Als u dacht dat sparen voor uw pensioen moeilijk was, wacht dan tot u ziet wat de toekomst biedt voor uw nestei.

De realiteit is dat de stapel geld die je hebt verzameld je niet veel goeds zal doen, tenzij je het kunt omzetten in een inkomen dat 20 jaar of langer meegaat. En dat betekent dat u tijdens uw pensionering alert moet blijven op allerlei risico's.

Het hebben van een inkomensplan kan je helpen de Big 4 te verslaan:

1. Fiscaal risico

Je doel is natuurlijk om zoveel mogelijk van je geld te behouden. Maar als u spaargeld hebt weggegooid in een fiscaal uitgesteld pensioenplan (zoals een IRA, 401 (k), 403 (b), enz.), Heeft u een stille partner in Uncle Sam. Opnames van die rekeningen - of u ze nu in de 60 neemt of wanneer ze vereist zijn vanaf de leeftijd van 70 ½ - worden belast als gewoon inkomen. Het is van cruciaal belang om strategieën in uw plan te hebben ingebouwd om de schade tot een minimum te beperken. Praat met een financieel adviseur en/of belastingprofessional over hoe u uw belastingschijf elk jaar kunt beheren - vul de laagst mogelijke schijf zonder in de volgende te morsen. En houd in de gaten hoe uw inhoudingen en vrijstellingen kunnen veranderen als u met pensioen gaat, bijvoorbeeld als u uw huis afbetaalt of als u geen bedrijf meer heeft.

2. Inflatierisico

Belastingen nemen een hap uit je nest; inflatie holt het langzaam uit. Als je nu van $ 5.000 per maand leeft, heb je tegen 2027 waarschijnlijk iets meer dan $ 6.700 per maand nodig om dezelfde levensstijl te behouden (op basis van een inflatiepercentage van 3%). U kunt er niet per se op rekenen dat u dezelfde aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA's) krijgt die u kreeg toen u in dienst was. Sommige pensioenen bieden ze aan, maar veel ook niet. En de COLA's van de sociale zekerheid zijn onvoorspelbaar. Om uw koopkracht gedurende de decennia vast te houden, moet u enige inflatiebescherming in uw plan inbouwen. Op de lange termijn zijn aandelen misschien wel uw beste inflatiebestrijder, maar ze brengen hun eigen risico's met zich mee. Raadpleeg uw financiële professional om uw specifieke behoeften en opties te bespreken.

3. Beleggingsrisico

Een neergang op de markt kan uw nestei verwoesten, vooral als u bijna met pensioen gaat of onlangs met pensioen gaat. Het is belangrijk om uw spaargeld zo te positioneren dat u elke maand een duurzaam en betrouwbaar inkomen heeft. De gemakkelijkste manier om erover na te denken is alsof je geld in verschillende emmers zit.

• De eerste emmer is het geld dat u gedurende de eerste vijf jaar van uw pensionering uitgeeft. Het moet worden gevuld met contant geld en veiligere investeringen. Ze verdienen misschien maar 2% of 3%, maar in de ergste recessie mogen ze niet meer dan 1% verliezen.
• De volgende bucket is voor de jaren zes tot en met tien. Dit geld kan wat meer op groei gericht zijn, maar naarmate je het steeds meer gaat gebruiken, zou je conservatiever moeten worden met hoe het wordt geïnvesteerd … zoals bucket nr. 1.
• De derde emmer is voor geld dat je elf jaar of langer niet hoeft aan te raken. Uiteindelijk gebruik je het voor inkomsten, maar het kan agressiever worden geïnvesteerd dan het geld in de eerste en tweede categorie, want als er een verlies is, heb je tijd om te herstellen.

4. Vermogens- en erfenisrisico

Uw plan moet zich ook uitstrekken tot de dierbaren die uw geld zullen erven. Een juiste positionering helpt u een erfenis achter te laten zonder enige snuifje op het gebied van vermogensplanning of buitensporige belastingen door te geven aan degenen die het ontvangen. Praat met uw adviseur over hoe dit van toepassing is op uw pensioenrekeningen en of u moet kijken naar levensverzekeringen en andere alternatieven.

Uw inkomensplan is misschien wel het belangrijkste onderdeel van uw uitgebreide pensioenplan. Het zal je helpen erachter te komen wat je nodig hebt en waar dat geld vandaan komt. En wanneer u met pensioen gaat, helpt het u het geld te behouden waar u zo hard voor heeft gewerkt.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.