Als u een huis koopt met een aanbetaling van minder dan 20 procent en deze financiert met een conventionele lening, moet u een particuliere hypotheekverzekering betalen. PMI beschermt de kredietverstrekker tegen de mogelijkheid van wanbetaling. Het beschermt u, de koper, niet, maar het geeft u wel het voordeel van het kopen van een huis dat u anders misschien niet had kunnen krijgen.
De meest gebruikelijke manier om een hypotheekverzekering te betalen, is als een maandelijkse premie die in uw hypotheekbetaling wordt gerold. Veel kopers realiseren zich niet dat er ook een optie is om de premie in één keer vooraf te betalen, de zogenaamde eenmalige hypotheekverzekering. Het vooraf betalen kan een aanzienlijke kostenbesparing opleveren gedurende de looptijd van de lening.
Voor een koper met goede kredietscores en een aanbetaling van 5 procent op een lening van $ 300.000, worden de maandelijkse PMI-kosten geschat op $ 167,50. Vooraf betaald zou het $ 6.450 zijn. Als dit forfaitaire bedrag u naar adem doet happen, bedenk dan dat u na slechts drie en een half jaar maandelijkse premies meer dan $ 7.000 aan het PMI-bedrijf zou hebben betaald!
Hoewel kredietverstrekkers u gewoonlijk toestaan om de maandelijkse PMI te verwijderen zodra uw lening een lening van 78 procent bereikt, zou u in dit scenario nog niet in de buurt van deze drempel komen als u betaalt volgens een standaard aflossingsschema van 30 jaar. Als u de kans heeft om 30 jaar lang een lage rente vast te houden, kunt u met een hypotheekverzekering met één afbetaling uw betalingen meteen zo laag mogelijk krijgen. U zult deze lening waarschijnlijk nooit hoeven te herfinancieren.
Een ander voordeel van het laag houden van uw betaling door middel van een eenmalige hypotheekverzekering is dat u gemakkelijker in aanmerking komt voor een hypotheek. Lenders gebruiken de verhouding tussen maandelijkse schuldbetalingen en maandelijks inkomen om de kwalificatie te bepalen. Een hypotheekverzekering met aflossing resulteert in een lagere maandlast, waardoor u waarschijnlijk in aanmerking komt voor een grotere hypotheek.
Als u slechts een aanbetaling van 5 procent doet, heeft u waarschijnlijk geen extra $ 6.450 rondslingeren. Als de verkoper echter concessies doet aan de sluitingskosten, kan deze worden gebruikt voor de hypotheekverzekering met één afbetaling.
Als u verwacht uw lening agressiever af te lossen dan het 30-jarige schema, zou dat een reden zijn om maandelijkse PMI te nemen. Evenzo, als u van plan bent verbeteringen aan uw huis aan te brengen, kunt u mogelijk na een jaar of twee een taxatie krijgen en uw geldschieter voldoende eigen vermogen tonen om PMI te verwijderen.
Vraag uw leningfunctionaris om een vergelijking van kosten en maandelijkse betalingen voor u in beide richtingen te doen. De meeste kredietverstrekkers hebben software die meerdere leningscenario's naast elkaar kan leggen voor eenvoudige vergelijking. Overweeg alle factoren:hoeveel geld u beschikbaar heeft voor leningkosten, wat u wilt dat uw maandelijkse betaling is en hoe lang u van plan bent thuis te blijven.
Als u meer advies wilt over de financiële implicaties van het kopen van een huis, overweeg dan om een financieel adviseur te raadplegen. Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en je doelen. Vervolgens zal het programma uw opties beperken tot drie vertrouwenspersonen die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.
Photo Credit:ceejaybrand5k