Meer mensen worden eind 80, 90 en zelfs 100 jaar oud. Maar een lang leven is niet zo geweldig als je geld op is.
Om dat risico te vermijden, kunt u een langlevenverzekering afsluiten. Het is een speciaal soort uitgestelde lijfrente die ervoor zorgt dat je voor altijd een gegarandeerd inkomen hebt, zelfs als je 100 jaar of ouder wordt.
De langlevenlijfrente dekt het financiële risico van een zeer lang leven af. Je kunt het zien als het tegenovergestelde van levensverzekeringen.
Onafhankelijke experts zeggen dat het het overwegen waard is. Schrijven in het Financial Analysts Journal , beweerde Jason Scott van Financial Engines:"Voor een typische gepensioneerde creëert het toewijzen van 10 tot 15 procent van het vermogen aan een lijfrente voor een lang leven een bestedingsvoordeel dat vergelijkbaar is met een toewijzing aan een onmiddellijke lijfrente van 60 procent of meer."
De langlevenlijfrente - ook wel een uitgestelde inkomenslijfrente genoemd - combineert belastinguitstel met een toekomstige inkomstenstroom. In plaats van iets onmiddellijk te betalen, worden betalingen uitgesteld tot een toekomstige datum die u kiest. De meeste kopers kiezen ervoor om betalingen aan te nemen wanneer ze 80 jaar of ouder worden.
U weet het exacte bedrag van het maandelijkse levenslange inkomen dat u ontvangt en de exacte datum waarop het begint. U kunt een lijfrente voor eenmalig leven of een lijfrente voor gezamenlijk leven kopen, die doorgaans beide echtgenoten dekt. Het is de meest efficiënte manier om u te beschermen tegen het overleven van uw vermogen op zeer hoge leeftijd.
De kracht van de aanpak komt voort uit twee dingen. Ten eerste belegt de verzekeraar uw geld gedurende vele jaren, waardoor het kan worden samengesteld totdat u inkomsten begint te ontvangen. Ten tweede subsidiëren kopers die niet op hoge leeftijd leven in feite degenen die dat wel doen.
Hoe langer u het nemen van betalingen uitstelt en hoe ouder u ermee begint, hoe hoger de maandelijkse uitbetaling.
De langlevenlijfrente biedt een andere manier om uw pensioen te plannen. Stel dat u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. Met een deel van uw geld kunt u bijvoorbeeld een langlevenlijfrente kopen die vanaf uw 85e een aanzienlijk levenslang inkomen oplevert. Vervolgens hoeft u met het saldo van uw pensioengeld alleen een inkomensplan te maken waarmee u van 65 naar 85 gaat, in plaats van voor onbepaalde tijd.
U hoeft niet met de onzekerheid om te gaan als u probeert uw geld uw hele leven lang mee te laten gaan. En aangezien u weet dat u later verzekerd bent van een levenslang inkomen, hoeft u zich in de eerste jaren van uw pensionering minder beperkt te voelen bij het uitgeven van geld.
U kunt een langlevenlijfrente kopen met belastbaar spaargeld of binnen een IRA. Dit laatste heet een gekwalificeerde langlevenlijfrente. Een QLAC is een soort lijfrente die is ontworpen om aan specifieke IRS-vereisten te voldoen. Indien gehouden binnen een IRA, is er een levenslange limiet van $ 135.000 op stortingen.
De lijfrente kan worden gekocht met een forfaitair bedrag of een reeks stortingen. De uitgevende verzekeringsmaatschappij garandeert een levenslang inkomen dat begint op welke leeftijd u ook kiest en niet later begint dan 85 jaar.
Als u getrouwd bent, kunnen u en uw echtgenoot elk een individuele langlevenlijfrente kopen. Of u kunt een gezamenlijke uitbetalingsversie kopen, waarbij betalingen worden gegarandeerd zolang een van beide echtgenoten leeft.
Wat gebeurt er als u overlijdt voordat u betalingen ontvangt of pas na een paar jaar, wanneer het totale bedrag aan ontvangen betalingen lager is dan de oorspronkelijke storting? Om met dat risico om te gaan, bieden de meeste verzekeraars een optie voor teruggave van premie die garandeert dat uw begunstigden de oorspronkelijke aanbetalingspremie ontvangen.
Dit is een populaire optie, maar het verlaagt het uitbetalingsbedrag enigszins in vergelijking met het uitbetalingsbedrag zonder de garantie op teruggave van premie. Het komt neer op persoonlijke voorkeur. Als je geen partner of iemand anders hebt aan wie je geld wilt nalaten, heb je deze optie niet nodig.
Hier zijn drie scenario's vanaf juli 2021 voor niet-gekwalificeerde langleven-lijfrentes, dat wil zeggen niet-in een IRA (dus ze zijn niet onderworpen aan de limiet van $ 135.000):
Hoewel deze betalingen doorgaans niet worden aangepast aan de inflatie, bieden sommige lijfrentes met een lang leven de mogelijkheid van een COLA-rijder (aanpassing van de kosten van levensonderhoud), maar er zijn kosten aan verbonden. Een COLA heeft ofwel een aanzienlijke invloed op het bedrag van de premie die nodig is om uw gewenste initiële inkomensbetalingsbedrag te financieren, ofwel het zal het inkomensbetalingsbedrag aanzienlijk verlagen met hetzelfde premiestortingsbedrag.
Het belangrijkste nadeel van langlevenlijfrentes is dat ze geen contante waarde hebben. U geeft de controle over uw geld op in ruil voor een contract dat levenslange inkomsten oplevert. En als u niet kiest voor het teruggeven van premie, gaat uw premiebetaling verloren als u onverwacht overlijdt voordat u uw aanbetaling terug hebt ontvangen. Als u deze optie kiest, worden uw gegarandeerde inkomensbetalingen enigszins verlaagd, maar als u overlijdt voordat uw maandelijkse inkomensbetalingen gelijk zijn aan het volledige bedrag van de aankoopprijs van uw lijfrente, ontvangt uw genoemde begunstigde het verschil.
Meer informatie over langlevende lijfrentes, inclusief een video, is beschikbaar op www.annuityadvantage.com/annuity-type/deferred-income-longevity-annuities .
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
Pensioenplanning opnieuw uitgevonden
Inkomenslijfrentes nemen risico uit pensioen
7% op een vaste lijfrente? Geloof het niet.
Is een onmiddellijke lijfrente iets voor jou?