Dit artikel maakt deel uit van de functie 'lezersverhalen' op Get Rich Slowly. Sommige verhalen bevatten algemeen advies; andere zijn voorbeelden van hoe een GRS-lezer financieel succes behaalde – of faalde. Deze verhalen gaan over mensen van alle niveaus van financiële volwassenheid en met allerlei inkomens.
Net als J.D. had ik ooit een groot schuldenprobleem. In tegenstelling tot J.D. heb ik mezelf niet op een elegante manier onder dat probleem vandaan gehaald.
Ongeveer acht jaar geleden was ik een student, woonde in een appartement in de buurt van de campus en werkte fulltime terwijl ik naar school ging. Ik had het gevoel dat ik op de top van de wereld stond. Hier was ik en zag hoe al mijn vrienden €6 of €8 per uur verdienden, terwijl ik ongeveer €17 verdiende. Dat leek veel geld. Het was ongeveer $35.000 per jaar – niet alleen het salaris van een student, maar een echt salaris. Ik had het gevoel dat ik het verdiende om een beetje te leven, vooral gezien al het werk dat ik deed met een fulltime baan en een fulltime leslast.
Ik ging overboord. Ik gaf veel meer uit dan de $ 35.000 per jaar die ik verdiende (het was niet zo veel geld als het voelde). Ik kocht een Mustang en verbouwde hem tot een amateurraceauto. 
Ik had de nieuwste laptop en een desktopcomputer met een plat scherm (in 2001). Mijn salaris van $ 35.000 per jaar was genoeg om van te leven, maar het was niet genoeg om $ 1500 aan een laptop te besteden en op een desktopcomputer en op krachtige cilinderkoppen, maar dat is wat ik deed.
Ik heb ze allemaal gekocht, en meer.
Dit heeft een jaar of twee geduurd. Ik bleef deze aankopen tegenover mezelf rechtvaardigen, en mijn creditcardsaldo steeg langzaam, samen met mijn vereiste minimumbetalingen. Een aanval van pech verergerde het probleem. Ik werd buiten mijn appartement beroofd en omdat ik geen ziektekostenverzekering had, moest ik een rekening voor de eerste hulp betalen. Mijn raceauto werd gestolen, en omdat ik 21 was en een raceauto bezat, kon ik me geen uitgebreide autoverzekering veroorloven, ik was alleen aansprakelijk. Ter vervanging heb ik een andere auto gekocht, wederom met geleend geld.
Uiteindelijk besefte ik dat ik er tot over mijn oren in zat. Ik snakte naar lucht. Ik kon mijn creditcardbetalingen niet doen en ook mijn huur betalen en boodschappen doen. Ik werd tot het uiterste gedreven en gaf het op. Ik stopte met het betalen van al mijn creditcardrekeningen en er werd geïncasseerd. Ik heb vrijwillig mijn auto ingeleverd om teruggenomen te worden. Ik dacht dat als ik mijn kredietscore zou verpesten, ik net zo goed alles uit de kast kon halen - ik heb zelfs een faillissementsadvocaat ingehuurd. Ze slaagde erin de onophoudelijke stroom aan telefoontjes van schuldeisers een halt toe te roepen, maar ik merkte dat ik de faillissementsprocedure niet eens kon betalen, en dus stopte dat proces kort daarna.
Op dat moment was ik ongeveer $ 30.000 schuldig aan ongeveer vier verschillende creditcards, de medische rekening en de autolening, allemaal in incasso. Mijn krediet was vernietigd, maar mijn schuldeisers waren door de faillissementsadvocaat het zwijgen opgelegd. Ik besloot mijn leven op orde te krijgen en me zorgen te maken over het terugbetalen van de schulden die ik later nog verschuldigd was. Het was gemakkelijk te rechtvaardigen:ik kon nauwelijks eten op tafel zetten en de creditcardmaatschappij bracht nog steeds elk jaar miljarden binnen. Ze hadden niet zo hard een paar duizend dollar extra nodig als ik. Dus liet ik mijn schulden achterwege en werkte eraan om mijn leven op een duurzame manier te leiden.
Het eerste wat ik deed was creditcards volledig opgeven.
Ik besloot alleen geld uit te geven dat ik daadwerkelijk had , en dus vertraagde mijn aankoop van speelgoed dramatisch. Mijn extravaganties in het leven daalden tot een paar keer per week uit eten gaan met mijn kamergenoot, en niet op bijzonder chique plekken. Ik begon met fietsen als hobby, op een gebruikte racefiets uit het middensegment - niet op een gloednieuw, high-end model zoals ik eerder zou hebben gekocht. En daar zat ik, tevreden met de computer die ik al had, mijn bescheiden fiets en af en toe een uitstapje uit eten. Met mijn nieuwe kijk op het leven leefde ik redelijk comfortabel van mijn salaris. Voor het eerst sinds jaren voelde ik mij op mijn gemak bij mezelf. Het is me zelfs gelukt om een paar dollar van salaris tot salaris te sparen in plaats van ze uit te geven!
Toch besloot ik dat ik een auto nodig had. Ik had niet genoeg geld om er contant voor te betalen, en ik betwijfelde of iemand mij een lening zou geven, dus omdat ik nog jong was en op school zat, vroeg ik mijn ouders om te helpen. Deze keer was ik echter veel conservatiever.
Ik leende ongeveer $ 5.000 van mijn ouders en maakte een definitief plan om ze terug te betalen. Ik kocht een negen jaar oude, maar goed onderhouden Honda Accord, en ik hield me religieus aan de betalingen. Als ik deze keer achterop zou raken, zou ik niet alleen de nieuwe vrede die ik financieel met mezelf had gesloten, opgeven, maar zou ik ook mijn ouders in de steek laten in plaats van gezichtsloze megabedrijven.
Kort daarna maakte ik mijn school af en ging ik als software-ingenieur aan de slag in San Francisco. De huren waren hoger in de stad, maar mijn salaris verdubbelde. Mijn broer had een auto nodig en ik sloot een deal met mijn ouders om hem de mijne te geven, samen met de rest van de afbetalingen van de lening. Ik wilde een gloednieuwe kopen.
Ik ging naar de autodealer met mijn loonstrookjes van mijn nieuwe baan, mijn geruïneerde kredietscore en een voorafgaande goedkeuring die ik online had gekregen voor een lening van maximaal $ 26.000. Ik was vastbesloten om iets te laten werken. Het bleek dat dit gemakkelijker was dan ik had verwacht. Autodealers doen alles auto's verkopen , en dat omvat ook het verkopen van auto's aan mensen met een vreselijk krediet en een in beslag genomen auto op hun kredietrapport. Ik heb deze auto gekocht zonder dat er geld op zat, wat achteraf gezien de domste financiële beslissing is die ik heb genomen sinds ik aan mijn financiële herstel begon.
Toch was het geen vreselijke beslissing; ik verdiende nu een salaris dat een auto als deze kon rechtvaardigen. Natuurlijk kreeg ik een waardeloze rente van 12% op de lening, maar uiteindelijk herfinancierde ik de lening tot 10%, en een kortere looptijd, en toen betaalde ik de lening vervroegd af, ongeveer tweeënhalf jaar nadat ik de auto voor het eerst had gekocht. Toen ik de bank belde om de eerste lening af te betalen (toen ik herfinancierde), smeekten ze me bijna om een creditcard van hen aan te nemen, aangezien ik mijn autolening elke maand, op tijd, te veel had betaald gedurende de looptijd van de lening. Maar toch wilde ik mijn ‘geen creditcards’-regel niet overtreden, en ik weigerde.
Een appartement huren was iets waar ik bang voor was vanwege een slechte kredietwaardigheid, maar het bleek ook gemakkelijker dan ik dacht. Ik kreeg mijn eerste nieuwe appartement met mijn geruïneerde krediet toen ik naar San Francisco verhuisde. Ik besloot een plek te delen met een vriend van een vriend. We vonden een woning met twee slaapkamers die op Craigslist stond en gingen ernaartoe. Het was een gebouw met vier eenheden, heel gebruikelijk in San Francisco, eigendom van een kleine oude Chinese dame. Ze had er geen zin in om zelfs maar een kredietcontrole uit te voeren. Er kwamen twee goed geklede jongemannen opdagen, met loonstrookjes waaruit bleek dat het gecombineerde jaarsalaris boven het gemiddelde lag, en met de functietitels ‘Software Engineer’ en ‘Accountant’. Ze was meer dan blij om de woning aan ons te verhuren voor $1800/maand.
Ik vervolgde mijn leven zoals ik dat had gedaan sinds ik een paar jaar geleden mijn schulden had opgegeven, maar nu met een veel hoger salaris na mijn studie. Ik kocht weinig speelgoed, afgezien van de auto en wat meubels. Ik ging soms uit eten met vrienden, of ging af en toe wat drinken met mijn nieuwe collega’s. Ik heb ontdekt dat het geld zich opstapelt op mijn betaalrekening omdat ik het sneller maakte dan ik zelfs wilde om het uit te geven. Ik had niets dat ik moest kopen.
Na een jaar kreeg mijn kamergenoot een promotie waardoor hij van San Francisco naar Denver verhuisde. Ik besloot dat ik mijn eigen huis wilde hebben, maar $ 1800/maand was te veel voor mij om alleen uit te geven. De kleine oude dame die onze huisbaas was geweest, vroeg eigenlijk of we zouden overwegen om te blijven en of ik een andere huisgenoot kon vinden, omdat we zulke goede huurders waren geweest, maar ik zei tegen haar dat ik moest vertrekken.
Ik twijfelde aan mijn vermogen om geluk te hebben met het vinden van een tweede keer een appartement, maar dacht dat ik het eerder had gedaan en dat ik het opnieuw kon doen. Ik keek naar een plek die ik leuk vond en besloot die te nemen, maar werd door het verhuurbedrijf afgewezen vanwege mijn slechte kredietwaardigheid. Een paar straten verderop vond ik een andere plek die eigenlijk leuker was:het was een oud Victoriaans huis verdeeld in twee eenheden, een boven en een beneden. De familie die eigenaar was van het huis woonde boven en verhuurde de benedenverdieping.
Omdat ik op mijn hoede was vanwege mijn slechte kredietwaardigheid en eerdere afwijzing, schreef ik mijn verhaal op en gaf de eigenaren mijn bankafschrift met het geld dat ik had verzameld in het afgelopen jaar dat ik onder mijn stand had geleefd, en het telefoonnummer van de huisbaas die me had gevraagd om in San Francisco te blijven. In het licht van deze informatie hebben ze aan mij verhuurd, ongeacht mijn kredietscore, en uiteindelijk waren ook zij buitengewoon blij met mij als huurder.
Enkele jaren nadat ik mijn creditcardrekeningen had opgegeven, werd ik eindelijk opnieuw gecontacteerd door een van mijn schuldeisers (of eigenlijk het incassobureau waaraan ze mijn schuld hadden verkocht). Ze eisten op onbeleefde en bedreigende wijze volledige betaling van een uitstaande schuld van meer dan $ 10.000.
Mijn vriendin (nu mijn vrouw), die bij een advocatenkantoor werkte, vroeg een collega van haar om mij te helpen. Hij was een advocaat die eerder op dit specifieke gebied had gewerkt en cliënten vertegenwoordigde die door schuldeisers werden aangeklaagd, en hij had geen sympathie voor een bedreigend incassobureau. Met één enkel telefoontje namens mij liet hij het incassobureau een schikking aanbieden van ongeveer de helft van hun aanvankelijke vordering. Ik heb het volledig betaald uit het overschot dat ik had opgebouwd.
Langzaamaan, in de loop van een aantal jaren, namen mijn andere schuldeisers contact met mij op en kwamen we tot een schikking als deze. Uiteindelijk verstreek de verjaringstermijn die zij hadden om de schuld via legale kanalen te innen. Daarna hoefde ik de schuldeisers alleen maar te vertellen dat ik wist dat het voor iemand te laat was om mij aan te klagen, en dat ik een lager schikkingsaanbod zou krijgen.
Nu, begin 2010, is het bijna zeven jaar geleden dat deze hele puinhoop begon, en deze oude cijfers zullen binnenkort uit mijn kredietrapport verdwijnen. Verrassend genoeg heb ik in de tussenliggende tijd ontdekt dat ik helemaal niet veel last heb gehad van mijn slechte kredietwaardigheid – zeker niet zoveel als je zou denken, gezien de nadruk die de financiële media leggen op de kredietscore.
Sindsdien heb ik een andere plek gehuurd, waar ik nu woon, op een manier die vergelijkbaar is met de tweede:het is een particulier huisje met verhuurders die naast de deur wonen.
Ik vertelde ze mijn verhaal, liet ze mijn bankafschriften en loonstrookjes zien, en ze wilden graag aan mij verhuren, en ik vind het hier geweldig. Afgezien van de slechte autorente en de afwijzing van een enkel appartement, heb ik het niet eens gemerkt mijn slechte kredietscore. Werkgevers hebben er niets om gegeven. Mobiele telefoonbedrijven hebben er niets om gegeven. Het elektriciteitsbedrijf heeft er niets om gegeven. Voor het grootste deel heeft niemand anders dan ikzelf de afgelopen zes jaar zelfs maar naar mijn kredietscore gekeken.
Hoewel dit allemaal is gebeurd, verloopt mijn leven verder fantastisch. Mijn carrière is goed gevorderd, ik verdien ongeveer vier keer zoveel als toen het verhaal begon. Ik ben getrouwd. Ik verhuisde terug naar mijn geboortestad, waar ik van hou. Ik heb een beetje gereisd, naar vijf andere landen en verschillende plaatsen in de VS. Mijn leven verloopt zo goed als ik had gehoopt.
Vreemd genoeg weet ik niet zeker of dit allemaal zou zijn gebeurd als ik die schulden jaren geleden niet had opgegeven. Dat begon met een verandering in levensstijl:een focus op ervaringen in plaats van dingen, op het doen met wat je hebt in plaats van het nieuwste en beste nodig te hebben. Die lessen hebben sindsdien mijn leven gevormd, en ik weet niet of ik ze ook zou hebben geleerd zonder die ervaring.
Aanvankelijk aarzelde ik om dit verhaal te delen. Ik was bang om veroordeeld te worden vanwege de manier waarop ik mijn schulden afbetaalde. Ik ben er niet trots op dat ik dit heb gedaan, maar tegelijkertijd heb ik er geen slecht gevoel over.
Deze creditcardmaatschappijen waren bereid alles te doen wat in hun macht lag om winst op mij te maken. Ze hadden teams van actuarissen die de exacte rentetarieven en kredietlimieten berekenden die de winsten van hun klanten zouden maximaliseren, en ze hadden het juridische systeem tot hun beschikking als ze dachten dat dit gunstig zou zijn geweest. Ik gebruikte dezelfde tactiek. Ik ben nooit aangeklaagd en uiteindelijk heb ik met mijn schuldeisers afspraken gemaakt die beide partijen tevreden stelden.
Was het voor beide partijen een ideale oplossing? Nee, maar toen ik er eenmaal boven mijn hoofd in zat, was er geen realistische ‘ideale oplossing’. De situatie werd uiteindelijk gered, en nu, jaren later, is het water onder de brug.
Zoom Video-inkomstenverwachtingen hoog, ondanks moeilijke composities
De bèta van een portfolio berekenen
Wet op wroeging van kopers in de staat New York
Een SIN-kaart online en offline aanvragen
Voor- en nadelen van handelspapier
Wat is de aandelenkoers van Epic Games en worden ze openbaar verhandeld?
Voordelen en open inschrijving:5 tips