Pogingen om te goochelen met het aflossen van meerdere creditcardschulden kan behoorlijk uitdagend zijn, en als het niet correct wordt gedaan, kan dit leiden tot financiële gevolgen zoals rentebetalingen en te late vergoedingen.

Uit de 2019 Experian Consumer Credit Review bleek dat de gemiddelde Amerikaan vier creditcards heeft, en met de gemiddelde creditcardschuld die in de duizenden loopt, kan het een enorme strijd worden om alle kaarten afbetaald te houden.

Een van de beste manieren om creditcardschulden te elimineren, is met een proces dat consolidatie wordt genoemd.

Wat is schuldconsolidatie?

Schuldconsolidatie is wanneer iemand een nieuwe lening of creditcard gebruikt om een ​​bestaande schuld of schulden af ​​te betalen. Het idee is om meerdere kredietrekeningen te bundelen tot één met een gunstiger rentepercentage.

Zelfs als het maar één account is dat probeert een lagere rente te krijgen, kan ook geld worden bespaard. Naast de lagere rente is een ander voordeel dat u slechts één maandelijkse betaling hoeft bij te houden in plaats van meerdere.

Dingen die u moet overwegen voordat u schulden consolideert

Het kan moeilijk zijn om meerdere kredietrekeningen open te houden en ze allemaal af te betalen, maar afhankelijk van sommige factoren is dit misschien wel de beste optie.

De volgende opties moeten worden overwogen voordat u probeert schulden te consolideren, omdat dit uw financiële situatie uiteindelijk kan compliceren:

• Kredietscore: Om schuldconsolidatie zijn maximale effectiviteitspotentieel te laten bereiken, is een goede of uitstekende kredietscore van cruciaal belang. Het is mogelijk dat het nemen van een nieuwe lening met een lagere kredietscore kan resulteren in een hogere rente dan degene die probeert te vermijden. Als een credit score ergens onder de 670 ligt, is de eerste prioriteit om die zo hoog mogelijk te maken.
• Budget: Afhankelijk van de gebruikte optie voor consolidatie, is het mogelijk om te eindigen met een hogere maandelijkse betaling dan het huidige totaal van alle rekeningen. Creditcards vereisen doorgaans een minimale maandelijkse betaling van ongeveer 1% tot 4% van het saldo, en hebben geen vereiste tijd om terugbetaald te worden. Aan de andere kant heeft een persoonlijke lening een vaste looptijd en wordt gelijkmatig verdeeld in het aantal maanden dat de lening moet worden terugbetaald. Hierdoor kunnen de betalingen per maand veel hoger uitvallen.
• Schuldlast: Creditcardconsolidatie is alleen echt effectief als de lener de huidige minimale maandelijkse betalingen kan doen. Als dit niet mogelijk is, zal consolidatie daar niet veel aan helpen of veranderen. In het geval van extreme creditcardschulden, kunnen andere opties zoals schuldenregeling of zelfs faillissement noodzakelijk zijn om te overwegen.

Soorten creditcardconsolidatie

Als aan al het bovenstaande is voldaan, is het tijd om het beste type consolidatie te overwegen voor de specifieke details van een persoon. Uiteindelijk is het einddoel hetzelfde, maar er zijn veel verschillende manieren om daar te komen.

• Saldooverdrachtskaart

Iedereen met een goede of uitstekende kredietwaardigheid zou deze optie eerst moeten overwegen wanneer ze proberen hun creditcardschuld te consolideren. Doorgaans bieden deze kaarten lage of zelfs 0% rentetarieven via promotieperiodes die van 6 tot 18 maanden duren. Het idee is dat zodra deze nieuwe kredietlijn is geactiveerd, de lener het saldo van de andere rekeningen naar deze nieuwe kaart zou overboeken en het zou afbetalen binnen de tijd van de promotierente. Als u dit niet doet, zou de rente omhoog springen naar een hoger tarief en op de lange termijn mogelijk meer geld betalen. Ook bij het overboeken van een saldo naar de nieuwe creditcard, zullen er waarschijnlijk vooraf saldooverdrachtskosten in rekening worden gebracht. Er zijn enkele opties van kaarten die geen overschrijvingen bieden, maar meestal brengen de meeste 3% tot 5% van het overdrachtsbedrag in rekening.

• Persoonlijke lening

Deze optie kan het beste worden gebruikt als de lener een goed of uitstekend krediet heeft. In tegenstelling tot een saldooverdrachtskaart met actieperiodes van weinig tot geen rente en geen vast aflossingsplan, heeft een persoonlijke lening alle details vanaf het begin vastgelegd. Persoonlijke leningen worden aangeboden door banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers met een breed scala aan rentetarieven en voorwaarden. Federale kredietverenigingen kunnen niet meer dan 18% rente in rekening brengen, maar bij banken en online kredietverstrekkers kan dit soms oplopen tot 36% rente, afhankelijk van het krediet, hoewel dit doorgaans rond de 10% of minder zal zijn. Het totaal van de lening met de rentevoet wordt berekend en opgesplitst in zelfs maandelijkse betalingen voor de totale tijd die is toegestaan ​​voor terugbetaling, die over het algemeen tussen 36 en 60 maanden ligt.

• Eigendomslening

Iedereen die een huis bezit en zijn hypotheek heeft afbetaald, heeft overwaarde. Het eigen vermogen is het verschil tussen wat er op de hypotheek verschuldigd is en wat het huis momenteel waard is. Dus als een huis wordt gewaardeerd op $ 300.000 en $ 200.000 verschuldigd is, dan zou het eigen vermogen $ 100.000 zijn. Met deze optie zou de rente vrijwel zeker de laagste van alle andere zijn, maar het huis zou een onderpand worden. Dit betekent dat het niet terugbetalen van deze lening kan leiden tot verhindering van het huis. Deze leningen zijn over het algemeen voor een veel hoger bedrag dan standaard persoonlijke leningen, dus als de creditcardschuld al erg genoeg is, kan dit de enige optie zijn.

• Lening pensioenrekening

Een van de betere opties voor iemand met een slecht krediet zou kunnen zijn om naar hun pensioenrekening te kijken voor een beetje hulp. Door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen zoals 401 (k) en 403 (b) vereisen geen kredietcontrole als het pensioenplan inderdaad de mogelijkheid van een lening biedt, zoals niet allemaal. Over het algemeen zal de rente lager zijn dan die van een bank of online geldschieter, wat een ander bijkomend voordeel is. Als de betalingen echter niet worden gedaan, kan het opgenomen bedrag worden belast, samen met een boete en extra kosten. Een ander potentieel nadeel is dat het geleende geld geen rente opbrengt, en dat zou de groei van het pensioeninkomen schaden.

• Schuldbeheerplan

Afhankelijk van het succes van het vinden van een saldooverdrachtskaart of persoonlijke lening met gunstige tarieven, kan het een goed idee zijn om contact op te nemen met een kredietadviesbureau dat kan helpen bij het opstellen van een schuldbeheersplan. Bij deze optie zou een kredietadviseur alle financiële details doornemen en proberen te onderhandelen over lagere rentetarieven, kwijtschelding van schulden of lagere maandelijkse betalingen. Dit plan brengt echter enkele substantiële risico's met zich mee. Bovenop de vergoeding die door het bureau in rekening wordt gebracht, zal elke persoon die voor deze optie kiest, vrijwel zeker een negatieve invloed hebben op zijn kredietscores. Met een schuldbeheerplan stopt de lener met het terugbetalen van geld aan de geldschieter en zal hij in plaats daarvan maandelijkse betalingen doen aan het bureau dat vervolgens de geldschieter betaalt. Als gevolg hiervan wordt de rekening vaak als laat en uiteindelijk delinquent bij de kredietbureaus gemeld, wat beide negatieve gevolgen heeft voor een kredietscore. Deze optie kan ook een paar jaar duren om al het geld terug te betalen, dus hoewel het uiteindelijk wat geld kan besparen, is de schade aan het kredietrapport iets om in gedachten te houden.

De afhaalmaaltijd:er zijn veel verschillende manieren om creditcardschuld consolideren, afhankelijk van verschillende financiële details. Door meerdere betalingen te bundelen en ze samen te voegen, kan de terugbetaling veel gemakkelijker en veel goedkoper worden.

Creditcardconsolidatie heeft veel voordelen voor iedereen die van zijn creditcardschuld af wil en wil voorkomen dat hij te ver achterop raakt. Uiteindelijk is het hebben van het best mogelijke krediet de gemakkelijkste manier om creditcardschulden te consolideren, maar het is geen noodzaak omdat er ook andere opties zijn die kunnen helpen het doel te bereiken.

Het belangrijkste is om te proberen de laagst mogelijke rente te krijgen, maar zelfs als u slechts één betaling heeft in plaats van meerdere, kunt u er een lange weg van maken om de schuld af te lossen en de extra kosten op de lange termijn te verminderen.