Als u in de vijftig bent, kan uw pensioen om de hoek liggen. Elk jaar kan het gevoel hebben dat het sneller voorbij vliegt dan het vorige, en of je nu hoopt vervroegd, halverwege de 60 of nooit met pensioen te gaan, het is slim om verschillende scenario's te overwegen en hoe financieel voorbereid je daarop bent.
Veel 50-plussers verkeren in uitstekende gezondheid en kunnen mogelijk nog jaren blijven werken en sparen. Anderen kunnen gedwongen worden vervroegd met pensioen te gaan vanwege gezondheidsproblemen, de zorg voor een ouder familielid, of ontslagen worden en niet in staat zijn om opnieuw aangenomen te worden in een bevredigende rol.
Om u voor te bereiden op een scala aan mogelijkheden, wilt u misschien uw huidige vermogen evalueren en manieren vinden om uw pensioenfonds te versterken. Als u niet zeker weet of u op schema zit voor een financieel comfortabel pensioen, kunt u uw voortgang vergelijken met een aantal populaire benchmarks.
Deze drie stappen kunnen u helpen te zien waar u staat en uw volgende stappen te plannen om uw pensioendoelen te halen.
Ten eerste zijn er enkele algemene richtlijnen waarmee u uw eigen spaargeld kunt vergelijken, waarbij u moet bedenken dat algemene richtlijnen niet altijd precies passen bij ieders eigen situatie.
Twee veelvoorkomende richtlijnen voor pensioensparen voor uw 50-plussers
Beschouwt u sparen voor uw pensioen als proberen een bepaald bedrag in dollars te bereiken, of proberen een veelvoud van uw inkomen te sparen? Over het algemeen raden financiële professionals het laatste aan. Bedragen op basis van veelvouden van uw inkomen gaan ervan uit dat u met pensioen kunt gaan van een vergelijkbaar of iets lager inkomen. En op inkomen gebaseerde richtlijnen kunnen nuttiger zijn dan absolute dollarcijfers, die geen rekening houden met de levensstandaard waaraan u gewend bent of de regionale kosten van levensonderhoud.
De meest populaire richtlijnen stellen voor om ongeveer vijf tot zes keer je salaris te sparen op de leeftijd van 50 en ongeveer zeven keer je salaris op de leeftijd van 55. Het uiteindelijke doel is om 10 tot 11 keer je salaris te bereiken tegen het midden van de jaren 60, volgens deze vuistregels.
Stel dat uw jaarinkomen € 50.000 is. Als je $ 250.000 tot $ 300.000 hebt bespaard op je 50e en $ 350.000 op je 55e, dan is dat een prestatie om trots op te zijn.
Maar dat betekent niet dat je je slecht moet voelen als je minder hebt gespaard. Veel slimme, hardwerkende mensen bereiken dit spaarniveau nooit in hun leven, laat staan als ze in de vijftig zijn. Volgens een onderzoek heeft de gemiddelde generatie Xer, geboren tussen 1965 en 1978, slechts $ 64.000 gespaard voor pensioen. Zelfs de gemiddelde babyboomer heeft slechts naar schatting $ 144.000 aan pensioensparen, zo bleek uit die studie.
Komt het sparen van een bepaald veelvoud van uw inkomen overeen met uw behoeften?
Het voordeel van proberen een veelvoud van uw inkomen te sparen, is dat u geen doel nastreeft dat mogelijk niet in overeenstemming is met uw omstandigheden, zoals $ 2 miljoen sparen voor uw pensioen terwijl u slechts $ 40.000 per jaar verdient.
Om dat niveau van rijkdom te vergaren, zou u gedurende 35 jaar elke twee weken $ 400 moeten sparen, of ongeveer 26 procent van uw inkomen, en een gemiddeld jaarlijks rendement van 8 procent verdienen, wat voor veel mensen een uitdaging kan zijn. Met toenemende inkomsten kan het in de loop van de tijd gemakkelijker worden. Met stijgende kosten misschien niet.
Hoe zit het met het sparen van zeven keer uw inkomen tegen uw vijftigste? Om de wiskunde eenvoudig te maken, laten we zeggen dat u op 20-jarige leeftijd hetzelfde salaris van $ 40.000 begon te verdienen. Had u op 55-jarige leeftijd $ 280.000 kunnen sparen? Dat doel lijkt in vergelijking misschien gemakkelijk te bereiken. U zou elke twee weken $ 56 moeten sparen, opnieuw uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 8 procent.
Maar waarom zou u uw missie niet personaliseren in plaats van een willekeurig spaardoel te kiezen? Hier kan een financiële professional nuttig zijn.
“Wij zijn van mening dat pensioen moet worden bekeken met het einde in gedachten, wat betekent hoeveel u momenteel uitgeeft? Wat is er nodig om vandaag je levensstijl te runnen?” zei Carl B. Coolidge, managing partner van Jacobs, Coolidge &Company in St. Simons Island, Georgia. "Dus als je momenteel X dollar per maand uitgeeft en we blazen dat aantal behoorlijk op tot en met je pensioen, dan krijg je een veel beter beeld van hoeveel inkomen je nodig hebt om met pensioen te gaan en wat duidelijk behoeften versus wensen zijn bij pensionering."
Gewoon sparen voor een bepaald bedrag aan activa, hoewel een redelijk doel, kan u misschien niet vertellen of u kunt verwachten dat u genoeg geld zult hebben voor uw persoonlijke situatie. Door een gepersonaliseerd doel te genereren, weet u hoeveel u echt elke maand moet besparen. (Financiële professional nodig? Vind er hier een)
Dat doel laat u op zijn beurt weten hoeveel u tijdens uw werkjaren elke maand kunt uitgeven en hoeveel u van plan bent om van elke maand te leven tijdens uw pensionering, terwijl u misschien nog tijd heeft om aanpassingen te maken. Voor sommige mensen betekent dat misschien dat ze moeten leren om met minder te leven. Voor anderen betekent het misschien dat ze de teugels wat losser moeten maken en zich op hun gemak voelen met het uitgeven van geld aan een paar extra reizen of een mooiere auto. (Meer informatie: Uw huis verkleinen als u met pensioen gaat, is het beter om te huren of te bezitten?)
Maak een plan om uw spaarquote te verhogen of blijf op koers
Het advies om uw spaarquote te verhogen is in principe voor elke leeftijd hetzelfde:
Wat is anders? Werknemers van in de vijftig kunnen profiteren van ruimere premielimieten voor pensioenrekeningen. In 2020 en 2021 is de maximale 401 (k) -planbijdrage $ 19.500. Maar u kunt mogelijk nog meer sparen op deze rekening met uitgestelde belasting.
"Voor die deelnemers die tijdens het planjaar de leeftijd van 50 bereiken, mogen ze een inhaalbijdrage van $ 6.500 doen, dus een deelnemer van 50 jaar of ouder zou in totaal $ 26.000 kunnen uitstellen," zei Coolidge.
Individuele pensioenrekeningen maken ook inhaalbijdragen mogelijk. In 2020 en 2021 is de jaarlijkse bijdragelimiet $ 6.000, maar 50-plussers kunnen $ 1.000 extra per jaar besparen.
Als u de komende 10 jaar $ 6.000 per jaar zou sparen en investeren en een gemiddeld jaarlijks rendement van 6 procent zou behalen, zou u eindigen met $ 82.415. Maar als u de komende 10 jaar $ 7.000 per jaar zou sparen, zou u $ 96.096 verzamelen. Het verschil is dat u aan het begin van elke maand $ 583 opzij moet zetten in plaats van $ 500 om te profiteren van de inhaalvoorziening.
Niet iedereen heeft via het werk toegang tot een 401 (k) of soortgelijk plan, en niet iedereen heeft de middelen om zowel de reguliere bijdragelimiet als de inhaallimiet te maximaliseren. Maar het laat zien hoe snel u de komende 10 jaar pensioensparen kunt opbouwen als u de mogelijkheid heeft.
Door $ 1.000 per tweewekelijkse loonperiode te besparen en uit te gaan van een conservatiever gemiddeld jaarrendement van 6 procent, zou je na een decennium eindigen met $ 355.831. Voor sommigen is dat misschien niet belangrijk, maar voor anderen, afhankelijk van de geografische regio en de individuele leefomstandigheden, kan dat bedrag een heel eind bijdragen aan een comfortabeler pensioen voor iedereen.
Conclusie
Als u eenmaal in de vijftig bent, is pensioen niet langer een abstractie:het is een levensfase die u in de komende 10, 15 of 20 jaar kunt betreden. Gelukkig biedt dat tijdsbestek nog steeds de mogelijkheid om uw spaarquote te verhogen of uw pensioenstrategie op een andere manier te heroverwegen, misschien met de hulp van een financiële professional, als u denkt dat u niet op schema zit om uw doelen te bereiken.
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Gedefinieerd pensioeninkomen:als u weet wat het is, kunt u uw doelen bereiken
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Gebruik een HSA om uw pensioenbesparingen te vergroten
Verhoog uw pensioensparen voor 2022
Een duidelijke checklist om uw gezinsfinanciën op orde te krijgen