Het maakt niet uit waar u zich in uw carrière bevindt, het denken over en plannen voor uw pensioen moeten topprioriteit zijn. Voor werknemers met aandelencompensatiepakketten, heeft u mogelijk uw pensioendoelen al bereikt als u de waarde van uw pakket meetelt. Aan de andere kant moet u misschien dieper in uw financiën kijken voordat u de sprong naar uw pensioen maakt.
Aandelencompensatie is elke vergoeding die is gebaseerd op de waarde van gespecificeerde aandelen (in het algemeen de aandelen van de werkgever). Het legt meestal een wachtperiode op, die u aanmoedigt om voor een bepaalde tijd bij het bedrijf te blijven om de uitkering te ontvangen. Dit geldt met name omdat aandelencompensatie gepaard kan gaan met een salaris onder het marktconforme salaris.
Een aandelencompensatie is echter niet alleen waardevol voor de werkgever die uitmuntend talent wil behouden. Het kan ook centraal staan in het pensioenplan van diezelfde werknemers. Als u het juiste bedrijf heeft gekozen - een bedrijf waarvan de aandelenkoers aanzienlijk groeit tijdens uw ambtstermijn daar - kan de waarde een cruciaal onderdeel zijn van uw pensioenplan.
Meer dan de helft van de werknemers die een aandelencompensatie ontvangen, verwacht dit te gebruiken als onderdeel van hun pensioen. Volgens Plan Adviser is het gemiddelde verworven saldo meer dan $ 97.000 en de gemiddelde totale waarde voor de aandelencompensatie van een werknemer is bijna $ 150.000. Als u de aandelen echter wilt gebruiken voor vervroegd pensioen, moet u er zeker van zijn dat u aan alle vereisten hebt voldaan om deze aandelen onvoorwaardelijk te maken.
Het huidige bewijs geeft aan dat volgens CNBC minder dan een vierde van de werknemers ooit hun aandelenopties heeft uitgeoefend. Als u van plan bent om uw opties uit te oefenen en uw aandelencompensatie te gebruiken bij uw pensionering, moet u mogelijk aan bepaalde voorwaarden voldoen, waaronder een pensioenleeftijd en een anciënniteitsvereiste. Het is echter belangrijk op te merken dat, zelfs als u aan deze vereisten voldoet op het moment dat u besluit met pensioen te gaan, het mogelijk is dat u op grond van een bedrijfsplan nog steeds geen recht heeft op het ontvangen van uw niet-verworven aandelen.
In plaats daarvan kunnen dergelijke aandelen worden verbeurd, blijven onvoorwaardelijk volgens het oorspronkelijke schema of, in sommige gevallen, onmiddellijk onvoorwaardelijk. Zorg ervoor dat u precies begrijpt hoe uw plan werkt. Ook hier kan een financiële professional u nuttige raad geven.
Een van de meest elementaire regels van een beleggingsportefeuille is dat diversificatie misschien wel de belangrijkste risicobeheersing is. Een gediversifieerde portefeuille kan diegenen beschermen die niet hun volledige tijd besteden aan het bekijken van hun aandelen; zoals Warren Buffett zei:"Diversificatie is bescherming tegen onwetendheid" voor de niet-professionele belegger.
Een gevaar dat het gebruik van aandelencompensatie bij pensionering met zich meebrengt, is dat het van nature niet gediversifieerd is. Met andere woorden, als u ouder wordt, kunt u, door te vertrouwen op uw aandelencompensatieportefeuille en bedrijfsaandelen, overmatig worden blootgesteld aan risico's in de aandelen van één individueel bedrijf - uw werkgever - op een manier die niet langer past bij uw beleggingsprofiel.
Zelfs als u dit risico herkent, kan het moeilijk zijn om het te beheersen. Er zijn verschillende manieren om dit probleem aan te pakken. Als u meer dan één type aandelencompensatie heeft ontvangen, kunt u deze mogelijk strategisch gebruiken om uw risico te diversifiëren. Aan de andere kant, als u een financiële of emotionele reden heeft om de geconcentreerde positie te blijven behouden, wilt u misschien weten wat dit voor uw pensioenfonds betekent. U moet bepalen of u afhankelijk bent van dit geld of dat het extra is.
Evenzo is het ook mogelijk om de geconcentreerde positie vast te houden of op de markt te verkopen. U dient zich in ieder geval te realiseren dat een geconcentreerde portefeuille volatieler kan zijn dan een gediversifieerde portefeuille, die mogelijk meer risico met zich meebrengt dan de gepensioneerden die u wenst te dragen.
Als u eenmaal heeft besloten hoeveel van de aandelencompensatie u wilt behouden, kan een beleggingsprofessional u begeleiden bij verschillende beleggingsstrategieën. Een voorbeeld kan zijn dat gediversifieerde activa inkomsten kunnen genereren om uw "vervroegde" pensioenjaren te dekken zonder fiscaal gekwalificeerde activa aan te raken die boetes of belastingen kunnen opleveren. U moet ook rekening houden met uw voortdurende betrokkenheid bij uw bedrijf, wat van invloed zal zijn op hoe snel en hoeveel u wilt verkopen.
Als u besluit om de aandelencompensatiepositie te verminderen of te liquideren, is het ook belangrijk om te onthouden dat de liquidatie van die aandelen zeer waarschijnlijk fiscale gevolgen voor u kan hebben. Er kunnen zowel gewone inkomsten- als vermogenswinstbelastingen op de aandelen worden geheven, en de timing en betaling van deze belastingen moeten ook worden gepland. Als u dit niet doet, kan dit een aanzienlijk negatief effect hebben op uw pensioenvermogen. Pensioeninkomen wordt op verschillende manieren belast, en daarvoor is het van essentieel belang.
U moet de timing van uw liquidaties plannen om de fiscale gevolgen te spreiden, evenals uw pensioenkasstroom. U moet samenwerken met uw financiële professional om manieren te onderzoeken om inkomsten te genereren uit de aandelen die u blijft houden. Ze kunnen u ook helpen bij het plannen om belastingen te dekken die voortvloeien uit beleggingsinkomsten, verkoop van aandelen en, uiteindelijk, uit opnames van uw pensioenrekeningen.
Aandelencompensatie kan u een belangrijke overbrugging geven van vervroegd pensioen naar de leeftijd waarop uw andere pensioenvermogen beschikbaar komt. Door die aandelen te gebruiken om inkomsten te genereren gedurende de jaren van vervroegd pensioen, wordt het latere, boetevrije gebruik van traditionele pensioenactiva mogelijk.
Heb een regenachtig pensioen voor een zonnig pensioen
Wat u moet doen als u werkgeversaandelen in uw pensioenregeling heeft
Heeft u een schriftelijk financieel plan?
Planning voor pensioen? U onderschat waarschijnlijk uw uitgaven
Hoe u zich kunt voorbereiden op vervroegd pensioen
Plannen voor na pensionering
Heeft u de juiste IRA voor uw pensioen?