Wanneer u een verzekering voor huiseigenaren koopt, is een van de belangrijkste beslissingen het kiezen van een dekkingsniveau dat het beste aan uw behoeften voldoet. De belangrijkste maatstaf hier zijn de herbouwkosten, dat zijn de geschatte kosten van het herbouwen van een huis met vergelijkbare materialen nadat het volledig is verwoest. Als verzekeringnemer is het aan jou om de zogenaamde "woningdekking" te kiezen die het beste past bij de vervangingskosten van je huis.
Stelt u zich eens voor dat uw huis te maken heeft gehad met een grote brand of een explosie. U zou verwachten dat uw verzekeringsmaatschappij de kosten van herstel en vervanging van de schade vergoedt, zodat uw woning er min of meer hetzelfde uitziet als voor de brand en u weer comfortabel in uw woning kunt wonen. Als je huis volledig met de grond gelijk is gemaakt, moet de uitbetaling de volledige kosten dekken voor het opruimen van het terrein en het opnieuw opbouwen van het huis.
In de verzekeringssector zijn de herbouwkosten het maximale bedrag dat een verzekeraar zou moeten uitkeren, ervan uitgaande dat het huis inderdaad met de grond gelijk werd gemaakt. Het vertegenwoordigt de totale kosten van de wederopbouw van de structuur en het interieur van een eigendom nadat het volledig is vernietigd - de muren, funderingen, dak, vloeren, interne scheidingswanden, ramen, deuren, verwarming, koeling, sanitair, sanitair, ingebouwd armaturen, zoals keukens en kasten, en aanvullende gebouwen, zoals garages.
In eenvoudige bewoordingen zouden de herbouwkosten alles zijn wat u moet uitgeven om het huis weer in een leefbare staat te krijgen. Het omvat niet uw eigen decoratieve keuzes, zoals tapijten of planken.
De kosten van het herbouwen van een huis zijn niet hetzelfde als de marktwaarde van het huis. De marktwaarde van een woning is het bedrag dat een koper bereid zou zijn te betalen voor de woning in de huidige staat. Veel factoren beïnvloeden deze waarde, waaronder de locatie van het huis, de nabijheid van goede scholen en lokale misdaadstatistieken.
De betekenis hier is dat de herbouwwaarde van een huis moet lager zijn dan de marktwaarde van uw huis, maar dit is niet altijd het geval. De marktwaarde van uw huis omvat het land waarop het staat en dit land zal blijven bestaan, zelfs nadat een brand uw gebouw tot een casco heeft afgebrand. De waarde van de grond wordt dus niet meegerekend in de herbouwkosten. Aan de andere kant kunnen de herbouwkosten gemakkelijk hoger zijn dan de marktwaarde van uw huis, vooral als het huis ouder is en u specialistische of aangepaste materialen nodig heeft.
Als u de herbouwkosten niet goed krijgt, kunt u ernstig onderverzekerd raken als u een verzekeringsclaim moet indienen. Stel dat u een huis koopt voor $ 300.000 en voor hetzelfde bedrag een huiseigenaarspolis afsluit. Alleen de geschatte herbouwkosten voor het huis zijn $ 320.000. Dat betekent dat je $ 20.000 uit je zak bent op je verzekeringsclaim, ervan uitgaande dat de schade zo catastrofaal is dat je een volledige herbouw nodig hebt.
Het berekenen van de juiste herbouwkosten kan een uitdagende oefening zijn. Er zijn drie manieren om dit aan te pakken:
Laten we ze een voor een bekijken.
In de meeste gevallen zal uw verzekeringsagent propriëtaire software gebruiken om de geschatte herbouwkosten van uw huis te berekenen. De calculator schat de kosten van het slopen van de oude gebouwen, het opruimen van het terrein en het opnieuw opbouwen van het pand naar het oorspronkelijke ontwerp, met behulp van moderne technieken. Om te controleren of dit aantal correct is, kunt u informatie invoegen in een online rekenmachine zoals Craftsman's National Appraisal Calculator of Dwelling Cost om de berekening voor u te verifiëren.
Hoewel er gratis rekenmachines beschikbaar zijn, vereisen de meer gerenommeerde opties een maandelijks of jaarlijks abonnement. Zoek naar een gratis proefversie om uw kosten te verlagen. In elk geval voert u eenvoudig wat basisinformatie over uw huis in (grootte, leeftijd, locatie, aantal bedden en baden enzovoort) om de geschatte herbouwwaarde te berekenen.
Het zelf berekenen van de verbouwingskosten vereist veel werk, maar het is gratis als u de tijd heeft. Met deze methode moet u lokale huizenbouwers bellen om een idee te krijgen van de gemiddelde bouwkosten per vierkante meter voor huizen in uw regio. Vermenigvuldig dat met de vierkante meters van uw huis om een geschatte herbouwkosten voor uw huis te krijgen.
De gemiddelde bouwkosten zijn een factor van materiaalkosten en arbeidskosten. Ze zullen dus per locatie verschillen. In 2019 ligt de landelijke gemiddelde bouwprijs tussen $ 100 en $ 155 per vierkante voet . Dit betekent dat u voor een huis van 2.000 vierkante meter zou kijken naar herbouwkosten in de buurt van $ 200.000 tot $ 310.000.
Houd er rekening mee dat dit type berekening altijd slechts een benadering kan zijn. Het is onwaarschijnlijk dat lokale huizenbouwers huizen bouwen die er precies zo uitzien als die van jou, vooral als je huis ouder is. Als u hardhouten vloeren, op maat gemaakte kasten, antieke ramen of hoogwaardig metselwerk heeft, moet u contact opnemen met gespecialiseerde leveranciers om ook de kosten voor die items te krijgen. Voeg deze extra's toe aan uw basisbouwkosten om een realistischer cijfer voor de verbouwingskosten te krijgen.
Het is eng om te bedenken dat ongeveer 60 procent van de Amerikaanse huizen gemiddeld 20 procent onderverzekerd is, wat betekent dat ze in echte financiële problemen kunnen komen als het ergste gebeurt. Verreweg de beste manier om dit scenario te vermijden, is door een onafhankelijke taxateur in te huren om uw huis te inspecteren en de lokale markttarieven te onderzoeken voor bouwkosten, arbeid en materialen. Taxateurs zijn opgeleid en gediplomeerd, en het is hun taak om een uitgebreid rapport op te stellen met de herbouwkosten van uw huis, dat u kunt gebruiken om uw verzekeringsdekking te bepalen.
U betaalt een paar honderd dollar voor deze service, maar het geeft u het meest nauwkeurige resultaat.
De herbouwkosten kunnen om een aantal redenen in de loop van de tijd veranderen:
Welke methode u ook gebruikt om de verbouwingskosten van uw huis te berekenen, het is verstandig om de polis jaarlijks te herzien om er zeker van te zijn dat deze blijft voldoen aan uw dekkingsbehoeften.