Wanneer mensen die bijna met pensioen gaan naar ons kantoor komen om hun plannen te bespreken, ontdekken we dat er bepaalde mijlpaalleeftijden zijn die ze uit hun hoofd kennen.

De meesten weten bijvoorbeeld dat ze na de leeftijd van 59½ niet langer de boete van 10% voor vervroegde opname op pensioenuitkeringen hoeven te betalen.

Ze weten dat ze op 62-jarige leeftijd in aanmerking komen voor sociale zekerheid, maar als ze kunnen wachten tot ze hun volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt (66 of 67, afhankelijk van hun geboortejaar), kunnen hun voordelen groter zijn. (Zie Wat is mijn volledige pensioenleeftijd voor sociale zekerheid? )

En velen weten - en vieren - dat ze op 65-jarige leeftijd in aanmerking komen voor Medicare.

Maar er is nog een mijlpaalleeftijd - nog een halve verjaardag - die lang niet zoveel aandacht krijgt van pre-gepensioneerden als die andere datums. En dat kan een probleem zijn.

Omdat - klaar of niet - op 70-jarige leeftijd spaarders moeten beginnen met het jaarlijks ontvangen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van bepaalde gekwalificeerde pensioenrekeningen en inkomstenbelasting over dat geld betalen. Deze opnames worden behandeld als inkomen en komen bovenop alle andere inkomsten die u tijdens uw pensionering had gegenereerd. En zonder een goede planning vooraf, kunnen deze opnames een gat slaan in de inkomsten- en belastingstrategieën van een gepensioneerde. (Om nog maar te zwijgen van het feit dat als u niet genoeg geld ophaalt om aan de RMD te voldoen, u een boete van 50% kunt krijgen bovenop het oorspronkelijke inkomstenbelastingbedrag.)

Pensioenen.

Als RMD's als inkomen worden behandeld, kan dit een groot effect hebben op die gepensioneerden met aanzienlijke pensioenen. Hoewel de meeste pensioenen gewoonlijk als inkomen worden behandeld, zou een RMD-opname aan het einde van het jaar dat inkomen verhogen, wat mogelijk fiscale gevolgen heeft.

Zelfs als je van RMD's hebt gehoord, is het gemakkelijk om fouten te maken die dure gevolgen kunnen hebben. Hier zijn een paar stappen die u nu moet nemen om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor blijft:

Onderwijs jezelf.

De term "vereiste minimale distributie" lijkt vanzelfsprekend:het is het minimumbedrag dat u moet opnemen van uw traditionele IRA, 401 (k), 403 (b), SEP IRA of soortgelijke pensioenrekening vanaf het bereiken van de leeftijd van 70 ½. Maar daarna wordt het ingewikkelder. De IRS heeft regels voor het berekenen en intrekken van RMD's, en er zijn deadlines voor wanneer u uw eerste en volgende uitkeringen moet doen. De IRS heeft nuttige informatie over RMD's op haar IRS.gov-website. En Kiplinger heeft ook een paar handige rekenmachines om uit te proberen. Zie Wanneer moet ik mijn eerste RMD nemen? en bereken uw vereiste minimale distributie van IRA's.

Denk aan de fiscale gevolgen.

Als u eenmaal bekend bent met de IRS-regels en u enig idee heeft hoeveel u elk jaar van uw rekeningen moet opnemen, kunt u uw aandacht richten op het minimaliseren van de fiscale gevolgen van RMD's met enige belastingplanning.

• Als je er nog niet bent: Als u nog geen 70 bent, heeft u nog tijd om aanpassingen door te voeren die toekomstige belastingaanslagen kunnen verlagen. U kunt uw inkomensplan aanpassen om uw jaarlijkse RMD-bedragen op te nemen en uw belastingschijf beter te beheren. Misschien wilt u ook beginnen met het omzetten van een deel van het geld op uw belastinguitgestelde rekeningen in verschillende belastingefficiënte en belastingvrije rekeningen of strategieën, zoals Roth IRA's.
• In het eerste jaar dat u in aanmerking komt: RMD's zijn over het algemeen uiterlijk op 31 december verschuldigd, maar voor beginners is er een respijtperiode die de deadline verlengt tot 1 april van het volgende jaar. Houd er echter rekening mee dat uw tweede RMD aan het einde van datzelfde jaar moet worden betaald voordat u besluit uit te stellen. De verdubbelde uitkering kan mogelijk een deel van uw inkomen in een hogere belastingschijf doen stoten en ertoe leiden dat uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn en/of u onderworpen worden aan de Medicare-toeslag voor hoog inkomen.

Denk na over uw totale portfolio.

Omdat RMD's aan het einde van het jaar moeten worden betaald, wachten mensen vaak tot november of december om het geld op te nemen. Maar als de markt op dat moment daalt, moet u mogelijk uw beleggingen tegen een lagere prijs verkopen. Het is misschien logischer om deze RMD's van tevoren te plannen.

Als de RMD-discussie helemaal nieuw voor je is - of als je op de hoogte was van RMD's maar het plannen ervan uitstelde tot je dichter bij die 70½-mijlpaal was - neem dan nu de tijd om naar je opties te kijken. De regels kunnen ingewikkeld zijn, vooral als u meer dan één pensioenrekening heeft, en de straffen zijn ernstig als u te laat bent of zich niet aan de regels houdt.

Door nu RMD's te plannen, kunt u later hoofdpijn verminderen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Oxford Advisory Group zijn geen gelieerde bedrijven. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Oxford Advisory Group is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. 00198955