Een taxatie is een van de stappen in het koopproces van een huis waar huizenkopers zich vaak het meest zorgen over maken – en terecht. Een lage taxatie kan uw hypotheekaanbod in gevaar brengen en het risico bestaat dat de transactie niet doorgaat. Ook verkopers kunnen afwachten of het huis de afgesproken aankoopprijs waard is. Wat er na een taxatie gebeurt, hangt af van wat er in het taxatierapport staat.

Wat is de volgende stap na de beoordeling?

Om deze vraag te beantwoorden, moeten we het hypotheekacceptatieproces breder bekijken, zodat u kunt zien hoe een taxatie in het grotere geheel past. Hoewel het aanvraagproces voor een hypotheek van persoon tot persoon verschilt, volgt het meestal een vaste volgorde:

1. Pre-goedkeuring , waar de huizenkoper leert hoeveel hij kan lenen op basis van zijn salaris en inkomen.
2. Koopovereenkomst , waarbij de koper en verkoper een prijs overeenkomen en een contract ondertekenen.
3. Thuistaxatie , waar een professionele taxateur de woning inspecteert en bepaalt hoeveel de woning waard is.
4. Hypotheek afsluiten , waarbij de koper een hoop papierwerk indient en de verzekeraar beslist of de bank doorgaat met de lening.
5. Overnamevoorwaarden , waarbij de verzekeraar om meer documenten vraagt ​​of de koper vraagt ​​om aan bepaalde voorwaarden te voldoen voordat de lening wordt goedgekeurd voor sluiting.
6. Afsluiten , waar geld van eigenaar verandert, de akte wordt ondertekend en de koper de sleutels van haar nieuwe huis krijgt.

Doel van de hypotheekovereenkomst

Zoals u kunt zien, is de volgende stap na een taxatie het afsluiten van een hypotheek. Het doel van acceptatie is om vast te stellen of de bank een lening aan de lener wil verstrekken, dat wil zeggen, of de lener een acceptabel risico vormt . Risico betekent in deze context hoe waarschijnlijk het is dat de lener in gebreke blijft met de lening. De verzekeraar zal bijvoorbeeld het kredietrapport, de schuldenlast, de inningsgeschiedenis enzovoort van de lener bekijken om te zien of deze persoon een goede staat van dienst heeft met het betalen van zijn schulden.

Leners die alleen kredietwaardig zijn, worden als een hoger risico beschouwd. Ze hebben vaak moeite om in aanmerking te komen voor leningen en als ze in aanmerking komen, is het onwaarschijnlijk dat ze de beste voorwaarden krijgen aangeboden.

De taxatie is een belangrijk onderdeel van het risicobeoordelingsproces en is een van de belangrijkste documenten die de verzekeraars beoordelen. Dit is logisch als je bedenkt dat het huis onderpand is voor de lening.

Rol van de beoordeling

Een taxatie is een advies van de waarde van een onroerend goed, gegeven door een erkende taxateur. Hypotheekverstrekkers dringen erop aan, maar kopers van contant geld doen er vaak goed aan hun eigen taxatie te laten uitvoeren om er zeker van te zijn dat het huis de prijs waard is ze betalen ervoor.

De reden waarom banken aandringen op taxaties is om ervoor te zorgen dat het huis zoveel waard is als iedereen denkt dat het is. Als de lener in gebreke blijft met de hypotheek, zal de bank beslag leggen op het onroerend goed en het verkopen om het geleende geld terug te krijgen. Stel dat de bank $ 200.000 leent. Als de taxatie terugkomt op 190.000 dollar, heb je een serieus probleem, want de bank heeft geen geld meer als ze beslag moeten leggen.

In feite zijn deze cijfers een beetje misleidend, aangezien banken altijd een buffer willen tussen het bedrag dat ze uitlenen en de waarde van de woning. Dit staat bekend als de loan-to-value-ratio , wat de verhouding is tussen de waarde van de lening die de lener aangaat en de waarde van het onroerend goed als geheel. Als u bijvoorbeeld een huis ter waarde van $ 400.000 wilt kopen en een aanbetaling van $ 80.000 hebt, dan heeft u een lening van $ 320.000 nodig om het onroerend goed te kopen. De loan-to-value-ratio, of LTV, zal 80 procent zijn, aangezien $ 320.000 80 procent is van $ 400.000.

Meer over LTV's

LTV's zijn belangrijk in de verzekeringswereld, omdat kredietverstrekkers een maximale LTV hebben die ze bereid zijn goed te keuren. Ergens in de regio van 75 tot 90 procent is een vrij veel voorkomende bovengrens. Als u over de middelen beschikt om een ​​grote aanbetaling te doen, krijgt u een lagere LTV. Terugkerend naar ons vorige voorbeeld:het verhogen van de aanbetaling tot $ 120.000 zou de LTV verlagen tot slechts 70 procent voor een huis van $ 400.000.

Als algemene regel geldt:hoe hoger de LTV, hoe hoger het risico dat de geldschieter geld zal verliezen als hij moet beslag leggen. Bij een LTV van 80 procent kan een relatief kleine daling van de huizenprijzen ertoe leiden dat er minder verkoopopbrengsten zijn dan het uitstaande bedrag op de lening. Hoge LTV's vertalen zich in hogere rentetarieven om het risico van de kredietverstrekker weer te geven.

Aan de andere kant is een lening met een lagere LTV minder risicovol voor de geldverstrekker. Dit vertaalt zich meestal in een goedkoper hypotheekproduct.

Welke invloed heeft dit op de beoordeling?

Wanneer huizenkopers en -verkopers naar een taxatie kijken, zijn ze meestal geïnteresseerd in het kopcijfer - hoeveel de taxateur zegt dat het huis waard is. Als u bijvoorbeeld een prijs van $ 400.000 bent overeengekomen en de taxatie zegt dat het huis $ 390.000 waard is, dan zult u als koper niet erg gelukkig zijn. Verkopers daarentegen kunnen blij zijn omdat ze meer krijgen dan de marktwaarde van hun huis.

Wat de meeste mensen zich niet realiseren, is dat banken zich weinig aantrekken van het hoofdcijfer - ze zijn meer geïnteresseerd in de LTV . Herinner je je ons voorbeeld nog? Hier heeft de koper een aanbetaling van $ 80.000 en moet $ 320.000 lenen om het huis van $ 400.000 te kopen. Volgens de taxatie is dat huis van $ 400.000 slechts $ 390.000 waard. Voor de bank is de LTV gestegen van 80 procent naar 82 procent.

Heeft dit gevolgen voor de kredietverleningsbeslissing van de bank? Het korte antwoord is dat het ervan afhangt . Als de bovenste LTV-limiet van de bank 85 of 90 procent is, kan de bank ondanks de lage taxatie toch de lening goedkeuren. Als de bovengrens van de bank 80 procent is, komt u niet meer in aanmerking voor de lening of moet u mogelijk een ander hypotheekproduct aanvragen op basis van de hogere LTV.

Alles samenbinden

Wat betekent hij voor huizenkopers op de grond? Wanneer de beoordeling binnenkomt, betekent dit in feite dat er twee mogelijke wegen zijn:

• Als de taxatie uitkomt op of boven de contractprijs , dan zal de transactie doorgaan zoals gepland (ervan uitgaande dat er geen andere problemen zijn met de hypotheekacceptatie)
  
• Als de taxatie lager is dan de contractprijs , je hebt wat te onderhandelen. Als koper heb je de overhand, omdat je de verkoper vaak kunt overtuigen om de prijs te verlagen om te voorkomen dat de deal mislukt - zelfs als de verkoper het onroerend goed opnieuw aanbiedt, zullen ze bij de volgende taxatie problemen krijgen met te veel betalen en zullen ze hoe lager de prijs om het huis verkocht te krijgen.

Onthoud dat u misschien niet over de prijs hoeft te onderhandelen tot de getaxeerde waarde, en dat u de verkoper in het midden kunt ontmoeten. Er is niets dat u ervan weerhoudt iets meer te betalen dan de getaxeerde waarde als u het huis echt wilt en genoeg geld heeft om het verschil te compenseren. De sleutel is om de LTV op een acceptabel niveau te krijgen, zodat de bank de lening goedkeurt.