Aandelen zorgen voor groei, terwijl obligaties en andere vastrentende instrumenten inkomsten opleveren en de volatiliteit verminderen. Dat is de traditionele kijk op assetallocatie. Maar tegenwoordig betalen de meeste obligaties lage rentes en produceren ze veel minder inkomsten dan vroeger. De traditionele wijsheid moet opnieuw worden bekeken.

Vaste annuïteiten van verschillende typen kunnen obligaties vervangen, omdat ze hogere opbrengsten en belastinguitstel kunnen bieden en, optioneel, een gegarandeerd levenslang inkomen. Alle lijfrenten zijn fiscaal gunstig; inkomsten worden pas belast als u geld opneemt.

Bent u op zoek naar een beter betalend alternatief voor obligaties en depositocertificaten?

Overweeg dan een rentevaste lijfrente, ook wel meerjarige gegarandeerde lijfrente genoemd. Net als een bank-cd biedt het een vaste rentevoet voor een bepaalde periode, meestal drie tot tien jaar. Tarieven zijn tegenwoordig meestal aanzienlijk hoger dan die van een bank-cd met een vergelijkbare looptijd. Bijvoorbeeld, een vijfjarige lijfrente met vaste rente van één bedrijf bood vanaf medio augustus 2020 een gegarandeerd jaarlijks rendement van 3,45% voor vijf jaar - vergeleken met ongeveer 1,5% voor de beste vijfjarige cd's, volgens Bankrate. Vastrentende lijfrentes werken ook goed om een ​​IRA te financieren.

Voordelen : Naast het bieden van scherpe tarieven, zijn annuïteiten met een vaste rente een eenvoudig product dat vergelijken gemakkelijk maakt. Al uw aanbetaling gaat onmiddellijk voor u aan het werk. Er is enige liquiditeit omdat u bij veel lijfrenten tot 10% van uw opgebouwde waarde per jaar boetevrij kunt opnemen.

Nadelen : Er is geen groeipotentieel buiten de gegarandeerde rente. Als u de lijfrente voor het einde van de looptijd opzegt, brengt de verzekeraar een boete in rekening. Opnames voordat u de leeftijd van 59½ bereikt, kunnen onderworpen zijn aan een IRS-boete van 10% van de inkomsten die worden ingetrokken, evenals aan de gewone inkomstenbelasting.

Wilt u zeker zijn van een gegarandeerd levenslang inkomen, zodat u nooit zonder geld komt te zitten als u met pensioen gaat?

Lijfrenten voor het leven zijn een langlevenverzekering. Hiermee kunt u een deel van uw spaargeld omzetten in een persoonlijk levenslang pensioen. U kunt een gegarandeerd levenslang (of gezamenlijk levenslang) inkomen kopen, met onmiddellijke ingang of op een toekomstige datum. De eerste wordt een onmiddellijke lijfrente genoemd; dit laatste wordt een uitgestelde inkomenslijfrente genoemd.

Inkomenslijfrentes zijn het meest logisch voor mensen die denken dat ze een langer dan gemiddelde levensverwachting zullen genieten. Het is natuurlijk moeilijk te voorspellen. Je kunt je voelen dat je levensverwachting ondermaats is, maar uiteindelijk de kaarsjes op je 100e verjaardagstaart uitblaast!

Voordelen : U ontvangt gegarandeerd levenslang inkomen met belastingvoordelen, aangezien slechts een deel van het inkomen belastbaar is; het grootste deel is de niet-belastbare teruggave van de hoofdsom. Hier komt het grote voordeel om de hoek kijken:als je eenmaal je levensverwachting hebt overschreden en je hele hoofdsom hebt teruggekregen, blijft je maandinkomen nog blijven komen, zelfs als u ouder dan 100 bent. Op dat moment worden uw betalingen volledig belastbaar.

Nadelen: Geen geldwaarde. U heeft uw spaargeld ingeruild voor toekomstige inkomsten.

Hoewel levenslange inkomenslijfrentes het populairst zijn, kunt u ook een inkomenslijfrente kopen voor een bepaalde periode, zoals 10 jaar. Dit kan goed werken voor iemand die een inkomenskloof moet opvullen totdat de sociale zekerheid of een werknemerspensioen in werking treedt. 

Bent u op zoek naar groeipotentieel op lange termijn zonder enig nadeel?

Er is één financieel product dat dit biedt:de vast geïndexeerde lijfrente. Het biedt marktgebonden groeipotentieel terwijl de hoofdsom wordt gegarandeerd. Geïndexeerde annuïteiten crediteren jaarlijks rente op basis van de groei van een marktindex, zoals de Dow Jones Industrial Average of S&P 500, meestal met opwaartse limieten. Maar je verliest niets in mindere jaren.

Voordelen : Geïndexeerde annuïteiten bieden een "have-your-cake-and-eat-it-too"-voordeel, op unieke wijze een combinatie van groeipotentieel met gegarandeerde hoofdsom. Op de lange termijn zal deze benadering waarschijnlijk beter presteren dan andere producten met gegarandeerde hoofdsom, zoals lijfrentes met vaste rente en cd's.

Nadelen : Ze zijn geen goed product voor korte vasthoudperiodes omdat de rente sterk fluctueert. In jaren dat de index laag is, verdient u niets. Bovendien zijn deze producten complex. Functies, opwaartse limieten en kredietmethodes variëren enorm, waardoor het lastig is om appels met appels te vergelijken. Opnames vóór 59 kunnen onderworpen zijn aan een IRS-boete van 10% van de inkomsten die worden ingetrokken plus gewone inkomstenbelasting.

Lijfrenten zijn niet verzekerd door de FDIC. Er is echter een vorm van verzekering die wordt aangeboden door staatsgarantieverenigingen voor het geval de verzekeraar insolvent wordt. Dekking verschilt per staat.

Lijfrenten worden gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Daarom is het belangrijk om de beoordelingen van de verzekeraar te controleren die worden verstrekt door instanties zoals A.M. Best, Standard &Poor's of Moody's. Deze agentschappen beoordelen verzekeraars op hun algehele financiële kracht en hun vermogen om claims te betalen. Zorg ervoor dat de verzekeringsmaatschappij waarmee u in zee gaat financieel stabiel is, want u wilt dat deze er in de toekomst is wanneer u deze nodig heeft.