401 (k) s zijn de belangrijkste manier waarop Amerikanen sparen voor hun pensioen. Met hun hoge premielimieten, belastingvoordelen en de voordelen die werkgevers bieden aan werknemers die bijdragen aan hun 401(k)s is het geen verrassing dat ze zo populair zijn.
Een ding dat veel mensen met een 401(k)-plan in verwarring brengt, is het concept van 401(k) onvoorwaardelijk worden, zowel wat het is als hoe het werkt.
Om 401k vesting te begrijpen, moet u weten wat een 401(k) is. Simpel gezegd, het is een soort rekening aangeboden door werkgevers die werknemers kunnen gebruiken om te sparen voor hun pensioen.
Over het algemeen wordt het geld dat u bijdraagt aan een 401(k) belegd in beleggingsfondsen die aandelen en obligaties aanhouden. Hoewel er risico's zijn wanneer u geld in aandelen en obligaties belegt, betekent de lange tijd die u in de loop van uw carrière moet investeren, dat u bijna altijd voorop loopt.
Om mensen te stimuleren bij te dragen aan 401(k)s, staat de overheid u toe om het bedrag dat u bijdraagt af te trekken van uw belastbaar inkomen. Dat betekent dat elke dollar die u bijdraagt, uw salaris met minder dan een dollar verlaagt. In plaats daarvan wordt uw geld belast wanneer het tijdens pensionering van de 401(k) wordt opgenomen.
Omdat 401(k)s door werkgevers worden aangeboden als uitkering voor werknemers, zal uw werkgever vaak namens u bijdragen aan de rekening. Over het algemeen matchen werkgevers uw bijdragen tot een bepaald percentage van uw totale salaris.
Uw werkgever kan bijvoorbeeld een 100% match aanbieden op maximaal 5% van uw salaris. Dat betekent dat als u $ 50.000 per jaar verdient en $ 2.500 bijdraagt, uw werkgever ook $ 2.500 bijdraagt. Als u meer dan $ 2.500 bijdraagt, zal uw werkgever nog steeds $ 2.500 bijdragen, maar als u minder inlegt, zal het bedrag dat uw werkgever toevoegt ook lager zijn. Genoeg geld bijdragen aan uw 401(k) om de volledige match te krijgen die uw werkgever biedt, is als gratis geld krijgen.
In 2020 kunt u tot $ 19.500 per jaar bijdragen aan een 401 (k). Als u ouder bent dan 50 jaar, kunt u $ 6.500 extra toevoegen. Werkgeversbijdragen zijn niet van toepassing op deze limieten.
401(k)s is een van de manieren waarop werkgevers talent aantrekken om zich bij het bedrijf aan te sluiten. Het aanbieden van een royale match kan heel aantrekkelijk zijn voor mensen die sparen voor hun pensioen.
401 (k) s worden ook gebruikt om te voorkomen dat werknemers het bedrijf verlaten. Wanneer u een passende bijdrage van uw werkgever ontvangt, bent u technisch gezien niet de eigenaar van het geld. U kunt het beleggen, maar het geld blijft eigendom van de werkgever.
Nadat aan bepaalde vereisten is voldaan, wordt u gevestigd in het plan. Alle eerdere en toekomstige bijdragen die uw werkgever doet, worden uw eigendom zodra u onvoorwaardelijk bent geworden.
Als u uw baan verlaat, is al het geld dat niet is toegekend nog steeds van uw werkgever en wordt het van uw 401 (k) verwijderd. Al het geld dat verworven is, blijft op de rekening staan zodat u het kunt gebruiken.
Hoe u ervoor zorgt dat uw werkgeversbijdragen aan uw 401 (k) onvoorwaardelijk worden, hangt af van hoe het verwervingsschema van het bedrijf is ontworpen. Er zijn drie hoofdtypen onvoorwaardelijk worden, die allemaal afhangen van hoe lang je voor het bedrijf hebt gewerkt.
De beste manier om onvoorwaardelijk te worden voor werknemers is wat onmiddellijke onvoorwaardelijkheid wordt genoemd. Zoals de naam al aangeeft, wordt al het geld dat uw werkgever bijdraagt onmiddellijk verworven en kan het niet worden weggenomen. Zelfs als je maar één salaris van de werkgever ontvangt, mag je het bijbehorende geld houden dat ze voor je hebben gestort.
Een ander type vesting wordt graduele vesting genoemd. In dit systeem worden elk jaar delen van uw werkgeversbijdragen onvoorwaardelijk totdat al het geld dat uw werkgever bijdraagt onvoorwaardelijk is geworden. Als uw werkgever bijvoorbeeld $ 10.000 heeft bijgedragen aan uw 401 (k) tegen de tijd dat u uw baan verlaat, en u bent voor 40% in het plan gevestigd, dan mag u $ 4.000 behouden. De andere $ 6.000 wordt teruggegeven aan het bedrijf.
Volgens de wet kunnen werkgevers met het minst genereuze verwervingsplan slechts 20% van de bijdragen per jaar onvoorwaardelijk worden, te beginnen twee volledige jaren nadat u met uw baan bent begonnen. Als u uw baan opzegt voordat er twee jaar zijn verstreken, houdt u geen werkgeversbijdragen in. Tussen twee en drie jaar behoudt u 20%, tussen drie en vier jaar behoudt u 40%, en totdat u volledig onvoorwaardelijk bent na zes jaar werken. Werkgevers zijn welkom om de verwerving sneller te laten plaatsvinden, zoals 50% onvoorwaardelijkheid na één jaar en volledige onvoorwaardelijkheid na twee jaar.
Het voordeel van dit systeem is dat u in de loop van de tijd in het plan terechtkomt, dus als u na een paar jaar uw baan opzegt, kunt u de bijdragen behouden. Het nadeel is dat lange wachtschema's het waarschijnlijk maken dat je een deel van het geld moet teruggeven.
Cliff verwerving is het definitieve verwervingsschema dat een werkgever kan aanbieden. Het is een alles of niets systeem:je bent ofwel 0% verworven of 100% verworven. Volgens de IRS-regels moet u onvoorwaardelijk worden na maximaal drie jaar dienstverband, hoewel uw werkgever desgewenst een korter verwervingsschema kan aanbieden.
Het voordeel van dit systeem is dat u op elk moment precies weet hoeveel geld van u is. U heeft ook een kortere wachttijd om volledig onvoorwaardelijk te worden. Aan de andere kant, als je vertrekt voordat je het plan hebt verworven, moet je alle werkgeversbijdragen verbeuren.
Inzicht in het onvoorwaardelijk worden van 401(k) is essentieel om de juiste beslissing te nemen bij het bepalen hoeveel u moet bijdragen en bij het overwegen van loopbaanveranderingen.
De meesten van ons onderschatten de impact die vergoedingen kunnen hebben op ons pensioen enorm. Dankzij de kracht van samengestelde rente kan zelfs een schijnbaar onschuldig verschil van 0,5% in vergoedingen u honderdduizenden dollars kosten en uw pensionering vele jaren uitstellen.
Toen InvestmentZen-bijdrager Mr. 1500 de vergoedingsanalysetool van Personal Capital op zijn 401k-portefeuille gebruikte, was hij geschokt door wat hij ontdekte. Uit de gratis analyse bleek dat hij met zijn huidige portefeuille op schema lag om maar liefst $594.993 te betalen. in vergoedingen in de komende 26 jaar en verlies van 3 jaar pensioen, volledig te wijten aan verborgen kosten:
Nadat hij deze ontdekking had gedaan, kostte het hem slechts een paar uur om zijn portefeuille aan te passen met behulp van de vergoedingenanalyser van Personal Capital om zijn potentiële vergoedingen te verlagen tot slechts $86.163, bespaart hem meer dan $ 500.000 dollar en scheren 2 jaar van zijn pad naar zijn pensioen.
Als u het meeste uit uw 401(k)-investeringen wilt halen, is het een gemakkelijke manier om u aan te melden voor een gratis account bij Personal Capital om te profiteren van hun gratis analyseprogramma voor investeringskosten.
Het kan u mogelijk $ 500.000 dollar (of meer) besparen.
En hadden we al gezegd dat het 100% gratis is?
Fotocredit: InvestmentZen-afbeeldingen – Creative Commons Attribution-licentie