Een kruk met drie poten is al lang de metafoor van financiële experts. Dat beeld was bedoeld om duidelijk te maken dat een comfortabel pensioen voor de meeste mensen waarschijnlijk wordt ondersteund door drie stabiele inkomstenbronnen:een werkgeverspensioen, sociale zekerheid en persoonlijke besparingen.
Maar die stoere kruk lijkt tegenwoordig meer op antiek. De pensioenpoot bestaat niet meer voor de meeste werknemers, vooral niet voor die in de privésector. Volgens het Bureau of Labor Statistics had in 2019 slechts 16% van de werknemers in de particuliere sector toegang tot een toegezegd-pensioenregeling. Bovendien zijn er geloofwaardige zorgen dat in de toekomst ook het deel van de sociale zekerheid zal worden afgebouwd. Dat betekent dat het persoonlijke spaargedeelte steeds meer gewicht zal moeten krijgen voor toekomstige gepensioneerden.
Helaas zijn niet alle pre-gepensioneerden op deze verandering voorbereid. Velen beschouwen hun 401 (k) of vergelijkbaar werkplekplan nog steeds als slechts een bron van aanvullend inkomen; en ze rekenen er niet op (of bouwen het) om het zware werk te doen als ze met pensioen gaan. Ze kunnen naar hun verklaringen kijken om te zien hoeveel er op hun rekening staat, vierend of mokkend, afhankelijk van wat ze zien. Ze weten echter niet echt welke investeringen ze hebben of hoe die investeringen bedoeld zijn om een financieel veilig pensioen op te bouwen. Velen krijgen zelfs geen professioneel advies, maar kiezen er in plaats daarvan voor om hun geld elke maand in het plan te zien gaan en er het beste van te hopen.
Ik noem dit het 401(k)-dilemma. De 401(k) is voor de meeste mensen de grootste pensioenspaarpot, maar heeft mogelijk ook de meeste beperkingen, het minste aantal opties om uit te kiezen en bijna geen persoonlijk advies van de vertegenwoordigers van het plan.
Maar hoop is geen plan, en je zou in je 401(k) moeten bewaren alsof je toekomst ervan afhangt - omdat het heel goed zou kunnen. U moet zoveel mogelijk sparen en het meeste halen uit elke dollar die u investeert.
Een manier om dat te doen is met een 401(k) self-directed brokerage account (SDBA), ook wel bekend als een 401(k) brokerage window. Een toenemend aantal werkgevers stelt SDBA's beschikbaar voor werknemers die toegang willen tot meer investeringsopties in hun pensioenregeling op de werkplek. Uw werkgever kan zelfs een SDBA aanbieden zonder dat u het zelf weet. U kunt uw personeelsafdeling vragen, uw bewaarder rechtstreeks bellen of de website van uw plan raadplegen voor meer informatie. In de planregels staat of dit een optie is.
Er zijn verschillende aantrekkelijke aspecten van een pensioenregeling op de werkplek. Er zijn natuurlijk de belastinguitgestelde besparingen, evenals het gemak van automatische looninhoudingen en, voor de meesten, het extra voordeel van een werkgeversbijdrage. Maar het is u misschien opgevallen dat uw basis 401 (k) -plan niet zoveel investeringskeuzes biedt als een IRA of een belastbare effectenrekening. In plaats daarvan waren uw opties waarschijnlijk beperkt tot een paar beleggingsfondsen (verzamelingen van aandelen en obligaties), lijfrentes en misschien bedrijfsaandelen.
SBDA's bieden meestal een breder en dieper pakket aan opties, waaronder individuele aandelen en obligaties, op de beurs verhandelde fondsen en, ja, beleggingsfondsen, maar waarschijnlijk met meer keuze uit sectoren en subsectoren. Uw beleggingsadviseur heeft mogelijk zelfs relaties ontwikkeld met actieve/tactische portefeuillebeheerders om uw potentieel te vergroten. Je kunt al je 401 (k) besparingen erin stoppen, als je wilt, of slechts een deel. Hoe dan ook, u heeft meer controle over uw pensioensparen en een groter potentieel om uw geld sneller te laten groeien, terwijl u alle voordelen van een traditionele 401(k) behoudt.
Als u het type persoon bent dat graag meer hands-on is - uw eigen onderzoek doet en uw eigen bewegingen maakt - kan een SBDA een geweldige kans voor u zijn. Maar wat als u niet de tijd of expertise heeft om verschillende investeringen door te lichten of uw eigen account te beheren? Of, wat als u een emotionele belegger bent, zonder de discipline om een aandelenportefeuille te beheren in een achtbaanmarkt?
Het kan zijn dat u er nog steeds van kunt profiteren door een financieel adviseur te gebruiken om u te helpen bij het bepalen van uw pensioendoelen, het kiezen van de strategieën en investeringen die u naar die doelen zullen brengen, en om u vervolgens te helpen bij het beheren van uw 401 (k) SBDA samen met eventuele andere activa u gebruikt om uw vermogen op te bouwen.
De American Retirement Association meldt dat "deelnemers van zelfgestuurde effectenrekeningen die met een adviseur werkten, een gemiddeld saldo hadden dat bijna twee keer zo groot was als dat van niet-adviseurbeheerde rekeningen, volgens een benchmarkrapport van de sector."
Hoewel rapporten of prestatieclaims nauwkeurig moeten worden beoordeeld en per persoon verschillen, is het belangrijkste punt dat er een potentieel is voor verbeterde resultaten, en dit verdient uw aandacht.
Natuurlijk wilt u op de hoogte zijn van alle kosten die aan uw beleggingen zijn verbonden, en ervoor zorgen dat deze van tevoren worden bekendgemaakt en overeengekomen, inclusief maar niet beperkt tot makelaarskosten, aan- en verkoopkosten, professionele expertise, enz.
Als u bereid bent om extra moeite te doen - en u werkt samen met een adviseur die u vertrouwt om voor uw belangen te zorgen - zult u merken dat een SBDA precies het hulpmiddel is dat u nodig hebt om uw pensioensparen op het goede spoor te krijgen voor een toekomst waarin belastingen, inflatie en zorgkosten zouden wel eens hoger kunnen uitvallen dan nu het geval is. Met een langere levensduur kunt u (en uw partner) tot ver in de 80, 90 of zelfs 100 jaar leven.
Het is noodzakelijk om betrokken te blijven. Wat er met uw pensioensparen gebeurt, is uiteindelijk UW verantwoordelijkheid. U moet weten waar uw geld wordt belegd, eventuele risico's, investeringskosten en hoe deze passen in uw huidige en toekomstige behoeften. Zelfs als u besluit om niet met een SBDA te gaan, wilt u misschien een financieel adviseur in dienst nemen om uw algehele financiële plan op te stellen of te verbeteren en te beslissen welke van de traditionele 401(k)-investeringsopties van uw werkgever het beste bij dat plan passen.
Wat je ook doet, reken niet op die wiebelige driepotige kruk om je te ondersteunen. Bouw nu uw persoonlijke spaargeld op om uw pensioen veilig te stellen.
De 401(k) bereikt 40 met nog te repareren gebreken
Met financiën, houd het simpel, dom (zelfs als je rijk bent)
Wat te doen met al die oude 401(k)s en IRA's
Sommige inloggegevens van financieel adviseurs zijn niet betrouwbaar
Ga je met pensioen?
Werkt u samen met een pensioenspecialist?
Waarom ik geen fan ben van 401(k)s