Generaties hypotheekaanvragers gebruikten een document dat bekend staat als een schatting te goeder trouw om de voorwaarden voor het lenen van een woning te begrijpen en te vergelijken, totdat een update van de Truth in Lending Act uit 2015 de schatting te goeder trouw verving door een nieuw formulier dat een leningschatting wordt genoemd. (De herziening creëerde ook een nieuw formulier, een schatting te goeder trouw, die wordt gebruikt in de sector van omgekeerde hypotheken, maar niet in verband met standaard woningkredieten.)
Binnen drie werkdagen na ontvangst van uw leningaanvraag, moet elke geldschieter of hypotheekmakelaar u een formulier voor de schatting van de lening verstrekken. Ze kunnen u een bescheiden vergoeding (ongeveer $ 20) in rekening brengen om de kosten van het controleren van uw kredietrapport en kredietscore als onderdeel van het proces te dekken.
Om een schatting van de lening te krijgen, moet u de geldschieter de volgende informatie verstrekken:
Details in elke leningraming omvatten:
Meerdere leningschattingen kunnen u helpen bij het winkelen voor de beste hypotheekdeal. Freddie Mac schat dat de gemiddelde Amerikaanse lener maar liefst $ 1.500 zou kunnen besparen tijdens de looptijd van de lening door slechts één extra lening te krijgen bij het aanvragen van een hypotheek; als u vijf extra schattingen krijgt, kunt u $ 3.000 of meer besparen.
Omdat de geldschieter een kredietcontrole uitvoert voordat hij een schatting van de lening verstrekt, zorgt het krijgen van een krediet ervoor dat er een moeilijk onderzoek op uw kredietrapport verschijnt. Dit kan een kleine daling van uw kredietscores veroorzaken, maar u hoeft zich geen zorgen te maken over meerdere onderzoeken die cumulatieve schade aan uw scores veroorzaken:de FICO- en VantageScore®-kredietscoresystemen zijn beide ontworpen om tariefshopping mogelijk te maken en ze behandelen meerdere vragen voor vergelijkbare leenbedragen als één gebeurtenis, zolang ze maar binnen enkele weken na elkaar plaatsvinden.
Schattingen van leningen zijn precies dat:schattingen, geen gegarandeerde offertes. Kredietverstrekkers zullen betrouwbaardere offertes verstrekken als u reageert op een leningraming met een intentieverklaring om door te gaan met een formele leningaanvraag. Als u ermee instemt om verder te gaan, vraagt de geldschieter doorgaans om aanvullende financiële informatie, inclusief informatie over uw schulden en documenten die het inkomen kunnen verifiëren dat u hebt opgeëist bij het zoeken naar de schatting van de lening. Veel kredietverstrekkers eisen ook dat u een aanvraagvergoeding van enkele honderden dollars betaalt wanneer u met het formele aanvraagproces begint.
Kredietverstrekkers erkennen dat het in hun voordeel is om schattingen van leningen zo nauwkeurig mogelijk te maken, aangezien onnauwkeurige schattingen ertoe kunnen leiden dat potentiële klanten ergens anders heen gaan. Om die reden zijn schattingen van vergoedingen die de geldschieter zelf beoordeelt doorgaans vrij nauwkeurig, maar andere kosten die in leningschattingen worden genoemd, zijn mogelijk minder. Deze omvatten kosten die soms worden verdeeld tussen de koper en de verkoper, maar die door de een of de ander volledig kunnen worden gedragen als onderdeel van verkooponderhandelingen.
Veel huizenkopers ontvingen herziene leningschattingen voordat ze hun huis gingen sluiten als gevolg van wijzigingen in de initiële kostenramingen, zoals belastingen, sluitingskosten of verzekeringskosten. Herziene schattingen komen vaak voor als gevolg van vertragingen of wijzigingen die door kredietnemers worden aangevraagd. Als u op zoek bent naar een hypotheek, zorg er dan voor dat u elke stap van het proces begrijpt en goedkeurt om dergelijke wijzigingen te voorkomen. Begrijp ook dat rentetarieven, marktprijzen en zelfs belastingen en toeslagen in de loop van de tijd kunnen veranderen en dat vertragingen hierop van invloed kunnen zijn.
Samen met de schatting te goeder trouw, verving de update van de Truth in Lending Act van 2015 een ander al lang bestaand document met hypotheekinformatie, de waarheid in de openbaarmaking van leningen, dat hielp bij het verklaren van leningdetails en -kosten.
Als u, in plaats van een standaardhypotheek voor de aankoop van een huis, een home equity-kredietlijn (HELOC), een gefabriceerde woninglening die niet is beveiligd of een lening voor een hulpprogramma voor huizenkopers aanvraagt, ontvangt u nog steeds de waarheid over de openbaarmaking van leningen in plaats van een schatting van de lening.
Een sluitingsverklaring is een gestandaardiseerd formulier dat uw geldschieter u ten minste drie werkdagen voordat u een hypothecaire lening afsluit, moet verstrekken, waarin de definitieve voorwaarden van de lening worden samengevat. U bent op dat moment goedgekeurd voor de lening, dus alle voorwaarden zijn vast - geen schattingen meer. Het vergelijken van de vijf pagina's tellende sluitingsonthulling met de leningschatting van de kredietgever kan veranderingen in vergoedingen, belastingen en andere voorwaarden aan het licht brengen. Het is verstandig om deze aanpassingen zorgvuldig te bestuderen en er zeker van te zijn dat u zich met al deze aanpassingen op uw gemak voelt voordat u uw afsluitende documenten ondertekent. Als u zich zorgen maakt, raadpleeg dan de geldschieter en uw advocaat of vastgoedprofessional.