Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling biedt leningen met gunstige betalingsvoorwaarden voor huiseigenaren die mogelijk moeite hebben om in aanmerking te komen voor een traditionele hypotheek. De Federale Huisvestingsautoriteit verzekert deze leningen om kredietverstrekkers aan te moedigen het extra risico op zich te nemen dat deze kredietnemers kunnen vertegenwoordigen. Als de lener in gebreke blijft, zal de FHA de geldschieter compenseren voor zijn verliezen. Vanwege dit financiële risico voor de FHA moet u aan bepaalde vereisten voldoen om in aanmerking te komen voor een HUD-lening.
Uw kredietrapport moet over het algemeen een score van ten minste 580 en niet meer dan twee betalingsachterstanden van 30 dagen in de afgelopen twee jaar laten zien om een HUD-lening te verkrijgen. In sommige gevallen kunt u zich echter kwalificeren als u nog nooit een credit score hebt vastgesteld.
U kunt enkele kleine kredietproblemen rechtvaardigen als u onlangs een grote verandering in uw leven heeft ondergaan, zoals het verliezen van uw baan, het verhuizen naar een nieuwe locatie of een ernstig letsel. Dit toont aan dat u een geldige reden heeft voor het missen van betalingen en post een minder ernstig risico op wanbetaling in de toekomst.
U moet ten minste twee jaar ononderbroken in dienst zijn geweest om een HUD-lening te krijgen. Van baan wisselen is toegestaan, maar je kans op goedkeuring is groter als je bij dezelfde werkgever bent gebleven. Uw inkomen had gelijk moeten blijven of gestegen moeten zijn gedurende deze tweejarige dienstverband. Uw maandelijkse leninggerelateerde uitgaven mogen niet meer bedragen dan 29 procent van uw bruto-inkomen.
Neem alle betaalde kosten voor hypotheekverzekering, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering mee bij het berekenen van uw inkomen-tot-schuldratio. Als uw hypotheekbetaling bijvoorbeeld $ 500 per maand is, de inbeslagname van onroerendgoedbelasting $ 100 per maand en de verzekeringspremies $ 75 per maand, bedragen uw totale maandelijkse leninggerelateerde uitgaven $ 675.
Alle openstaande rekeningen bij incassobureaus en rechterlijke uitspraken tegen u moeten worden opgelost voordat u uw lening kunt afsluiten. U kunt worden goedgekeurd met open incassorekeningen, zolang ze volledig zijn afbetaald op de sluitingsdatum van de lening. U moet alle retentierechten van de staat volledig betalen . Federale belastingretentierechten kunnen worden betaald op een betalingsplan, zolang u nog steeds kunt voldoen aan de inkomen-tot-schuldverhouding van de FHA met de toevoeging van de belastingbetaling. Als u faillissement heeft aangevraagd, moeten er minimaal twee jaar zijn verstreken sinds uw ontslag. Na een executie moet u drie jaar wachten en toekomstige betalingsachterstanden van 30 dagen vermijden.
De woning zelf is ook onderworpen aan bepaalde minimumeisen. De FHA wil ervoor zorgen dat het huis dat het als onderpand voor de lening ontvangt, structureel gezond is en behoudt zijn waarde als de geldschieter wordt gedwongen om het te verkopen na een wanbetaling. Een erkende taxateur moet het huis onderzoeken en bevestigen dat het veilig en bewoonbaar is. De belangrijkste aandachtspunten zijn de elektrische bedrading, verwarming en airconditioning, dak, boiler, structuur en apparaten.
Het maximale geleende bedrag varieert per provincie en type onroerend goed, vanwege regionale verschillen in huizenprijzen. Het maximale geleende bedrag voor een eengezinswoning in San Francisco is bijvoorbeeld $ 625.500, terwijl het maximum in Fresno County $ 281.750 is voor eengezinswoningen. Meergezinswoningen kunnen worden beveiligd door grotere leningen. Een four-plex in San Francisco kan bijvoorbeeld worden gedekt door een lening van maximaal $ 1.202.925.
Het aanvraagproces voor FHA-leningen is vergelijkbaar met een traditionele hypotheek. U wordt gevraagd naar uw arbeidsverleden, bewijs van inkomen en een overzicht van uw bezittingen. U moet ook instemmen met een kredietcontrole. Als u liever online solliciteert, kunt u dit rechtstreeks vanaf de website van de FHA doen. U kunt ook vooraf goedkeuring aanvragen om het koopproces van een huis te vergemakkelijken. Veel verkopers behandelen een voorafgaande goedkeuring als een contante aankoop en bieden u gunstige voorwaarden om de verkoop snel te sluiten.