Een echtgenoot die afstand doet van betaald werk om voor zijn gezin te zorgen, kan aanzienlijke waarde toevoegen aan zijn huishouden, maar zonder inkomen kunnen ze het moeilijk vinden om in hun pensioen te investeren. Sommige vormen van fiscaal voordelige pensioenrekeningen vereisen dat individuen een vergoeding verdienen, waardoor ze ontoegankelijk zijn voor degenen die niet werken. Een oplossing is een echtelijke IRA.
Een echtelijke IRA is een fiscaal voordelige individuele pensioenrekening waarmee een echtgenoot zonder of met een minimaal inkomen kan sparen voor zijn gouden jaren.
Om geld bij te dragen aan een reguliere IRA, moet u volgens de IRS een belastbaar inkomen verdienen. Een echtelijke IRA maakt het echter mogelijk voor niet-werkende of lage inkomenspartners om, net als hun echtgenoot, met belastingvoordeel bij te dragen aan hun pensioen. Dit kan de belastingvoordelen van een paar verdubbelen als het gaat om de financiële voorbereiding op hun pensioen.
Om in aanmerking te komen, moeten de echtgenoten wettelijk getrouwd zijn en hun belastingen gezamenlijk indienen, en moet een van hen een belastbare vergoeding verdienen. Elke echtgenoot kan bijdragen aan de echtelijke IRA.
Een echtelijke IRA is eigenlijk geen ander type IRA; het is eerder een optie waarmee een niet-werkende echtgenoot een IRA op eigen naam kan openen als ze aan bepaalde criteria voldoen. Net als hun partner heeft de echtgenoot de keuze of hij een traditionele IRA of een Roth IRA wil openen voor zijn pensioenrekening en hoe zijn geld wordt geïnvesteerd. Rekeninghouders kunnen elk jaar tot een maximumbedrag bijdragen, die in de loop van de tijd groeien.
Traditionele IRA's stellen geen limiet aan hoeveel de rekeninghouder kan verdienen, en u kunt hieraan bijdragen vóór of na belasting. Het geld groeit belastingvrij en u betaalt er alleen inkomstenbelasting over als u geld opneemt. U moet beginnen met het nemen van minimale uitkeringen zodra u 72 jaar oud bent.
Bijdragen aan een Roth IRA daarentegen gebruiken geld dat al is belast. Dat betekent dat het ingebrachte geld belastingvrij groeit, en zolang u de rekening vijf jaar bezit en begint op te nemen na de leeftijd van 59½, zijn opnames belastingvrij. Er zijn geen verplichte of minimale uitkeringen met een echtelijke Roth IRA. Deze rekeningen hebben echter wel inkomenslimieten (zie hieronder).
Het type echtelijke IRA-account dat u kiest, moet afhangen van de belastingschijf waarin u zich bevindt wanneer u bijdraagt, en degene waarin u zich bevindt wanneer u zich terugtrekt. Voor sommige mensen zal hun belastingtarief lager zijn tijdens hun contributiejaren, dus het is het beste om belastingen aan de voorkant te betalen; voor degenen die van plan zijn om tijdens hun pensionering een lager inkomen te hebben, zullen ze lagere belastingen betalen als ze achteraf worden belast. Een belastingdeskundige kan u helpen bij het kiezen van de beste optie voor de financiële situatie van uw gezin.
Omdat IRA's aanzienlijke belastingvoordelen bieden, beperkt de overheid hoeveel er elk jaar aan kan worden bijgedragen.
De IRS staat momenteel een maximale jaarlijkse IRA-bijdrage van $ 6.000 per echtgenoot toe. Met andere woorden, elke echtgenoot kan elk jaar $ 6.000 bijdragen aan zijn persoonlijke IRA. Mensen van 50 jaar of ouder mogen een extra $ 1.000 per jaar bijdragen om de achterstand in te halen als ze bijna met pensioen gaan.
Als u een niet-werkende echtgenoot bent met een echtelijke IRA, en uw echtgenoot werkt en heeft zijn eigen IRA, kunnen ze $ 6.000 bijdragen aan elk account voor een totaal van $ 12.000 per jaar (of $ 1.000 meer per persoon boven de 50 jaar).
Om te genieten van de voordelen van een echtelijke IRA in uw eigen naam, moet u bepaalde regels van de federale overheid volgen. Het belangrijkste is dat u wettelijk getrouwd moet zijn en samen met uw echtgenoot een belastingaangifte moet indienen. Zoals opgemerkt in het vorige gedeelte, kunt u ook niet meer dan $ 6.000 of $ 7.000 per jaar bijdragen, afhankelijk van uw leeftijd. Aan de positieve kant, met IRA's voor echtgenoten kun je op elke leeftijd bijdragen, zolang een van de echtgenoten een inkomen verdient.
Hoewel echtelijke IRA's Roth of traditioneel kunnen zijn, moet u er rekening mee houden dat alleen degenen met een inkomen onder een bepaalde drempel in aanmerking komen voor Roth-accounts. Voor 2022 staat de IRS geen Roth-bijdragen toe van degenen die meer dan $ 214.000 per jaar verdienen.
Houd er rekening mee dat bijdragen aan traditionele IRA's mogelijk fiscaal aftrekbaar zijn, hoewel dit afhangt van het feit of een van beide echtgenoten gebruikmaakt van een pensioenregeling op de werkplek, zoals een 401 (k). Een accountant of financieel planner kan u helpen bij het oplossen van vragen over pensioenrekeningen en belastingen.
Het openen van een echtelijke IRA is niet anders dan het openen van een gewone IRA. U kunt uw pensioenrekening online, telefonisch of persoonlijk openen bij een grote beursvennootschap, zoals Vanguard, Charles Schwab, Fidelity of E*Trade. Robo-adviseurs zoals Wealthfront en Betterment bieden ook IRA-accounts aan die mogelijk lagere kosten hebben dan traditionele financiële instellingen. Vergelijk uw opties om te zien hoe ze zich opstapelen. Als je overweldigd wordt, overweeg dan een financieel planner of beleggingsadviseur in te huren om je in de goede richting te wijzen.
Hoewel een echtelijke IRA vereist dat één echtgenoot een inkomen verdient, biedt het een niet-werkende echtgenoot het voordeel van een fiscaal voordelige pensioenrekening op eigen naam.
Het hebben van gezamenlijke rekeningen heeft voordelen, maar het bijhouden van een aantal financiële rekeningen op eigen naam kan op een aantal fronten nuttig zijn. Het kan een gevoel van financiële onafhankelijkheid bieden en ervoor zorgen dat u toegang heeft tot geld of krediet mocht er iets gebeuren.
Het hebben van een IRA op uw eigen naam is een manier om uw toekomst veilig te stellen. Het kan ook slim zijn om een creditcard op je eigen naam te hebben, zowel om een sterke kredietgeschiedenis op te bouwen als om ervoor te zorgen dat je altijd toegang hebt tot toekomstig krediet. Als je alleen een gezamenlijke rekening hebt, bekijk dan gepersonaliseerde creditcardaanbiedingen met Experian CreditMatch™.