Het bouwen van een pensioen-nest-ei is een van de belangrijkste financiële stappen die u kunt maken. Een individuele pensioenrekening (IRA) kan helpen. Een IRA is een zelfgestuurde beleggingsrekening die u kunt gebruiken om te sparen voor uw pensioen en tegelijkertijd de belastingen te minimaliseren.

Er zijn verschillende soorten IRA's en het is belangrijk om de juiste te selecteren voor uw financiële situatie. Gebruik deze checklist om uw IRA-opties te begrijpen, een provider te kiezen en uw IRA te openen.

Voordat u investeert

De beslissing om in een IRA te investeren, hangt af van uw andere pensioenopties, uw arbeidssituatie en of u voor uzelf of uzelf en uw echtgenoot belegt. Zoek hieronder uw situatie en ga van daaruit verder.

• Uw werkgever biedt geen pensioenregeling aan. In dit geval is een IRA een van uw beste opties voor het opbouwen van pensioensparen.
• Uw werkgever biedt een pensioenregeling aan, zoals een 401(k). Zelfs als u bijdraagt ​​aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf, kunt u ook investeren in een IRA. Een IRA kan u helpen investeringen te diversifiëren of meer te besparen dan uw 401 (k) toestaat. Dingen om in gedachten te houden:
  • Als u of uw echtgenoot bijdraagt ​​aan een door de werkgever gesponsorde 401(k), kunt u mogelijk niet al uw bijdragen aan een traditionele IRA van uw belastingen aftrekken.
  • Als de werkgever overeenkomt met een percentage van 401(k)-bijdragen, financier dan de 401(k) tot het bedrag van de werkgeversovereenkomst voordat u een IRA opent.
• U heeft onlangs een baan verlaten met een door de werkgever gesponsorde 401(k) of bent van plan dit te doen. Overweeg in deze situatie een rollover IRA.
  • Met een rollover IRA kunt u de besparingen in uw door de werkgever gesponsorde 401(k)-plan overdragen wanneer u vertrekt of van baan verandert.
  • Sommige werkgevers laten u geld in hun 401(k) houden nadat u bent vertrokken, maar een roll-over IRA kan de kosten verlagen en u meer controle geven over uw investeringen.
• Uw partner werkt niet. U kunt een echtelijke IRA financieren voor uw niet-werkende echtgenoot met uw inkomen. Dit verhoogt het totale bedrag dat u kunt besparen.
• U heeft uw eigen bedrijf. Overweeg een SEP-IRA of EENVOUDIGE IRA. Beide plannen zijn beschikbaar, of u nu een eenmanszaak bent of werknemers hebt, en met beide kunt u meer besparen dan de jaarlijkse limiet voor traditionele en Roth IRA's. Uw accountant of financieel adviseur kan u helpen bepalen of een SEP-IRA of EENVOUDIGE IRA het beste is voor uw situatie.
  • SEP-IRA (Vereenvoudigd werknemerspensioen):werkgevers kunnen bijdragen voor in aanmerking komende werknemers (inclusief zichzelf). Medewerkers beheren hun plannen, maar kunnen niet bijdragen.
  • EENVOUDIGE IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees):Medewerkers beheren hun plannen en kunnen een bijdrage leveren. Werkgevers moeten bijdragen voor in aanmerking komende werknemers (inclusief zichzelf).

Kies tussen een Roth IRA en een traditionele IRA

Als een IRA een goede optie voor u lijkt, moet u kiezen tussen een traditionele IRA en een Roth.

• Traditionele IRA :Bijdragen worden vóór belastingen betaald en zijn aftrekbaar van de belasting, afhankelijk van uw inkomen en of u een door de werkgever gesponsord pensioenplan heeft.
  • Omdat u geen belasting betaalt over bijdragen totdat u begint met opnames na de leeftijd van 59½, zijn traditionele IRA's vooral goed voor hoogverdieners die hun huidige belastbare inkomen willen verlagen.
  • U moet beginnen met het ontvangen van uitkeringen van de IRA vóór 1 april van het jaar na het kalenderjaar waarin u 70 ½ wordt (of 72 als uw 70e verjaardag 1 juli 2019 of later was).
• Roth IRA :Bijdragen worden gedaan met dollars na belasting en zijn niet fiscaal aftrekbaar.
  • Omdat u met dollars na belasting bijdraagt ​​aan Roth IRA's, betaalt u geen belasting over opnames die na de leeftijd van 59½ worden gedaan. Om die reden kunnen Roth IRA's een goede optie zijn voor mensen die net aan hun carrière beginnen en die een lagere belastingschijf hebben dan later.
  • U bent nooit verplicht om uitkeringen aan te nemen; je kunt de IRA zelfs overlaten aan een begunstigde.

De volgende tabel vergelijkt de verschillen tussen Roth en traditionele IRA's.

Bepaal hoeveel u elke maand kunt bijdragen

Beantwoord deze vragen om uw maandelijkse bijdrage aan uw IRA te berekenen:

• Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
  • Deskundigen raden aan om ten minste 15% van uw bruto-inkomen aan pensioensparen te besteden, maar het kan zijn dat u meer moet sparen, afhankelijk van uw gewenste pensioenleeftijd en levensstijl.
  • Beleggingsmaatschappijen zoals Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price en Vanguard hebben online rekenmachines die u kunt gebruiken om uw pensioenbehoeften in te schatten.
• Hoeveel kan ik me veroorloven om bij te dragen?
  • Maak een budget dat een maandelijkse IRA-bijdrage mogelijk maakt.
  • Financier een IRA zo vroeg mogelijk. Het starten van uw IRA slechts een paar jaar eerder kan een groot verschil maken bij pensionering. Als u het maximale bedrag ($ 6.000 per jaar voor 2020) in een traditionele IRA stopt vanaf de leeftijd van 25, zou u op 65 $ 1.308.545 hebben. Als je tot je 35e zou wachten om het maximum bij te dragen, zou je op 65-jarige leeftijd $ 633.326 hebben.
  • Gebruik de AARP IRA-calculator om uw potentiële IRA-opbrengsten te projecteren.
• Wat is de jaarlijkse bijdragelimiet van het plan?
  • Probeer de maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage aan uw IRA te betalen.
  • U kunt tot 15 april bijdragen aan een IRA voor het voorgaande belastingjaar.

Kies een IRA-aanbieder

U kunt een IRA openen bij vele soorten financiële instellingen, waaronder banken, kredietverenigingen, investeringsmakelaars en aanbieders van beleggingsfondsen. Providers bieden over het algemeen drie opties:

• Zelfbeheer :U selecteert en beheert uw eigen beleggingen. Deze fondsen zijn het beste voor ervaren beleggers en brengen doorgaans lagere kosten in rekening.
• Geautomatiseerde "robo-adviseur" :U kiest uit een menu met portefeuilles (of beantwoordt een vragenlijst) die is afgestemd op verschillende risicotoleranties, levensfasen en doelen, en de robo-adviseur gebruikt die informatie om uw beleggingen te creëren en te beheren. Het geautomatiseerde digitale platform is gebaseerd op complexe algoritmen en vereist weinig of geen menselijke interactie. Deze fondsen rekenen doorgaans lagere kosten en zijn een goede keuze als u uw eigen IRA niet wilt beheren, maar ook niet wilt betalen voor professioneel beheer.
• Professioneel beheerd :Een toegewijde portefeuillebeheerder selecteert en beheert beleggingen voor u op basis van uw risicotolerantie, leeftijd en doelen. Deze fondsen brengen hogere kosten in rekening en zijn goed voor vermogende beleggers, beleggers met complexe financiële belangen of mensen die op zoek zijn naar persoonlijk advies.

Vragen om IRA-providers te stellen

• Wat zijn de kosten?
  • Kosten om het account te openen en te beheren
  • Vergoedingen per transactie of per transactie
  • Kosten voor telefoontjes naar de klantenservice
• Is er een minimale initiële investering?
• Moet je een bepaald minimumsaldo aanhouden?
• Hoe wordt de klantenservice geboden (telefoon, chat, e-mail)?
  • Hoe laat wordt de klantenservice aangeboden en hoe snel kun je een reactie verwachten?
  • Worden uw vragen beantwoord door een toegewijde adviseur of door verschillende klantenservicemedewerkers?
• Wat zijn de referenties en kwalificaties van het bedrijf? Bezoek de Securities and Exchange Commission voor advies over het onderzoeken van een bedrijf of adviseur.

Open een IRA

• Volledige documenten vereist door de provider. U kunt dit meestal online doen.
• Doe indien nodig een eerste storting om de IRA te openen. Sommige IRA's kunnen worden geopend met een saldo van nul.
• Stel doorlopende stortingen in. Deze komen rechtstreeks van uw salaris of bankrekening.
• Selecteer investeringen. Dit doe je zelf of met hulp van de provider, afhankelijk van welke accountbeheeroptie je kiest. Selecteer beleggingen op basis van uw leeftijd, pensioendoelen en risicotolerantie.

Uw IRA beheren

• Stel je in om elke maand bij te dragen aan je IRA. Probeer indien mogelijk uw IRA te financieren tot de maximaal toegestane bijdrage.
• Bewaak uw beleggingen en werk uw portefeuille indien nodig bij. Afhankelijk van uw IRA kan uw adviseur dit voor u doen, kunnen uw beleggingen automatisch worden bijgewerkt of kunt u het zelf doen.

Meer informatie

• Handleiding van de belastingdienst voor IRA's
• USA.gov Pensioen
• Rekenmachine sociale zekerheid