Als u worstelt met overweldigende creditcardsaldi, kan een schuldbeheerplan misschien helpen. Een schuldbeheerplan is een afbetalingsplan waarbij een kredietadviseur u helpt te bepalen hoeveel u kunt betalen voor uw schuld, onderhandelt met uw schuldeisers en vervolgens het geld gebruikt dat u verstrekt om uw schuldeisers te betalen totdat uw rekeningen zijn afbetaald.
Schuldbeheerplannen zijn bedoeld om consumenten te helpen hun schulden onder controle te krijgen zonder het krediet zo veel schade toe te brengen als bij schuldregeling of faillissement. Deze plannen zijn echter niet voor iedereen, dus leer meer voordat u zich aanmeldt voor een abonnement.
Een schuldbeheerplan (DMP) is een manier voor u om uw creditcard en mogelijk ongedekte persoonlijke leningschuld af te betalen door een maandelijkse betaling te sturen naar een kredietadviseur, die het geld aan uw schuldeisers verdeelt. Plannen duren meestal drie tot vijf jaar, met als doel alle schulden in het plan te verwijderen. U kunt geen nieuwe schuld krijgen terwijl u deelneemt aan een DMP.
Om een schuldbeheerplan te gebruiken, moet u een gerenommeerde kredietadviseur vinden. Het Amerikaanse ministerie van Justitie biedt een lijst van erkende kredietadviseurs per staat; u kunt ook naar de National Foundation for Credit Counseling kijken voor hun lijst met geaccrediteerde counselors.
Tijdens uw eerste ontmoeting met uw kredietadviseur, deelt u uw financiële doelen en bekijkt u uw volledige financiële plaatje met hen. Als je genoeg geld hebt om je schulden af te betalen nadat je je essentiële uitgaven hebt voldaan en wat opzij hebt gezet voor besparingen, kan je counselor een DMP aanbieden. Het omvat de maandelijkse betaling (inclusief een nominale administratiekosten), de duur van het plan en de geschatte totale rentekosten.
Uw kredietadviseur zal onderhandelen met uw schuldeisers, die kunnen overeenkomen om de vergoedingen te verlagen of te elimineren, de rentetarieven te verlagen en mogelijk zelfs het bedrag dat u verschuldigd bent te verminderen. Als u akkoord gaat met het DMP, sluit u uw creditcards en geeft u het bureau toestemming om uw rekeningen te beheren. U betaalt de vertrouwenspersoon elke maand een eenmalige betaling en de vertrouwenspersoon betaalt uw schuldeisers. U hoeft er alleen voor te zorgen dat er voldoende geld op uw betaalrekening staat op de datum waarop het bureau het geld opneemt.
Als u problemen heeft met het zelf beheren van schulden, bieden schuldbeheerplannen verschillende voordelen:
Houd er rekening mee dat DMP's voornamelijk voor creditcardschulden zijn, hoewel soms incassorekeningen en ongedekte leningen kunnen worden opgenomen. Gedekte schulden zoals hypotheken en autoleningen, medische en juridische rekeningen en studieleningen zijn niet opgenomen in DMP's. Uw kredietadviseur moet informatie verstrekken over hoe u het beste met hen kunt omgaan.
Inschrijven voor een schuldbeheerplan zal uw credit score op zich niet schaden. In uw kredietrapport wordt vermeld dat u deelneemt aan een DMP, maar dergelijke opmerkingen worden niet berekend in kredietscores.
Houd er echter rekening mee dat iedereen die uw kredietrapport opstelt, het zal zien en vrij is om er een oordeel over te vellen.
Acties die worden ondernomen als onderdeel van een DMP kunnen uw kredietscores schaden. Hier is hoe:
Verhoogd kredietgebruik :Als onderdeel van uw DMP moet u de creditcardrekeningen die u onder het abonnement afbetaalt, sluiten. Wanneer u een creditcard afsluit, neemt de hoeveelheid tegoed die voor u beschikbaar is af, waardoor de benuttingsgraad van uw tegoed toeneemt (de hoeveelheid beschikbaar tegoed die u gebruikt). Kredietgebruik is goed voor 30% van uw FICO ® Score ☉ , dus het sluiten van accounts kan een negatieve invloed hebben op uw scores.
Verminderde accountvariatie :Het beheren van verschillende soorten kredietrekeningen is meestal goed voor een kredietscore, dus als u ze sluit, kunt u punten van uw score halen.
Mogelijke late betalingen :De Federal Trade Commission raadt u aan uw schuldeisers te blijven betalen totdat u een schriftelijke bevestiging van hen heeft ontvangen dat zij uw DMP hebben geaccepteerd. Neem vervolgens contact op met uw kredietadviseur om ervoor te zorgen dat de betalingen elke maand op de vervaldatum van elke rekening worden gedaan, en neem contact op met de schuldeisers om te bevestigen dat het bureau de rekeningen op tijd betaalt.
Aan de andere kant kunnen DMP's uw kredietscores op de lange termijn verhogen. Als u een geschiedenis van achterstallige betalingen had, betaalt u op tijd, wat positief is. Ook uw schuld zal gestaag afnemen. Uiteindelijk zouden je scores niet alleen moeten herstellen, maar escaleren.
Hoewel schuldenbeheer en schuldenregeling hetzelfde kunnen klinken, zijn ze toch heel verschillend. Met DMP's voldoet u aan 100% van het bedrag dat u verschuldigd bent, terwijl u met schuldenregeling minder dan het volledige saldo kunt betalen. Om die reden en meer kan schuldenregeling uw kredietwaardigheid aanzienlijk meer schaden dan een DMP.
Andere manieren waarop schuldenregeling verschilt van een schuldbeheerplan:
Een programma voor schuldbeheer kan zinvol zijn als:
Zelfs als een DMP begint te klinken als een goede beslissing, weeg het dan af tegen andere mogelijke opties:
DIY :Bel de creditcardmaatschappijen, leg uit dat u zich wilt concentreren op het afbetalen van uw schulden en vraag of zij de rente voor u willen verlagen. Sommigen misschien. Betaal dan uw schuldeisers met hetzelfde systeem:bepaal een vast bedrag dat u maandelijks kunt overmaken en stop met factureren. Als een account is afbetaald, betaalt u meer aan de anderen totdat u schuldenvrij bent.
Lening voor schuldconsolidatie :Als uw kredietscores redelijk zijn, kunt u mogelijk een consolidatielening gebruiken. Hiermee bundelt u (het grootste deel van) uw schulden in één lening die een lagere rente biedt. Zelfs als de geldschieter een opstartvergoeding van een paar procentpunten in rekening brengt, kunt u nog steeds op voorsprong komen. En als de looptijd langer is dan vijf jaar, kan de maandelijkse betaling veel lager zijn dan bij een DMP.
Tegoedoverdracht creditcard :Een andere manier om schulden zelf te beheren, is door een creditcard voor saldooverdracht met een laag of 0% jaarlijks percentage (APR) te krijgen. Om in aanmerking te komen, moeten uw kredietscores meestal 670 of hoger zijn, maar de besparingen kunnen enorm zijn. Als de APR op een creditcard met een saldo van $ 8.000 26% is, en u verwijdert het in 15 maanden zonder rente, zou de geaccumuleerde rente die u zou besparen $ 1.456 zijn. Gebruik een creditcard voor saldooverdracht, betaal deze binnen hetzelfde tijdsbestek af en de enige extra kosten die u zou betalen, zijn overdrachtskosten (meestal 3% van het overgemaakte bedrag) van $ 240.
Faillissement :Hoewel dit een allerlaatste keuze zou moeten zijn, zijn er misschien geen andere opties voor sommige mensen met ernstige schulden. Een hoofdstuk 7 zal alle toegestane ongedekte schulden wegvagen, zodat u opnieuw kunt beginnen, maar u moet zich kwalificeren en eigendommen verliezen. Met hoofdstuk 13 kunt u een breed scala aan schulden in drie tot vijf jaar via de rechtbank betalen. De rente is aftrekbaar en u mag uw eigendom houden, maar uw uitgaven moeten mogelijk worden verlaagd. Beide soorten faillissementen hebben dramatisch slechte effecten op uw kredietscores.
Is een DMP dan toch de beste optie voor jou? Als uw kredietgeschiedenis aantrekkelijk is (bekijk gratis uw Experian-kredietrapport om erachter te komen), heeft u nu hoge kredietscores nodig en kunt u uw rekeningen beheren met een paar onkosten- of inkomensaanpassingen, misschien niet. Onder de juiste omstandigheden kan het echter zijn, en het is zeker de moeite waard om te onderzoeken als je je verpletterd voelt door creditcardschuld. Een kredietconsulent zonder winstoogmerk zal u op zijn minst gratis professionele financiële begeleiding bieden.