De economische crisis veroorzaakt door de COVID-19-pandemie heeft veel huiseigenaren aan het wankelen gebracht. Volgens de Mortgage Bankers Association (MBA) hebben ongeveer 4,2 miljoen huiseigenaren een hypotheekrenteaftrek, waardoor ze maandelijkse betalingen kunnen uitstellen.

Tegelijkertijd willen veel huiseigenaren profiteren van de historisch lage rentetarieven om hun hypotheekleningen te herfinancieren, zodat ze wat betalingsaftrek kunnen krijgen en geld kunnen besparen. De MBA-herfinancieringsindex, die het aantal ingediende herfinancieringsaanvragen meet, is medio juni met 106% gestegen ten opzichte van dezelfde week een jaar geleden.

Maar is het mogelijk om uw hypothecaire lening te herfinancieren terwijl u verdraagzaam bent? In de meeste gevallen is dat helaas niet het geval. U kunt echter enkele opties hebben als u uw verdraagzaamheid beëindigt. Dit is wat je moet weten.

Hoe werkt hypotheekverdraagzaamheid?

Verdraagzaamheid bij hypotheek is een proces waarmee u uw maandelijkse hypotheekbetaling voor een bepaalde periode kunt pauzeren of verlagen, die kan variëren op basis van uw situatie en uw geldschieter.

Hoewel verdraagzaamheid je wat tijdelijke verlichting kan geven, is het niet hetzelfde als vergeving:verdraagzaamheid vereist dat je de betalingen inhaalt die je hebt gemist zodra de respijtperiode afloopt.

De Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act staat huiseigenaren met een federaal gedekte hypotheek toe om uitstel van betaling aan te vragen voor maximaal 18 maanden totale uitstel vanwege financiële problemen.

De wet is van toepassing op leningen die worden gedekt door Fannie Mae, Freddie Mac, de Federal Housing Administration (FHA), het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) en het Amerikaanse ministerie van Veterans Affairs (VA).

Als u op grond van de CARES-wet verdraagzaamheid aanvraagt, hoeft u zich geen zorgen te maken over het verstrekken van documentatie om uw financiële behoefte te bewijzen - uw claim van pandemiegerelateerde ontbering is voldoende. Er zijn geen extra kosten, boetes of rente verbonden aan het proces buiten de geplande bedragen.

Hoe lang na verdraagzaamheid kan ik herfinancieren?

Verdraagzaamheid bij hypotheken kan een goede manier zijn om voorzorgsmaatregelen te nemen als u niet zeker bent van uw onmiddellijke financiële toekomst, en het kan een noodzaak zijn voor sommige huiseigenaren die hun baan hebben verloren of hun uren aanzienlijk hebben verminderd.

Maar het uitstellen van uw maandelijkse hypotheekbetalingen kan averechts werken als u in de nabije toekomst wilt herfinancieren of zelfs een nieuw huis wilt kopen.

Dat komt omdat de organisaties en overheidsinstanties die de overgrote meerderheid van hypothecaire leningen in de VS verzekeren, huiseigenaren met een hypothecaire lening niet toestaan ​​om die lening te herfinancieren of zelfs een nieuwe hypothecaire lening te krijgen terwijl ze geduld hebben. Voorheen was het ook onmogelijk om goedgekeurd te worden voor een nieuwe lening voor een heel jaar nadat de leningbetalingen weer actueel waren.

In mei gaf de Federal Housing Finance Agency richtlijnen uit voor kredietnemers met hypotheken die werden gedekt door Fannie Mae en Freddie Mac, waardoor die termijn werd verkort. Nu kunt u uw huidige hypotheek herfinancieren of een nieuw huis kopen nadat u drie opeenvolgende hypotheekbetalingen heeft gedaan, hetzij nadat uw respijtplan is afgelopen, hetzij op grond van een aflossingsplan of wijziging van de lening.

Dus, als u uit voorzorg verdraagzaamheid afweegt, maar de trekker nog niet hebt overgehaald, overweeg dan of u in de nabije toekomst wilt herfinancieren of een nieuw huis wilt kopen, en of de kortetermijnvoordelen van verdraagzaamheid het langer waard zijn- termijn kosten.

Wat te doen als u verdraagzaam bent en wilt herfinancieren

Als u momenteel een betalingsregeling heeft met uw hypotheekverstrekker en u hoopt uw ​​lening te herfinancieren, neem dan onmiddellijk contact op met uw kredietverstrekker om de betalingsregeling te beëindigen, zodat u weer kunt beginnen met het doen van maandelijkse betalingen.

Als uw lening wordt gedekt door Fannie Mae of Freddie Mac, wat de meeste conventionele leningen zijn, betaalt u eenvoudig uw volgende drie opeenvolgende maandelijkse betalingen op tijd. Zodra dat is voltooid, kunt u het proces van herfinanciering van uw huis starten. Als je niet zeker weet of je huis wordt ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac, vraag het dan aan je geldschieter.

Als u een hypothecaire lening heeft die wordt ondersteund door een overheidsinstantie, inclusief de FHA, USDA of VA, bel dan uw hypotheekverstrekker om te zien wat uw opties zijn.

Hoe u ervoor kunt zorgen dat uw tegoed klaar is voor herfinanciering

Als u overweegt uw hypothecaire lening te herfinancieren, is het van cruciaal belang dat uw krediet in goede staat is om het proces de moeite waard te maken. Hoe beter uw kredietscore, hoe groter uw kansen om een ​​lagere rente te scoren.

Controleer om te beginnen uw kredietscore en uw kredietrapport om te bepalen welke gebieden u moet aanpakken. Als u bijvoorbeeld achterloopt met betalingen bij een schuldeiser, werk er dan aan om zo snel mogelijk op de hoogte te blijven. Dit zal niet noodzakelijk uw kredietscore onmiddellijk verbeteren, maar het kan verdere schade voorkomen.

Andere manieren om uw kredietscore te verbeteren zijn onder meer:

• Werk aan het afbetalen van creditcardschulden en houd uw rekeningsaldo laag in verhouding tot hun kredietlimieten.
• Controleer uw kredietrapport op onnauwkeurigheden en betwist informatie die volgens u onjuist is bij de kredietinformatiebureaus.
• Als je een familielid hebt met een sterke kredietgeschiedenis en een creditcard met een goede betalingsgeschiedenis, vraag dan om als geautoriseerde gebruiker te worden toegevoegd.
• Vermijd het aanvragen van een nieuw krediet tenzij dit absoluut noodzakelijk is.
• Vermijd het sluiten van ongebruikte creditcards.

Hoewel sommige van deze stappen relatief snelle resultaten kunnen opleveren, zoals het afbetalen van uw creditcards, kunnen andere meer tijd in beslag nemen. Afhankelijk van uw huidige situatie kunt u er baat bij hebben om meer tijd te nemen om aan uw kredietwaardigheid te werken om betere voorwaarden voor de nieuwe lening te krijgen.

Directe behoeften kunnen belangrijker zijn dan langetermijndoelen

De pandemie van het coronavirus heeft veel onverwachte problemen veroorzaakt in de VS en de wereld. Als u het financieel moeilijk heeft vanwege werkloosheid, minder uren of andere problemen, kan hypotheekrenteaftrek de beste oplossing zijn voor uw onmiddellijke behoeften, zelfs als dit betekent dat u de herfinanciering van uw huis moet uitstellen.

Het zorgen voor uw onmiddellijke behoeften kan u de kans kosten om te herfinancieren tegen record-lage tarieven, maar profiteren van genereuze verdraagzaamheidsopties kan voorkomen dat uw situatie verslechtert en u helpen andere noodzakelijke uitgaven te beheren.

Terwijl u blijft werken om financieel weer op de been te komen, moet u er een prioriteit van maken om uw kredietwaardigheid regelmatig te controleren om te weten waar u aan toe bent, en potentiële problemen op te sporen die uw kredietwaardigheid kunnen schaden en het moeilijker maken om in de toekomst in aanmerking te komen voor herfinanciering.