Weet je nog, toen je een kind was, hoeveel leuker het was om keeper te spelen in een voetbalwedstrijd als je echt een net achter je had? Je hoefde niet zo veel te klauteren als je tegenstander je verraste en de bal voorbij blies. Het net heeft het voor je opgevangen.

Dat is een beetje hoe het is met een regenachtig-dagfonds. U kunt waarschijnlijk zonder pensioen rondkomen, maar u kunt in de war raken als er onverwachte uitgaven opduiken.

En voor de meesten zullen ze naar boven komen. Misschien moet u uw oude dak, uw oude auto of uw oude airco vervangen. Misschien wilt u uw dochter het geld geven om haar eigen bedrijf te starten. Of u kunt besluiten uw zoon te helpen een aanbetaling te doen voor een nieuw huis nadat hij is gescheiden.

Het noodfonds dat je had moeten hebben toen je jonger was, kan net zo belangrijk zijn als je ouder bent. Misschien nog wel meer, omdat je geen vast salaris meer hebt om op te vertrouwen.

Maar wat ik tegenwoordig vrij vaak zie, is dat zelfs de beste spaarders - degenen die elke maand ijverig bijdragen aan hun 401 (k) -plan, het maximaal toegestane of op zijn minst aan de bedrijfsmatch - niet noodzakelijkerwijs liquide middelen verzamelen die ze kunnen gemakkelijk inspringen wanneer ze extra geld nodig hebben.

Als ze met pensioen gaan, kunnen ze voor een dure verrassing komen te staan. Als ze ervoor kiezen een deel van hun uitgestelde belastinggeld op te halen om die ongeplande kosten te betalen, kan dit een rimpeleffect hebben dat ze niet hadden verwacht.

Laten we zeggen dat een zuinige spaarder met een robuuste 401 (k) een nieuwe auto nodig heeft, en degene die ze kiest kost $ 35.000. Ze wil geen lening aangaan, dus besluit ze het geld van haar pensioensparen te halen. Wat kan het kwaad, vraagt ​​ze zich af; ze is ouder dan 59½, dus er is geen extra straf.

Nee, maar er zijn nog steeds consequenties. Omdat ze nog geen belasting over dat geld heeft betaald, moet ze belasting betalen over die opnames alsof het een gewoon inkomen is. Om die auto van $ 35.000 te kopen met haar 401 (k) -geld, moet ze 20% tot 30% extra opnemen om de belastingen te dekken. En als de markt daalt wanneer ze het geld opneemt, kan dit een nog grotere impact op de lange termijn hebben.

De gebruikelijke aanbeveling is om genoeg in een noodfonds te hebben om ten minste zes maanden aan kosten te dekken voor het geval je niet kunt werken of je baan verliest. Met pensioen is het echter een beetje anders. Je hebt sociale zekerheid, je pensioen (mogelijk) en andere inkomstenstromen om de dagelijkse kosten te dekken. Uw spaargeld is voor extra behoeften en wensen. Misschien wilt u gaan zitten en nadenken over mogelijke noodsituaties om tot een redelijk bedrag te komen. Of je kunt het simpel houden en een forfaitair bedrag van $ 50.000, $ 100.000 of meer weggeven, op basis van je levensstijl of eventuele grote uitgaven die je onderweg tegenkomt.

U zult ook gedisciplineerd willen blijven bij het aanvullen van dat regenachtige dagfonds en het in uw algehele pensioenplan verwerken.

Ik adviseer klanten die verwachten binnen twee tot drie jaar met pensioen te gaan - die nog steeds een goede cashflow hebben door te werken op hun werk maar de zaken afbouwen - om net genoeg bij te dragen aan hun 401(k) om de bijpassende werkgeversbijdrage te krijgen en de rest naar een spaar- of geldmarktrekening om een ​​kasreserve op te bouwen. Ze kunnen zelfs besluiten om helemaal te stoppen met hun bijdragen.

Het is niet gemakkelijk om geld over te zetten van een rekening die geld verdient naar een rekening die bijna niets betaalt - dat begrijp ik. U heeft direct contant geld nodig bij uw bank, maar overweeg om de rest van uw noodspaargeld in geldmarktfondsen of een geldmarktrekening te houden. Deze verdienen rente, zijn gemakkelijk te liquideren en worden geleverd met lage of geen boetes voor opnames.

Het belangrijkste is dat we ervoor willen zorgen dat er wat noodgeld beschikbaar is, want zelfs als u schuldenvrij bent, kan één grote rekening een aanzienlijke impact hebben op uw pensioenplan. Uiteindelijk is uw noodfonds bedoeld om uw inkomstengenererende beleggingen te beschermen, en hoe meer u in uw pensioenfonds voor regenachtige dagen heeft, hoe kleiner de kans dat u uw beleggingen hoeft aan te boren.

Financiële professionals praten veel over het belang van een goede assetallocatie bij het beslissen in welke financiële voertuigen u uw pensioengeld wilt plaatsen. Maar dit eenvoudige maar essentiële bezit – geld dat opzij wordt gezet voor liquiditeit en genot – wordt vaak over het hoofd gezien. Praat met uw financiële professional over hoe en wanneer u een geldreserve in uw plan moet inbouwen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.