Peer-to-peer-leningen zijn webgebaseerde alternatieven voor traditionele kredietbronnen zoals banken en kredietverenigingen. Ze maken tariefshopping snel en gemakkelijk en kunnen een meer betaalbare optie zijn voor bepaalde soorten leningen. Ze zijn ook een kans om geld te verdienen voor mensen met het geld om anderen te lenen.
Peer-to-peer (P2P) leningen worden beschikbaar gesteld via online platforms die potentiële leners koppelen aan investeerders die leningen willen verstrekken. Je zou kunnen zeggen dat P2P-platforms leners en geldschieters bij elkaar brengen zoals Uber en Lyft rijders matchen met chauffeurs, of de manier waarop eBay kopers en verkopers met elkaar verbindt. Een belangrijk verschil is dat P2P-leners en investeerders nooit rechtstreeks met elkaar omgaan; de P2P-platforms verwerken alle elementen van de transacties, inclusief het bepalen van de geschiktheid van leningen, het instellen van rentetarieven en vergoedingen, evenals het innen van betalingen.
Toonaangevende P2P-leensites voor persoonlijke leningen zijn onder meer Prosper en Peerform. Allemaal bieden ze mogelijkheden voor individuen om geld te lenen of om investeerders te worden die leningen verstrekken. Funding Circle hanteert dezelfde aanpak, maar biedt leningen voor kleine bedrijven in plaats van persoonlijke leningen.
De belangrijkste aantrekkingskracht voor P2P-leners is dat ze over het algemeen lagere rentetarieven zullen vinden dan doorgaans beschikbaar zijn via traditionele geldschieters zoals banken of kredietverenigingen. Maar P2P-kredietverstrekkers bieden kredietnemers ook andere voordelen:
De aanvraagprocedures voor een P2P-lening nemen doorgaans slechts een paar minuten in beslag, wat het gemakkelijk maakt om op zoek te gaan naar de beste deal.
Dat winkelproces is ook zachter voor uw kredietscores dan het aanvragen van traditionele leningen, omdat P2P-screening vooraf van goedkeuring, die aanbiedingen genereert, waaronder het geleende bedrag en de rentetarieven, zachte vragen gebruiken om uw kredietrapport te controleren. Een zacht onderzoek, dat ook gebeurt wanneer u uw credit score zelf controleert, heeft geen invloed op uw credit score. Daarentegen wordt er een hard onderzoek gedaan wanneer u traditionele leningen aanvraagt en dit veroorzaakt doorgaans een kleine vermindering van de kredietscores.
Als u een P2P-leningaanbieding accepteert, zal de geldschieter waarschijnlijk een hard onderzoek doen naar uw kredietrapport voordat u definitieve goedkeuring krijgt. Maar tot dat moment kunt u aanbiedingen van P2P-kredietverstrekkers naar hartelust vergelijken zonder enig effect op uw kredietrapport - iets dat niet mogelijk is met meer traditionele leningen.
Elk peer-to-peer leenplatform heeft zijn eigen criteria om te beslissen wie in aanmerking komt voor een lening, en hun vereisten kunnen strenger of diverser zijn dan die van traditionele kredietverstrekkers. De minimale vereisten voor een kredietscore kunnen bijvoorbeeld hoger zijn. Naast (of mogelijk in plaats van) kredietscores, kunnen P2P-geldschieters ook hogere inkomenseisen hebben, of willen ze bewijs van uw opleidingsgegevens of werkgeschiedenis.
Leningbedragen die beschikbaar zijn bij P2P-platforms bedragen doorgaans maximaal $ 40.000 tot $ 50.000 en worden alleen aangeboden aan aanvragers die als zeer kredietwaardig worden beschouwd. Veel leningen vallen binnen het bereik van $ 10.000 tot $ 25.000.
Als u aan de vereisten van een bepaalde geldschieter voldoet, kunt u een lagere rente krijgen dan bij een traditionele geldschieter, wat P2P-leningen zeer aantrekkelijk kan maken voor schuldconsolidatie of voor elk ander doel waarvoor u een persoonlijke lening zou zoeken.
Het verkrijgen van een peer-to-peer-lening is een proces in twee fasen. Ten eerste bepaalt de geldschieter op basis van uw kredietscore en het indienen van basisachtergrondinformatie - naam, adres, geboortedatum en inkomen - hoeveel hij u wil lenen en tegen welk rentetarief. (Het is natuurlijk mogelijk dat ze besluiten om geen aanbod te doen; als dat gebeurt, zullen ze uitleggen waarom.)
Tijdens het bekijken van uw opties tussen het groeiende aantal P2P-platforms, zijn hier een paar dingen om te overwegen:
Zodra u een geldschieter kiest en zijn aanbod accepteert, voert de geldschieter doorgaans een meer gedetailleerde kredietcontrole uit (inclusief een mogelijk hard onderzoek). De kredietverstrekker kan u ook vragen om uw inkomen te verifiëren en om aanvullende achtergrondinformatie te verstrekken. In de meeste gevallen kunt u de benodigde informatie elektronisch indienen.
Het kan enkele dagen duren voordat de site haar uitleenbesluit heeft afgerond. Als u de definitieve goedkeuring krijgt, stelt u een betalingsproces in - de meeste P2P-geldschieters geven de voorkeur aan automatische betalingen vanaf een betaalrekening. Het geld kan binnen een paar dagen op uw bankrekening verschijnen.
Over het algemeen rapporteren peer-to-peer kredietverstrekkers betalingsinformatie aan kredietbureaus, net zoals traditionele schuldeisers dat doen. Dat betekent dat tijdige betalingen voor een P2P-lening uw kredietscore in de loop van de tijd zullen verbeteren, en te late of gemiste betalingen zullen uw kredietscore schaden.
P2P-geldschieters kunnen sneller dan hun traditionele tegenhangers achterstallige betalingen indienen bij incassobureaus. Terwijl de meeste traditionele geldschieters minstens 90 dagen wachten voordat ze onbetaalde rekeningen afschrijven en verkopen aan externe incassobureaus, starten sommige P2P-geldschieters incasso's van derden na slechts 30 dagen achterstallige betalingen. Late betalingen en incasso's in uw kredietrapport hebben aanzienlijke negatieve gevolgen voor uw kredietscore, omdat kredietverstrekkers ze beschouwen als indicaties van slecht kredietbeheer.
Peer-to-peer-leningen maken het uiterst eenvoudig om te winkelen voor leningaanbiedingen, en in aanmerking komende leners kunnen rentetarieven en vergoedingen verwachten die gunstig zijn in vergelijking met die van traditionele geldschieters.