Tijden zijn veranderd. We gebruiken geen faxmachines of 8-sporenbanden meer, we hoeven ons geen zorgen te maken dat we genoeg kleingeld hebben voor een telefooncel en we hoeven niet te wachten tot de film zich ontwikkelt. Het leven is in veel opzichten gemakkelijker geworden, maar we hebben ook nieuwe dingen om ons zorgen over te maken, waaronder online oplichting en natuurlijk een wereldwijde pandemie.
Pensioenplanning is vergelijkbaar. Hoewel we nieuwe manieren hebben om ons te helpen met pensioen te gaan, worden we ook geconfronteerd met nieuwe bedreigingen voor ons financiële welzijn. De beste ideeën uit het verleden zijn niet altijd de beste ideeën voor de toekomst, maar soms kan het moeilijk zijn om voorbij conventionele wijsheid te kijken.
De wereld waarin we vandaag met pensioen gaan, is heel anders dan de wereld van vorige generaties, en dat geldt ook voor wat gepast is op het gebied van plannen en beleggen. Veel mensen die met pensioen gaan, realiseren zich dit niet en zullen hun pensioenplannen modelleren naar de plannen van hun ouders. Dit kan leiden tot onopgemerkte risico's die op lange termijn mogelijk rampzalige gevolgen hebben.
Gepensioneerden van vandaag worden geconfronteerd met drie unieke uitdagingen die eerdere gepensioneerden niet hadden:lage rentetarieven, potentiële belastingrisico's en langlevenrisico's. Laten we eens kijken wat de omstandigheden zo anders maakt en waarom ze het plannings- en investeringslandschap drastisch veranderen.
Wanneer we naderen en met pensioen gaan, is het belangrijk om de investeringsfocus te verschuiven van groei en accumulatie naar behoud en het genereren van inkomsten. Rentetarieven beheersen de wereld van veilige groei en veilige inkomensinvesteringen. Op dit moment zijn de rentetarieven erg laag, wat geweldig is voor mensen die lenen, maar verschrikkelijk voor mensen die van hun spaargeld moeten leven - ook wel gepensioneerden genoemd. Gepensioneerden verdienen veel minder rente op hun veilige beleggingen, zoals contanten, cd's, obligaties en lijfrentes. Het minder voor de hand liggende is de enorme impact die dit heeft op hun vermogen om een blijvend pensioeninkomen te creëren en tegelijkertijd te veel investeringsrisico te vermijden.
Stel dat u $ 20.000 per jaar aan inkomsten uit de rente op uw beleggingen wilt. Stel je voor dat dit 30 jaar geleden was en je had een cd met een rente van 8%. Je zou $ 250.000 nodig hebben om dit te genereren. Stel je in de wereld van vandaag voor dat je een cd van 2% krijgt. Om dezelfde $ 20.000 per jaar aan rente-inkomsten te genereren, zou u $ 1 miljoen nodig hebben. Hoe lang zou het duren om $1 miljoen te sparen in plaats van $250.000? Vanwege het rentelandschap zou u uw pensioensparen moeten verviervoudigen als u van plan was alleen op cd's en spaarrekeningen te vertrouwen. Lage rentetarieven hebben ook invloed op de obligatie-allocatie binnen uw portefeuilles. Niet alleen zijn obligaties zelf nu veel minder interessant, maar afhankelijk van het type obligaties dat u aanhoudt, kunnen uw obligaties, als de rente zou stijgen, op korte termijn een deel van hun waarde verliezen.
Het is net zo belangrijk als altijd om uw geld te beschermen en inkomsten te genereren bij pensionering - maar de gepensioneerde van vandaag moet mogelijk andere hulpmiddelen gebruiken dan eerdere gepensioneerden waarop ze vertrouwden om ze naar en door hun pensionering te dragen.
Gedurende vele decennia waren de belastingtarieven in dit land veel hoger dan nu. De conventionele wijsheid zegt dat u moet proberen uw belastbaar inkomen te verlagen wanneer u werkt en vervolgens belastbaar spaargeld uitgeeft aan pensionering wanneer u zich in een lagere belastingschijf bevindt. Op deze manier kunt u nu bijdragen aan uw 401(k) of IRA vóór belasting in een hogere belastingschijf en later geld opnemen tegen lagere tarieven.
Twee dingen bemoeilijken deze strategie voor veel van de gepensioneerden van vandaag. De eerste is dat in de duizenden gesprekken die ik heb gehad met mensen die bijna met pensioen gaan, bijna niemand zegt dat ze met pensioen ineens minder geld willen hebben dan toen ze werkten. We ontwikkelen in de loop der jaren budgetten en levensstijlen die gebaseerd zijn op het inkomen dat we gewend zijn te ontvangen. Niemand wil op een dag met pensioen gaan en gewoon zijn levensstijl downgraden.
De tweede is dat de belastingtarieven zich op het laagste niveau in 100 jaar bevinden en daarom in de toekomst waarschijnlijk hoger zullen worden. Dankzij de uitgaven voor noodhulp door het coronavirus zou onze toch al grote overheidsschuld kunnen stijgen tot 130% of 140% van het bbp, vergeleken met 100% vorig jaar rond deze tijd. Ondertussen wordt verwacht dat het trustfonds voor de sociale zekerheid over ongeveer 15 jaar opdroogt en de wet op belastingverlagingen en banen over een paar jaar afloopt. Wat deden wetgevers na een periode van hoge uitgaven tijdens de Tweede Wereldoorlog? Ze verhoogden de belastingen. Hetzelfde zou de komende decennia kunnen gebeuren. Dit betekent dat als u vandaag bijdraagt aan uw 401(k) of IRA vóór belastingen, u mogelijk aftrek krijgt tegen de lage belastingtarieven van vandaag, maar het belastbare geld moet opnemen tegen de hogere tarieven van morgen.
Als ik vandaag met pensioen zou gaan, zou ik willen profiteren van de lage belastingtarieven van vandaag door een Roth IRA te gebruiken. In dat geval betaalt u belasting over de geconverteerde gelden en kunt u deze later belastingvrij opnemen. Deze bron van belastingvrij inkomen bij pensionering neemt een deel van de onzekerheid van pensioenplanning weg en kan een geweldig hulpmiddel zijn om belasting te minimaliseren.
Ten slotte is er het langlevenrisico. We blijven de vruchten plukken van de vooruitgang in de geneeskunde en leven langer dan ooit. In 1950 was de levensverwachting voor Amerikaanse mannen 65,6 en voor Amerikaanse vrouwen 71,1. Nu is de levensverwachting voor Amerikaanse mannen die de leeftijd van 65 hebben bereikt 83, en voor vrouwen is dat 85, volgens de CDC. Natuurlijk worden veel mensen ouder dan dat. Hoewel dat geweldig is, vormt het het grootste risico van allemaal als het gaat om pensioenplanning:uw geld overleven.
In feite is het langlevenrisico eigenlijk een vermenigvuldiger van elk ander risico dat we lopen bij pensionering. Het betekent meer jaren om door de markten en risico's te navigeren, meer jaren dat de inflatie de besparingen opvreet, en meer jaren dat u misschien dure medische zorg of langdurige zorg nodig heeft. Het is gewoon zo veel langer dat je nodig hebt om je geld te laten meegaan.
Neem bijvoorbeeld langdurige zorg:volgens schattingen van de overheid zal ongeveer 70% van de Amerikanen van 65 jaar en ouder op enig moment in hun leven langdurige zorg nodig hebben. Als u bedenkt dat de gemiddelde kosten van een privékamer in een verpleeghuis meer dan $ 102.200 per jaar bedragen, kan het dekken van de kosten van langdurige zorg in uw latere jaren een grote financiële last zijn.
Er is ook het feit dat vorige generaties konden rekenen op hun woningwaarde en een pensioen bij pensionering. Lage rentetarieven in combinatie met hoe lang we leven, hebben ertoe geleid dat veel bedrijven het pensioen hebben opgegeven, vooral na de financiële crisis van 2008. De huizenprijzen schoten de pan uit, de crisis van 2008 bracht velen in de problemen en de lage rente zorgde ervoor dat veel mensen oversloten en de looptijd van hun hypotheken verlengden. Dus nogmaals, we vinden het verleden voor de meesten van ons nu behoorlijk irrelevant.
Samenvattend is het belangrijk om de wereld om ons heen te begrijpen en met de tijd mee te gaan. U moet zich concentreren op het behoud van uw vermogen en beleggen op een manier die op lange termijn betrouwbare inkomsten kan genereren. Dit betekent het in evenwicht houden van risico's, het handhaven van een redelijk groeitempo en het plannen van een lang pensioen. Bovendien is het belangrijk om te begrijpen welke soorten rekeningen u heeft vanuit fiscaal oogpunt en hoe u kunt profiteren van de huidige lage tarieven en tegelijkertijd het belastingrisico in de toekomst kunt verkleinen.
Een adviseur kan u helpen profiteren van alle geweldige beslissingen en goede strategieën die u in het verleden had om u te helpen dit punt nu te bereiken, en nog belangrijker, u helpen bij het ontwikkelen van strategieën die zijn ontworpen om u naar de nieuwe toekomst te brengen.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
5 tips voor gepensioneerden die zich zorgen maken over de huidige marktvolatiliteit
7 tips voor gepensioneerden om onrust in de markt te voorkomen
3 essentiële zaken voor een succesvol pensioen
Neem de leiding voor een beter pensioen
Hoe u zich kunt voorbereiden op vervroegd pensioen
15 tips voor een gelukkig pensioen