De benadering van pensionering kan opwindend zijn - en dat zou het ook moeten zijn.
Eindelijk heb je meer tijd om te reizen, te lezen, vrijwilligerswerk te doen, een hobby uit te oefenen of te doen wat het ideale pensioen voor jou is.
Maar u wilt er natuurlijk ook zeker van zijn dat u de juiste stappen heeft genomen om uzelf financieel de beste kans te geven om uw pensioendoelen te halen. Dat roept een aantal vragen op:Heeft u een exit-strategie die u zal helpen bij het navigeren door een soepele overgang van het beroepsleven naar het pensioenleven? Zo ja, wat is die strategie?
Er kan van alles misgaan bij pensionering - of op elk moment in het leven, wat dat betreft. Later, wanneer uw normale salaris op is en uw gezondheid achteruit kan gaan, heeft u minder opties. Gelukkig zijn er dingen die u nu kunt doen om u voor te bereiden op die onverwachte momenten die op de loer kunnen liggen als u met pensioen gaat. Terwijl je van plan bent, kun je zelfs problemen ontdekken waarvan je niet op de hoogte was en deze oplossen voordat ze sneeuwballen in iets meer verwoestends.
Hier zijn een paar dingen waarmee u rekening moet houden wanneer u ongeveer vijf tot zeven jaar na uw pensionering bent en begint met het opstellen van die exit-strategie:
Hoe u belegt in pensioen is anders – of zou moeten zijn – van hoe u belegde terwijl u werkte. U vraagt uw geld om iets te doen waar u nooit eerder om heeft gevraagd:u voorzien van een regelmatig inkomen. U wilt er zeker van zijn dat u uw portefeuille correct in evenwicht houdt, de volatiliteit in uw bezit vermindert en het geld naar stabielere beleggingen verplaatst. Je wilt beschermen wat je hebt, zodat het je idealiter voor de rest van je leven een inkomen kan opleveren.
Verder moet u beslissingen nemen over wanneer u sociale zekerheid moet nemen, een ander aanzienlijk deel van uw pensioeninkomen. Veel mensen beginnen graag op 62-jarige leeftijd met het tekenen van sociale zekerheid, maar dat heeft nadelen. U krijgt een lagere maandelijkse cheque en er zijn limieten voor hoeveel u jaarlijks kunt verdienen met een baan totdat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. De meeste mensen kunnen beter wachten tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 tot 67 voor de meeste mensen), omdat je dan een grotere cheque krijgt. En misschien ben je nog beter af door te wachten tot je 70e, want de cheques zullen nog groter zijn als je zo lang uitstelt met claimen.
Ook als u een pensioen heeft, moet u keuzes maken. U kunt ervoor kiezen om het volledige bedrag te nemen, waardoor u de rest van uw leven de grootste maandelijkse cheque krijgt, maar die cheques eindigen wanneer u overlijdt. U kunt er ook voor kiezen om uw pensioen met nabestaandenuitkeringen op te nemen. In dat geval ontvangt u een lagere maandelijkse uitkering, maar blijft uw echtgenoot na uw overlijden een maandelijkse cheque voor het leven ontvangen
Veel mensen zetten een groot percentage van hun pensioensparen in IRA's met uitgestelde belasting of 401 (k) -rekeningen. Dat helpt nu met uw belastingaanslag, maar wanneer u met pensioen gaat en geld van die rekeningen begint op te nemen, is de belastingaanslag verschuldigd. Een extra twist is het potentieel dat de belastingtarieven in de toekomst hoger kunnen zijn dan ze nu zijn. Als uw werkgever een Roth 401(k) aanbiedt, kan dat de betere optie zijn.
Een deel van uw exitstrategie voor pensionering zou kunnen zijn om een Roth-conversie te overwegen - uw geld van belastinguitgestelde rekeningen naar een Roth verplaatsen. U betaalt belasting wanneer u de conversie uitvoert, maar het geld kan dan belastingvrij groeien en u betaalt niets wanneer u het met pensioen opneemt.
Een plotselinge achteruitgang van uw gezondheid kan het traject van uw pensionering drastisch veranderen. Kosten voor gezondheidszorg en langdurige zorg kunnen beide verwoestend zijn voor uw bankrekening. Op 65-jarige leeftijd komt u in aanmerking voor Medicare, maar het nemen van beslissingen over Medicare-dekkingskeuzes kan ingewikkeld zijn, dus hoe eerder u leert hoe het werkt, hoe beter.
Als u met pensioen gaat voordat u in aanmerking komt voor Medicare, kunt u ervoor kiezen om uw door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering te behouden. Sommige werkgevers bieden mogelijk een verzekering aan voor gepensioneerden, maar zelfs als die van u dat niet doet, kunt u mogelijk de dekking voortzetten onder de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van de federale overheid, algemeen bekend als COBRA. U bent wel verantwoordelijk voor de volledige premie. Een andere mogelijke optie:als u na pensionering een eigen bedrijf start en zelfstandige wordt, kunt u uw zorgverzekeringspremies aftrekken van uw inkomen voor de inkomstenbelasting.
Naast zorgen over het betalen voor gezondheidszorg, is er meer dan een gelijke kans dat u uiteindelijk een vorm van langdurige zorg nodig zult hebben. Dat is een potentieel enorme uitgave, dus het is belangrijk om een plan te bedenken om ervoor te betalen, zoals een verzekering voor langdurige zorg.
Als ik mensen ontmoet die een paar jaar voor hun pensioen zijn, maken ze zich vaak zorgen over het inkomen tijdens hun pensioenjaren en of ze in staat zullen zijn om hun geld de rest van hun leven te verdienen. Maar als we eenmaal een strategisch plan hebben ontwikkeld, gaan ze soms een paar jaar eerder met pensioen dan verwacht. Een plan kan je geven wat ik de drie C's noem. Het biedt u duidelijkheid, vertrouwen en het comfort dat u nodig heeft om verder te gaan met uw pensioen.
Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit artikel.
Hoe risicoprofilering kan bijdragen aan een veiliger pensioen
Hoe de SECURE Act in uw pensioenplan past
SECURE Act:hoe het uw vermogensplanning kan beïnvloeden
De eerste jaren van pensionering kunnen uw portfolio maken of breken
Hoe vaste uitgestelde lijfrentes uw pensioeninkomensstrategie kunnen voltooien
Hoe een levensverzekering u kan helpen bij uw pensioen
De risico's bij het lenen van uw pensioenplan