realiteit tot me door.
Het kostte me ongeveer een jaar vanaf het moment dat ik op zoek ging naar een geweldig herenhuis. Het was gloednieuw, dus er zou heel weinig onderhoud zijn. Bovendien zou de VvE het onderhoud van de buitenkant van het huis verzorgen, wat betekende dat ik geen enkele vorm van tuinwerk hoefde te doen. Als 23-jarige jongen met andere prioriteiten klonk dit geweldig.
Dus leenden ze een 23-jarige $ 400.000, die daar amper 10% van verdiende.
Houd er rekening mee dat dit begin jaren 2000 was.
Het nadeel van dit geweldige herenhuis was dat ik het alleen kon betalen als ik een kamergenoot mee zou nemen. Als introvert was ik zowel doodsbang als opgewonden. In zekere zin zou ik in wezen ingebouwde vrienden hebben om mee om te gaan. Aan de andere kant zou ik meteen huisbaas worden en daardoor meer verantwoordelijkheid krijgen.
Verwante tip:controleer gratis uw kredietscore met Credit Sesame!
Mijn moeder verzekerde me dat door een paar extra huisgenoten toe te voegen, ik veel dichter bij het snel afbetalen van mijn huis zou zijn. Ze waren in staat om hun huis in 5 jaar af te betalen, dus ik had veel inspiratie om naar uit te kijken.
Aanvankelijk was ik sceptisch. Veel experts zeggen dat je je huis nooit moet afbetalen. Ze noemen hypotheekrenteaftrek als belastingaftrek en dat het verschil kan worden geïnvesteerd. Als hoofdvak financiën op de universiteit wist ik hoe belangrijk het was om vroeg in de aandelenmarkt te investeren om te profiteren van samengestelde rente.
Als ik me iets herinner van een cursus aan de universiteit, dan is het wel toen een van mijn professoren zei:"Tijd in de markt is belangrijker dan timing de markt." Met al dat goede advies, weet ik zeker dat je weet wat ik deed.
Ik negeerde de experts en luisterde naar mijn moeder, zoals elke goede zoon zou doen.
Bovendien had ik een hekel aan de gedachte dat schulden me tegenhielden. Toen ik thuis opgroeide, werden schulden als taboe beschouwd, en ik ben ook altijd risicomijdend geweest. Hoewel ik niet precies had voorzien hoe schulden me in de val zouden lokken, wist ik wel dat als ik er niets aan zou doen, ik er in de toekomst spijt van zou krijgen.
Gerelateerd:een complete gids voor het huren van een kamer voor extra geld
Dus ik volgde het advies van mijn moeder op en ging op zoek naar potentiële huisgenoten. Ik benaderde een collega en enkele vrienden van de universiteit. Ze sprongen gretig aan boord (de huur was heel redelijk), en ik had het huis al vol voordat ik het kocht. Dus ik was helemaal klaar, althans dat dacht ik.
Omdat ik nog nooit met deze jongens had samengewoond, had ik geen idee van hun eet-/slaap-/schoonmaakgewoonten. Al snel kwam ik erachter dat we dringend een huishoudster nodig hadden. Vier mannen die in één huis woonden en niemand bood aan om te stofzuigen of schoon te maken, veroorzaakten een puinhoop.
Natuurlijk, het was misschien normaal om lege Doritos-tassen over de vloer te hebben liggen en een videogame op de achtergrond in een studentenhuis. Maar dit zou niet meer volstaan. Ik was nu eigenaar van het pand en was trots op die prestatie.
Onnodig te zeggen dat we de eerste paar maanden geen dames hebben ontvangen totdat we een dienstmeisje inhuurden. Maar daarna ging het van een leien dakje. Iedereen onder mijn dak was dankbaar voor haar schoonmaakdiensten om de week.
Tijdens de eerste jaren dat ik kamergenoten had, heb ik er echt van genoten, veel meer dan mijn ervaringen op de universiteit. Het hielp ook dat de jongens me elke maand betaalden om daar te wonen. Bovendien hield de superlage huur hen tevreden en bleven ze daar.
Gerelateerd:hoe u uw hypotheek vervroegd kunt afbetalen - alles wat u moet weten
In de tussentijd ontving ik genoeg van de bijdragen van de jongens om mijn hypotheekschuld te deuken. Ik heb mijn eigen aflossingsschema voor leningen gemaakt. Op het werk speelde ik met de spreadsheet om te zien hoe snel ik mijn schuld kon afbetalen.
Ik raakte geobsedeerd. Ik zou al deze verschillende scenario's uitvoeren, inclusief extra hoofdbetalingen en hun effecten op mijn uitstaande hypotheeksaldo. Ik kon niet wachten op verhogingen en bonussen omdat ik van plan was om overtollig geld in mijn hypotheek te steken. Elke scheerbeurt van een maand of twee van de looptijd van mijn lening was een overwinning in mijn boek.
Ik kwam erachter dat ik mijn 15-jarige hypotheek in slechts 7,5 jaar zou kunnen afbetalen als ik ijverig geld in de hypotheek zou blijven pompen. Maar toegegeven, na een paar jaar te hebben gedaan, begon ik een beetje opgebrand te raken.
De huisgenoten konden het niet zo goed met elkaar vinden als in het verleden. Tussen hun gekibbel en mijn introversie, voelde de situatie soms niet prettig aan. Maar elke dag moest ik mezelf eraan herinneren dat ik mijn ogen op het doel moest houden, namelijk schuldenvrij zijn.
Ik schreef alle dingen op die ik zou doen als ik schuldenvrij zou worden. Ik zou zonder zorgen naar Europa reizen. Omdat ik niet afhankelijk zou zijn van het salaris, zou ik meer risico's nemen op het werk. In de toekomst zou mijn echtgenoot geen schulden meer hoeven aan te gaan, en zou ze zich op haar passies kunnen concentreren in plaats van een enorme hypotheek te moeten dragen die ik onverstandig had afgesloten.
Als ik terugkijk, heb ik eerlijk gezegd geen idee hoe ik het heb gedaan.
Het was zeker niet altijd een kwestie van samenwonen met huisgenoten. Er waren tijden dat mijn huisgenoten (volwassen mannen) Haymakers naar elkaar gooiden terwijl ze dronken waren. Er waren tijden dat ze worstelden, en ik dacht dat ik gaten in mijn muur zou moeten dichten (gelukkig hebben ze eigenlijk nooit schade aangericht). Maar ik ben zo blij dat ik die ongemakkelijke momenten heb doorstaan. Hoewel het soms niet leuk was, kan ik nu terugkijken en goed lachen om de capriolen van mijn kamergenoot. Ik plaag mijn voormalige huisgenoten graag met deze herinneringen, aangezien velen van hen nu getrouwd zijn en kinderen hebben. Oh, wat kan een beetje volwassenheid een lange weg gaan!
Hoewel het soms een eeuwigheid leek, heb ik eindelijk mijn hypotheek in 7,5 jaar afbetaald.
Ik had mijn vrouw ten huwelijk gevraagd en we waren van plan om eind september te trouwen. Mijn laatste kamergenoot was ook van plan om te trouwen, maar begin september. Dus hij vertrok, ik nam zijn laatste huurbetaling, en ik betaalde mijn huis af. Dit betekende dat toen mijn vrouw en ik trouwden, mijn vrouw naar een schuldenvrij huis verhuisde.
Als feest gingen we het volgende voorjaar naar Europa. Ik nam het allemaal in me op, van het verkennen van Noorwegen, waar mijn familie vandaan kwam, tot het bezoeken van Spanje om een goede vriend te zien. Het waren allemaal ongelooflijke herinneringen die ik nooit zal vergeten. Maar het mooiste van alles was Europa schuldenvrij te zien. Dit was zeker de manier om het te doen. Ik raad ten zeerste aan om de reis van je leven te kunnen plannen zonder je zorgen te hoeven maken over kosten. Het zorgt voor een veel leukere ervaring.
Kort nadat ik terugkwam van de reis, deed zich op het werk een kans voor om een enorme sprong te maken die buiten mijn comfortzone lag. Als ik nog steeds de hypotheek had, zou ik de baan niet hebben aangenomen omdat ik bang zou zijn geweest om te falen en mogelijk mijn baan te verliezen.
De baas had niet de beste reputatie en het kantoor had wat morele problemen. Normaal gesproken zou ik naar die situaties kijken en denken:"Ik wil absoluut niet een rol als deze spelen waarin er een kans van 99% is dat ik zal falen."
Dus, waarom heb ik het genomen? Ik hield van het werk dat op kantoor werd gedaan. Ik wist dat als we een paar aanpassingen konden doorvoeren, we dit kantoor in een goed presterende machine zouden kunnen veranderen.
Zonder hypotheek voelde ik me in staat om in deze nieuwe rol te duiken. Hier is het gekke deel - ik heb het verpletterd. Ik had geen angst, dus ik voerde veranderingen door in de baan waarvan ik dacht dat ze nodig waren. Nog gekker, ik kreeg een promotie en kwam in meer rollen terecht die buiten mijn comfortzone lagen. Mijn loopbaantraject is volledig veranderd, allemaal omdat ik mijn hypotheek afbetaalde en in ruil daarvoor onbevreesd werd.
Het aflossen van mijn hypotheek bleek op een onverwachte manier een enorme zegen te zijn. De familiale situatie van mijn vrouw had haar ertoe gebracht fulltime verzorger te worden voor haar zus met speciale behoeften. Als we onze hypotheek nog hadden, zou het voor ons financieel veel moeilijker zijn om mijn vrouw thuis te laten blijven om voor zowel haar zus als onze zoon te zorgen.
Hoewel het niet altijd gemakkelijk is om een thuisverzorger te zijn, houdt mijn vrouw van de flexibiliteit die het gevolg is van het ontbreken van een hypotheek.
We hebben vrienden die ons hebben verteld dat hun vrouw ook thuis zou blijven als ze geen hypotheek hadden. Na dat te hebben gehoord, bedankt mijn vrouw me altijd voor de offers die ik onderweg heb gebracht, en op haar beurt bedank ik mijn moeder voor het aanmoedigen van me om het te doen.
Ten slotte is er de kwestie hoeveel ik op de aandelenmarkt had kunnen verdienen in plaats van in mijn hypotheek te betalen. Welnu, ik heb onlangs het rendement herberekend dat ik zou hebben ontvangen als ik in S&P 500 had geïnvesteerd. Ik zou 3,6% hebben verdiend met dividenden.
Ter vergelijking:mijn hypotheekrente, inclusief de belastingvoordelen, zou 3,5% hebben opgeleverd. Dus hoewel de markt het afbetalen van mijn hypotheek met 0,1% versloeg, was het voor mij het verschil niet waard als je ook rekening houdt met risico.
Dus ik geloof dat mijn extreme langetermijnfocus zijn vruchten heeft afgeworpen. Daar plukken we momenteel de vruchten van. De offers die ik in de loop der jaren heb gebracht, hebben geresulteerd in een betere levensstijl voor mijn gezin. Ik raad zeker aan om je hypotheek af te lossen als je meer financiële vrijheid wilt ervaren.
Michelle's opmerking:als je meer van Rob wilt lezen, ga dan naar zijn website Mustard Seed Money.
Probeer je je hypotheek vervroegd af te lossen? Waarom wel of niet?
Hoe u in drie jaar 50.000 schulden kunt afbetalen
Hoe u een hypotheek in 5 jaar kunt afbetalen
Ik heb in 2 jaar $ 70.000 afbetaald:hoe ik van 'overweldigd' naar 'zelfverzekerd' ging over het aanpakken van schulden
Hoe ik in vijf jaar $ 50.000 aan persoonlijke schulden heb afbetaald [en ook geld heb bespaard]
Hoe een hypotheek van 30 jaar in 10 jaar af te lossen?
Hoe we $ 162.000 aan schulden hebben afbetaald
Hoe ik in 7 maanden $ 38.000 aan studieleningen heb afbetaald