Lijfrenten kunnen een geweldige manier zijn om een ​​vast inkomen te krijgen als u met pensioen gaat, maar omdat het complexe financiële producten zijn, is het het beste om wat onderzoek te doen voordat u er een aanschaft. Hier zijn vijf lijfrentefouten die u moet vermijden.

Bepaal hoeveel inkomen uw spaargeld kan genereren met een Lijfrentecalculator .

1. Te veel geld investeren bij het kopen

Als u besluit een lijfrente aan te schaffen, zorg er dan voor dat u het juiste bedrag investeert.

"Niet meer dan 50% van uw liquide vermogen mag in een lijfrente gaan", adviseert de gecertificeerde financiële planner Nicole Mayer, AIF, partner bij het in Illinois gevestigde vermogensbeheerbedrijf RPG - Life Transition Specialists. “Wees op uw hoede als een adviseur meer dan dat in een lijfrente wil stoppen. Dit zijn 99% van de tijd op commissie gebaseerde producten.”

Mayer herinnert haar klanten eraan om liquiditeit te behouden - iets wat annuïteiten vaak beperken.

"Je wilt niet te veel van je beschikbare vermogen vastzetten", zegt ze.

2. Een lijfrente kiezen met een lang afkoopschema

Bij het afwikkelen van de voorwaarden van een lijfrente, zoals het afkoopschema, is het belangrijk om rekening te houden met het onbekende.

"Je weet nooit wat er gaat gebeuren als je met pensioen gaat", zegt Mayer. "Misschien moet u toegang hebben tot al uw geld, of het meeste, een deel ervan of gewoon meer."

Hoe langer het afkoopschema van uw lijfrente, hoe langer uw geld vastzit - en hoe meer provisie de lijfrenteagent ontvangt. Als Bob en Betty een lijfrente met een zevenjarig schema kopen, zouden ze hun geld zeven jaar in het product moeten houden. Als ze eerder besloten hun geld op te nemen, zouden ze een hoge afkoopsom in rekening worden gebracht.

Afkoopschema's voor lijfrentes zijn volgens Mayer gemiddeld zeven jaar, hoewel er kortere schema's zijn voor vier jaar, drie jaar of zelfs geen jaar.

"Langere overgaveschema's betekenen dat je geen toegang hebt tot geld als je het nodig hebt", waarschuwt ze. "Zorg ervoor dat u uw geld niet te lang vastzet."

3. Niet begrijpen hoe opnames werken en teveel geld opnemen

Lijfrenten hebben meestal een vast opnamepercentage, maar klanten begrijpen vaak niet dat dit alles is wat ze in een bepaalde maand zouden moeten afsluiten, zegt Mayer.

Laten we zeggen dat Bill een lijfrente van $ 1 miljoen koopt met een opnamevoordeel van 5% per maand, of $ 5.000 per maand. Als Bill in een bepaalde maand meer dan $ 5.000 nodig heeft omdat er zich onverwachte kosten voordoen en hij besluit $ 10.000 op te nemen, heeft dit gevolgen voor al zijn toekomstige opnames.

"Als je meer dan $ 5.000 per maand begint te nemen, garanderen ze dat je 5% per maand krijgt [in het geval van Bill] voor levensveranderingen en kan verminderen", zegt Mayer. "Als u meer dan 5% opneemt, heeft dit invloed op het gegarandeerde bedrag dat u krijgt voor de rest van de looptijd van de lijfrente."

Alvorens een lijfrente te kopen, adviseert Mayer haar klanten om te begrijpen hoeveel het contract biedt en hoeveel ze echt nodig zullen hebben in een bepaalde maand, zodat ze hun gegarandeerde opnamebedrag niet uithollen.

“We [raden] een worstcasescenario-emmer aan. U hebt lijfrentes, socialezekerheidsuitkeringen en een pensioen. Als je in een bepaalde maand meer geld nodig hebt, zorg dan dat je andere emmers met geld hebt om naar toe te gaan. Heb geld buiten een lijfrente waar je toegang toe hebt,' zegt ze.

4. Geen rekening houden met inflatie bij aankopen

Wanneer u beslist hoeveel u in een lijfrente wilt investeren op basis van de maandelijkse uitbetalingen, moet u rekening houden met inflatie en mogelijk kijken naar een lijfrente met een inflatieoptie, zegt Mayer.

Susan denkt bijvoorbeeld dat ze $ 30.000 per jaar aan pensionering nodig heeft en koopt een lijfrente die $ 2.500 per maand zal betalen. Ze denkt misschien dat ze er helemaal klaar voor is, maar ze moet niet al haar geld in die lijfrente investeren, waarschuwt Mayer, want dat zal niet genoeg zijn. Een artikel dat in 2004 $ 20 kostte, kost nu meer dan $ 25 in 2014, volgens de Amerikaanse inflatiecalculator.

"Diezelfde mand met goederen - eieren, brood, gas, enz. - zal later duurder worden" als gevolg van inflatie, zegt ze. "Zorg ervoor dat je er rekening mee houdt dat het bedrag dat je nodig hebt zal toenemen [om dezelfde items te kopen]. Je hebt meer geld nodig.”

5. Niet op de hoogte zijn van kosten verbonden aan lijfrentes

Bij het kopen van een lijfrente moeten mensen de kosten versus de voordelen begrijpen, zegt Mayer.

Voor de meeste lijfrentes betaalt de koper een provisie vooraf aan de verzekeringsagent. De hoogte van de commissie hangt af van variabelen zoals het bedrag van de lijfrente, het afkoopschema en andere voorwaarden van het contract.

Andere vergoedingen zijn de kostenratio voor variabele annuïteiten, vergoedingen voor extra renners of garanties (zoals een renner voor langdurige zorg), vergoedingen voor een contract met een verhoogde overlijdensuitkering en typische administratiekosten voor contracten.

“Zorg ervoor dat je de voordelen kunt afwegen tegen de vergoedingen. Vaak zijn lijfrentes zinvol voor mensen, maar als iets te mooi lijkt om waar te zijn, wees dan op uw hoede", zegt Mayer. "Zorg ervoor dat u begrijpt wat de kosten zijn die u betaalt voor de lijfrente."

• Praat met een vooraf gescreende expert over lijfrentes.
• Wilt u meer weten over lijfrentes? Lees hier.