Zoals u waarschijnlijk in recente nieuwsberichten hebt vernomen, is de Federal Reserve van plan de rente in maart 2022 te verhogen. De markt reageert nu al, waarbij de gemiddelde rente op 30-jaars vastrentende hypotheken begin de 4% overschreed. Februari voor het eerst sinds 2019.

Als u een huis wilt kopen of herfinancieren, hoopt u misschien een lagere hypotheekrente te krijgen voordat de volgende renteverhoging begint. U kunt een lagere hypotheekrente krijgen door een grotere aanbetaling te doen, waardoor uw leentermijn, het kopen van punten en het in topconditie houden van uw tegoed. Hier is hoe.

1. Doe een grotere aanbetaling

Hoe meer geld u in uw aanbetaling steekt, hoe groter de kans dat u een lagere rente op uw hypotheek krijgt. Wanneer u een aanzienlijk percentage van de aankoopprijs neerlegt, verlaagt u de loan-to-value (LTV)-ratio voor de woning. Dat is een aantal dat kredietverstrekkers gebruiken om hun risico op een lening in te schatten.

Hoe lager uw geleende bedrag wordt vergeleken met de waarde van uw huis, hoe groter de kans dat de geldschieter u als een veilige lener zal zien - en hoe groter de kans dat u een lagere rente krijgt. Aan de andere kant, hoe kleiner uw aanbetaling, hoe risicovoller een geldschieter uw lening zal zien, wat kan resulteren in een hogere rente.

2. Verbeter uw kredietscore

Uw kredietscore geeft kredietverstrekkers een momentopname van uw ervaring met het beheren van krediet, en zij gebruiken deze informatie om te voorspellen hoe u in de toekomst met krediet zou kunnen omgaan. Langs deze lijnen zien hypotheekverstrekkers een hoge kredietscore doorgaans als een indicator dat u een sterke lener bent en uw lening terugbetaalt zoals overeengekomen. Wanneer kredietverstrekkers er zeker van zijn dat u verantwoordelijk bent voor krediet, is de kans groter dat ze u belonen met lagere rentetarieven op een hypotheek.

Als algemene regel geldt dat hoe hoger uw kredietscore, hoe lager uw hypotheekrente kan zijn. Als uw krediet niet ideaal is, overweeg dan om de volgende stappen te ondernemen om uw kredietscore te verbeteren voordat u een nieuwe hypothecaire lening aanvraagt:

• Voer alle betalingen op tijd uit. Uw betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor die uw kredietscore bepaalt. Daarom is het zo belangrijk om elke rekening op tijd te betalen. Te late betalingen kunnen uw kredietgeschiedenis tot zeven jaar schaden.
• Betaal uw tegoeden af. Uw kredietgebruiksratio laat kredietverstrekkers weten hoeveel van uw beschikbare kredietlimieten u gebruikt. Het is ook de op één na belangrijkste factor die uw kredietscore bepaalt, dus u wilt uw saldo laag houden.

  Hoe laag? De vuistregel is om uw kredietgebruik onder de 30% te houden, maar hoe lager, hoe beter - niet alleen voor uw kredietscore, maar ook voor uw financiële welzijn.

• Wacht even met het aanvragen van een nieuw krediet. Een nieuwe creditcard of lening krijgen net voordat u een nieuwe hypotheek aanvraagt, is niet het beste moment. Om te beginnen is een kleine, tijdelijke klap voor uw credit score relatief gebruikelijk wanneer u een nieuw account opent.

  Het is onmogelijk om te voorspellen hoeveel uw score zou kunnen dalen, maar een lagere score kan ertoe leiden dat uw geldschieter uw rentetarief verhoogt. Houd er rekening mee dat elke verhoging van uw rentetarief u duizenden dollars kan kosten in de loop van uw hypotheekperiode. Vraag voor de zekerheid geen andere vormen van krediet aan binnen drie tot zes maanden na het aanvragen van een hypotheek.

• Sluit geen oude creditcardrekeningen. Het kan verleidelijk zijn om oude creditcards te sluiten, vooral als ze een jaarlijkse vergoeding hebben. Maar als het uw doel is om een ​​goed krediet op te bouwen, overweeg dan om oude accounts open te houden, omdat ze u kunnen helpen uw kredietgebruik laag te houden. Wat betreft de jaarlijkse vergoeding, overweeg om uw kaartuitgever te vragen of u uw huidige kaart kunt downgraden naar een kaart zonder jaarlijkse vergoeding als u niet veel gebruikmaakt van uw huidige kaart.

3. Hypotheekpunten kopen

Hypotheekpunten kopen, ook wel kortingspunten genoemd, is een verstandige manier om de rente op uw hypotheek te verlagen. Hypotheekpunten zijn vergoedingen die u rechtstreeks aan uw geldschieter betaalt in ruil voor een verlaagde rente op uw woonlening.

Over het algemeen kost elk punt 1% van het geleende bedrag, dus één punt op een lening van $ 400.000 zou u $ 4.000 opleveren, wat verschuldigd is bij het afsluiten. In ruil voor het kopen van punten verlaagt de geldverstrekker de rente op uw hypotheek. Het bedrag van de tariefkorting die u ontvangt, is afhankelijk van de kredietverstrekker, het type lening dat u krijgt en de marktomstandigheden.

Voordat u punten koopt, moet u de berekening uitvoeren om het break-evenpunt te bepalen:het aantal maanden dat uw totale spaargeld nodig heeft om de kosten van de punten op te tellen. Als de tijd tot het break-evenpunt langer is dan u van plan bent om uw huis te bezitten, is het kopen van hypotheekpunten misschien niet de moeite waard voor u.

Wanneer u de schatting van uw lening bekijkt, ziet u mogelijk twee verschillende soorten punten:hypotheekpunten (ook wel kortingspunten genoemd) en kredietverstrekkers. Deze twee soorten punten komen ten goede aan twee verschillende soorten kopers.

Als u van plan bent lang in uw huis te blijven wonen, kunt u hypotheekpunten kopen om uw hypotheekrente te verlagen en op de lange termijn geld te besparen. Maar als u een kortetermijnkoper bent, kunt u overwegen te kiezen voor kredietverstrekkers. In dit geval stemt u ermee in een hogere hypotheekrente te betalen in ruil voor lagere kosten bij het afsluiten, wat handig kan zijn als u een woning wilt kopen met de laagste initiële kosten.

4. Verkort uw leentermijn

U kunt meestal in aanmerking komen voor een lagere rente als u de looptijd van uw lening verkort van bijvoorbeeld een lening van 30 jaar naar een hypotheek met een looptijd van 10 of 15 jaar. Kortlopende leningen hebben doorgaans een lagere hypotheekrente omdat ze minder risicovol zijn voor de geldschieter. Als u uw huis voor de lange termijn hebt gevonden en u de betalingen comfortabel kunt beheren, overweeg dan om een ​​kortere lening af te sluiten om uw huis sneller af te betalen.

5. Een tarief vastleggen voordat de tarieven worden verhoogd

Het sluitingsproces kan enkele weken duren en de rentetarieven kunnen gedurende die tijd fluctueren. Zodra u de koopovereenkomst ondertekent en bent goedgekeurd voor een woningkrediet, praat dan met uw geldschieter over het vastzetten van uw hypotheekrente. Door dit te doen, blijft uw rentevoet hetzelfde, ongeacht wat er in de markt gebeurt. Mogelijk moet u een vergoeding betalen om een ​​tarief vast te leggen, maar niet altijd.

Onthoud echter dat, net zoals een renteblokkering voorkomt dat uw rentetarief verandert wanneer de rente stijgt, dit ook kan betekenen dat u een betere rente misloopt als de rente daalt. Voordat u akkoord gaat met een tariefvergrendeling, moet u uw geldschieter vragen naar een zogenaamde float-down-optie. Met een float-down-optie kunt u profiteren van een lagere rente als de rente daalt, terwijl u wordt beschermd tegen tariefstijgingen. Er is natuurlijk een addertje onder het gras:u zult waarschijnlijk een extra vergoeding moeten betalen voor een float-down-optie.

Leer waar uw krediet staat voordat u een hypotheek aanvraagt

Het is een goede gewoonte om erachter te komen hoe uw krediet eruitziet voordat u een hypotheek aanvraagt. U kunt uw credit score gratis controleren bij Experian; je kunt er ook voor kiezen om de scores te krijgen die hypotheekverstrekkers gebruiken. Als uw kredietscore al boven de 700 ligt, hoeft u misschien niet veel verbeteringen aan te brengen voordat u een voorlopige hypotheekaanvraag aanvraagt.

Maar als u vermoedt dat uw kredietscore te laag is om in aanmerking te komen voor een hypotheek met lagere rentetarieven, overweeg dan om een ​​kopie van uw kredietrapport van Experian te krijgen om mogelijke kredietproblemen op te sporen. Als u informatie vindt waarvan u denkt dat deze onjuist of frauduleus is, moet u de informatie onmiddellijk betwisten met de drie belangrijkste kredietbureaus, Experian, TransUnion en Equifax.