Samengestelde rente treedt op wanneer rente wordt toegevoegd aan de geïnvesteerde of geleende hoofdsom, en vervolgens wordt de rente toegepast op de nieuwe (grotere) hoofdsom. Het is in wezen rente op rente, wat na verloop van tijd leidt tot exponentiële groei.
Compounding kan in uw voordeel werken als uw spaargeld en beleggingen in de loop van de tijd groeien, of tegen u als u schulden aflost. Lees verder voor meer informatie over hoe samengestelde rente werkt en hoe het uw financiën kan beïnvloeden.
Stel dat u $ 1.000 op een spaarrekening zet met een rentepercentage van 10% (een onrealistisch hoog tarief, maar nuttig voor voorbeelden) dat jaarlijks toeneemt. Aan het einde van het eerste jaar heb je $ 1.100 - de eerste $ 1.000 in hoofdsom plus $ 100 aan rente. Die $ 100 is "eenvoudige" rente - rente die alleen is gebaseerd op de geïnvesteerde hoofdsom.
Aan het einde van het tweede jaar heb je $ 1.210, de $ 1.100 van het voorgaande jaar plus $ 110 aan extra rente (10% van $ 1.100). In plaats van rente te berekenen op basis van alleen uw oorspronkelijke hoofdsom, berekent samengestelde rente uw jaarlijkse rente op basis van de hoofdsom plus eventuele eerdere rente die u op die hoofdsom hebt verdiend.
Tegen het einde van het 10e jaar heeft u $ 2.594, meer dan het dubbele van uw initiële besparingen (zonder dat u meer eigen geld hoeft toe te voegen na uw initiële investering). Daar kun je samengestelde rente voor bedanken.
De formule voor samengestelde rente is:
A =P(1+r/n) nt
Gelukkig hoef je geen wiskundige te zijn om de formule te laten werken. U kunt een van de vele online calculators gebruiken om erachter te komen hoeveel rente zal oplopen en hoe samengestelde rente uw spaargeld of schulden kan beïnvloeden. De formule kan echter inzicht bieden in hoe compounding werkt.
Of u nu spaart of geld leent, u weet misschien al met welk bedrag u begint (P) en uw tijdsbestek (t). Als gevolg hiervan zijn er twee variabelen waarmee u rekening moet houden wanneer u uw opties vergelijkt:de rentevoet (r) en de samengestelde frequentie (n).
De impact van een hogere of lagere rente is vrij eenvoudig. Een hoger tarief betekent dat er elke cyclus meer rente wordt toegevoegd.
Evenzo, hoe vaker interesse verbindingen, hoe sneller de groei. Hier ziet u bijvoorbeeld hoe verschillende frequenties de groei van $ 1.000 beïnvloeden met een rentepercentage van 10%.
| Verbindingen dagelijks | Maandelijks samengesteld | Verbindingen per jaar | |
|---|---|---|---|
| Na een jaar | $1.105 | $1.105 | $ 1.100 |
| Na twee jaar | $1.221 | $1.220 | $1.210 |
| Na vijf jaar | $1.649 | $1.645 | $1.611 |
| Na 10 jaar | $ 2.718 | $ 2.707 | $2.594 |
Hoewel samengestelde rente uw spaargeld sneller kan laten groeien dan met enkelvoudige rente, kan het ook tegen u werken wanneer u geld leent.
Veel creditcards samengestelde rente dagelijks op gemiddelde dagelijkse saldi. Hoewel de berekening ingewikkeld is, is de bottom line dat niet:samengestelde rente op creditcards draagt bij aan uw schuld wanneer u van maand tot maand een saldo overdraagt. De (vaak hoge) rente en de dagelijkse samenstelling zijn twee redenen waarom het moeilijk kan zijn om creditcardschulden af te lossen - en waarom u altijd moet proberen uw creditcardsaldo elke maand volledig te betalen. Op die manier wordt er nul rente in rekening gebracht en hoeft u zich helemaal geen zorgen te maken over de samengestelde rente op uw schuld.
Sommige soorten leningen, zoals federale studieleningen en hypotheken, hebben over het algemeen geen dagelijkse samengestelde rente. Zolang uw maandelijkse betaling de opgebouwde rente dekt, wordt de rente niet samengesteld.
Als uw maandelijkse betaling de maandelijkse rente echter niet dekt, kan uw totale leningsaldo groeien, wat bekend staat als negatieve afschrijving. Als de onbetaalde rente wordt toegevoegd aan uw hoofdsom, kan de rente van toepassing zijn op dat grotere saldo (met andere woorden, de rentesamenstellingen).
Wanneer u een lening aanvraagt, maar vooral een grote lening, zorg er dan voor dat u begrijpt hoe rente zich ophoopt en wanneer deze samengaat (of helemaal niet).
U kunt meer strategische financiële beslissingen nemen als u eenmaal begrijpt hoe compounding werkt. Zoek bijvoorbeeld naar een spaarrekening die dagelijkse (in plaats van maandelijkse of jaarlijkse) samenstellingen biedt en zet uw spaargeld zo vaak mogelijk op de rekening. Aan de andere kant, voer de hele maand creditcardbetalingen uit om de rente en samenstellingen te verminderen - en betaal uw saldo elke maand volledig af wanneer mogelijk.