Mensen die bijna met pensioen gaan of met pensioen gaan, mogen geen overdreven belang in aandelen hebben. Als u het risico van uw IRA en/of Roth IRA moet verminderen, wat zijn dan de beste manieren om dit te doen?
Een bankcertificaat van deposito (CD) is een redelijke keuze … maar een lijfrente met vaste rente kan een nog betere keuze zijn.
Met zowel cd's als vaste annuïteiten kunt u uw spaargeld beschermen tegen marktrisico, een vast rentepercentage verdienen en uw hoofdsom garanderen. Maar lijfrentes met een vaste rente hebben het voordeel dat ze doorgaans aanzienlijk meer betalen dan een cd met dezelfde looptijd.
U kunt bijvoorbeeld een lijfrente van vijf jaar kopen die jaarlijks 3,15% betaalt (vanaf november 2021). De beste vijfjarige CD betaalt 1,25%:60% minder rente.
Vastrentende lijfrentes hebben ook voordelen ten opzichte van obligatiefondsen. Obligatiefondsen zijn volledig liquide, maar garanderen geen rendement. Als de rente stijgt, zal de koers van het aandeel dalen, misschien aanzienlijk.
Alle lijfrentes vallen in twee basisgroepen:onmiddellijk en uitgesteld. Deze laatste worden uitgesteld genoemd omdat u normaal gesproken geen inkomen op korte termijn opneemt. Door de rente te herbeleggen, groeit uw hoofdsom sneller. Verder kunnen lijfrenten verder worden onderverdeeld in verschillende soorten:
De hierboven genoemde uitgestelde lijfrente met vaste rente wordt ook wel een CD-type lijfrente genoemd. De formele naam is de meerjarige gegarandeerde lijfrente, of MYGA — een tongbreker van een naam voor een eenvoudig product.
Net als een depositocertificaat garandeert het een vaste rentevoet voor een aantal jaren. MYGA's betalen doorgaans iets hogere tarieven dan cd's met een vergelijkbare looptijd. Zie deze grafiek voor actuele tarieven.
Aan het einde van elke looptijd kunt u een MYGA herhaaldelijk verlengen voor extra garantieperiodes. Of u kunt er uiteindelijk voor kiezen om het te annuïtiseren:wat betekent dat u het gedurende een bepaald aantal jaren of uw hele leven omzet in een gegarandeerde inkomstenstroom.
De lijfrente met vaste index is het enige beschikbare product dat zowel op de markt gebaseerd groeipotentieel biedt, terwijl het toch uw hoofdsom garandeert.
Het is een 'have-your-cake-and-eat-it-too'-product. Het kan een geweldig halverwege alternatief zijn.
Dit type uitgestelde vaste lijfrente biedt een deel van de winst, in de vorm van een rentekrediet, wanneer de aandelenmarkt stijgt. In ruil voor de garantie dat u nooit geld zult verliezen, krijgt u mogelijk slechts een deel van de jaarlijkse marktwinst zoals gemeten door een index, zoals de Dow Jones Industrial Average (DJIA) of S&P 500.
Als de marktindex gedurende het jaar negatief is, ontvangt u doorgaans geen rente, maar nooit een verlies.
Experts verwachten dat het product langetermijnrendementen oplevert die hoger zijn dan die van obligaties of vastrentende lijfrentes, maar achterblijven op aandelenrendementen, maar zonder marktrisico en volatiliteit.
U moet bereid zijn om enige renteonzekerheid te weerstaan.
Optionele rijders met gegarandeerd levenslang inkomen en/of opname-uitkeringen zijn gewoonlijk beschikbaar tegen een extra vergoeding.
Een uitgestelde inkomenslijfrente (DIA) kan een gegarandeerd levenslang inkomen bieden. Ook wel een langlevenlijfrente genoemd, het stelt inkomensbetalingen uit naar een toekomstige datum die u kiest. Het biedt een gegarandeerd levenslang, of gezamenlijk levenslang inkomen na een initiële bezitsperiode van ergens tussen de twee en 40 jaar.
Bij een DIA zal de inkomensuitkering beduidend hoger zijn dan bij een directe lijfrente. De verzekeraar beloont u voor het aangaan van een langetermijnverbintenis en het uitstellen van uw uitbetaling.
Een uitgestelde inkomenslijfrente (DIA) kan goed werken met IRA's, maar u moet ervoor zorgen dat uw inkomensbetalingen uiterlijk op 72-jarige leeftijd beginnen om te voldoen aan de vereiste minimumdistributieregels (RMD). Als u inkomensbetalingen na die leeftijd wilt uitstellen, moet u een gekwalificeerd langlevenverzekeringscontract (QLAC) overwegen.
Een gekwalificeerd lijfrentecontract (QLAC) is een recente variatie op de DIA. Het is ontworpen om te voldoen aan specifieke IRS-vereisten, zodat u geen vereiste minimumuitkeringen hoeft te doen op de activa in de QLAC.
Het is de enige manier waarop u RMD's voor een deel van uw IRA-geld legaal kunt uitstellen en zo meer geld langer in uw IRA kunt houden.
U kunt tot $ 135.000 aan IRA-geld investeren in een QLAC. U kunt het nemen van RMD's op de QLAC pas op 85-jarige leeftijd uitstellen, in plaats van ze vanaf 72 te moeten nemen zoals bij een standaard IRA.
Een onmiddellijke lijfrente betaalt het inkomen onmiddellijk uit. Als u ouder bent dan 72, helpt het ook om aan uw vereiste minimumdistributies (RMD's) te voldoen. Het is een geweldige manier om een gegarandeerd levenslang inkomen te krijgen.
Een onmiddellijke lijfrente zet een actief op een efficiënte manier om in inkomen, maar in ruil daarvoor hebt u weinig of geen mogelijkheid om de inkomstenstroom te veranderen zodra deze begint.
Sommige gepensioneerden houden niet van het idee van illiquiditeit. Maar het is erg moeilijk om op een andere manier hetzelfde gegarandeerde inkomen voor het leven te krijgen, vooral als je meteen inkomen nodig hebt.
Elke pre-gepensioneerde of gepensioneerde zou lijfrentes moeten overwegen voor een deel van hun IRA-portefeuille. En hoewel een lijfrente van het CD-type altijd een goed startpunt is, zijn er veel andere soorten die het onderzoeken waard zijn.