“Welk percentage van mijn jaarinkomen moet ik besteden aan pensionering? Ik heb momenteel nog steeds een kleine creditcardschuld, minder dan $ 4.000.” – Erica W.

Erica, je hebt me geen details gegeven, zoals je leeftijd, je pensioenhorizon of hoeveel je verdient, dus mijn antwoord op je vraag zal heel algemeen zijn. Dat is ook goed, want veel mensen hebben dezelfde vraag, dus hopelijk zal mijn antwoord veel lezers helpen.

Je hebt daar een twist, met je creditcardschuld van $ 4.000. Aangezien je het hebt genoemd, moet je overwegen om het af te betalen als een prioriteit. Ik ga akkoord. Maar het is een redelijk beheersbaar bedrag dat u hopelijk zou moeten kunnen betalen naast het financieren van uw pensioen. U kunt een deeltijdbaan overwegen en het inkomen besteden aan het aflossen van de schuld, of uw pensioenbijdragen met een jaar of zo uitstellen om u in staat te stellen eerst de kaarten af ​​te betalen.

Er is geen eenduidig ​​antwoord op de hoofdvraag over hoeveel bij te dragen. Dat komt omdat er verschillende factoren zijn - tenminste acht - die bepalen welk percentage van uw inkomen naar pensionering moet gaan. Laten we ze een voor een bekijken en hopelijk vindt u het antwoord op uw eigen vraag in uw antwoorden.

1. Uw werkgeversmatchingbijdrage

Zorgt uw werkgever voor een passende bijdrage op uw pensioenregeling? Als dat zo is, wil je ten minste het minimum bijdragen dat nodig is om de maximale werkgeversmatch te krijgen.

Stel dat uw werkgever een passende bijdrage levert van maximaal 50% van uw bijdrage, tot maximaal 5% van uw inkomen. U kunt de volledige 5% match krijgen door 10% van uw loon bij te dragen aan uw abonnement. De combinatie van beide betekent dat jaarlijks 15% van uw inkomen aan uw plan wordt bijgedragen.

De werkgeversmatch is als het krijgen van gratis geld, en daarom wil je de grootste die je kunt krijgen.

2. Uw leeftijd

In de regel geldt:hoe jonger u bent, hoe minder u hoeft bij te dragen. Omgekeerd kan het zijn dat uw bijdragen groter moeten worden naarmate u ouder wordt. Als u in de twintig bent, kan het voldoende zijn om gewoon de minimale bijdrage te betalen die nodig is om de maximale werkgeversbijdrage te krijgen. Aangezien u ongeveer 40 jaar zult hebben om te sparen voor uw pensioen, kan dit voldoende zijn om het soort pensioenportefeuille op te bouwen dat u nodig heeft.

U zult waarschijnlijk een hoger percentage willen bijdragen naarmate u ouder wordt en dichter bij uw pensioen, maar dat hangt ook af van hoeveel u tot nu toe voor uw pensioen hebt gespaard.

3. Uw gezinsstatus

Als je jonge kinderen hebt, heb je meer van je inkomen nodig om in je levensonderhoud te kunnen voorzien. Dan blijft er natuurlijk minder over om bij te dragen aan een pensioenregeling. Het kan zelfs zijn dat u slechts een zeer minimale bijdrage kunt leveren, en dat zal voldoende moeten zijn totdat uw uitgaven beginnen af ​​te vlakken en uw inkomen stijgt.

Aan de andere kant van het spectrum, als je een lege nester bent, of als je geen kinderen hebt, zou je meer inkomen moeten hebben om te besteden aan je pensioen. U kunt zelfs overwegen om vervroegd met pensioen te gaan, wat gemakkelijker te realiseren is als u geen kinderen ten laste heeft.

4. Uw inkomensniveau

Hoe hoger uw inkomen, hoe meer u zou moeten bijdragen aan uw pensioenplan. Hoewel percentages vastliggen, ongeacht het inkomensniveau, is het weliswaar moeilijker om de eindjes aan elkaar te knopen met een lager inkomen dan met een hoger inkomen. Sommige uitgaven stijgen en dalen met het inkomensniveau, maar andere, zoals benzine, brood en zelfs een ziektekostenverzekering, zijn hetzelfde, ongeacht hoeveel u verdient.

Maar dit mag u niet in staat stellen om het feit te negeren dat sparen voor uw pensioen een gezonde hoeveelheid opoffering met zich meebrengt. Het maakt niet uit op welk inkomensniveau u zich bevindt, u zult ruimte moeten maken in uw budget om uw pensioenbijdragen te betalen. Hoe meer u uit uw budget kunt halen, hoe meer u beschikbaar heeft om in uw plan te stoppen.

Houd er ook rekening mee dat uw bijdragen aan uw pensioenplan fiscaal aftrekbaar zijn. Dat betekent dat in ieder geval een deel van uw bijdragen wordt gefinancierd uit de inkomstenbelasting die u als gevolg van het doen daarvan moet betalen. Maar nogmaals, dit is in het voordeel van hogere inkomens, omdat ze hogere inkomstenbelastingtarieven hebben.

Iemand die in de belastingschijf van 33% zit, krijgt veel meer hulp met bijdragen van de overheid dan iemand die in de belastingschijf van 15% zit.

5. Uw pensioentijdhorizon

Hoe eerder u hoopt met pensioen te gaan, hoe meer u moet bijdragen aan uw pensioenregeling. 10% per jaar bijdragen kan voldoende zijn als u 30 jaar oud bent en verwacht met pensioen te gaan op uw 65e. Maar als u 40 jaar oud bent en op uw 55e met pensioen wilt gaan, moet u misschien 20% of zelfs meer bijdragen.

6. Uw huidige pensioensparen

Hoe meer u aan pensioensparen hebt - in verhouding tot de hoeveelheid geld die u nodig heeft voor uw pensioen - hoe minder u hoeft bij te dragen. Als u bijvoorbeeld 35 jaar oud bent en u verwacht op uw 65ste met pensioen te gaan en u heeft al $250.000 in uw pensioenplan, dan kunt u een lager percentage van uw inkomen sparen dan iemand in een vergelijkbare positie die slechts $50.000 heeft.

Laten we zeggen dat beide mensen een gemiddeld investeringsrendement van 10% per jaar verdienen. De persoon die $ 50.000 aan pensioensparen heeft, verdient $ 5.000 per jaar. Maar degene met $ 250.000 verdient $ 25.000 per jaar. Elk verdient 10% op hun geld, maar degene met de grotere pensioenportefeuille verdient veel meer in dollars. Hogere bijdragen kunnen dit verschil in ieder geval gedeeltelijk compenseren.

7. Beschikbare bronnen van pensioeninkomen

Vrijwel iedereen die inkomsten heeft verdiend en VAIS-belastingen betaalt, heeft recht op pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid. Maar als u ook een pensioenregeling heeft die door de werkgever wordt verstrekt – wat meer typerend is voor werknemers bij de overheid – dan hoeft u niet zoveel te sparen in uw pensioenregeling.

Dat betekent niet dat je helemaal niet moet sparen, maar je kunt zeker minder sparen.

Als u echter geen werkgeverspensioen heeft - wat nu de meeste mensen zijn - moet u een veel hoger percentage van uw inkomen sparen. Het inkomen dat door een pensioenportefeuille wordt verstrekt, is nodig om uw socialezekerheidsinkomen aan te vullen. In zekere zin wordt uw pensioensparen uw pensioen, wat eigenlijk het hele punt is van 401(k)'s en andere plannen.

8. Niet-pensioenactiva

Wanneer u overweegt met pensioen te gaan, moet u naar uw hele financiële plaatje kijken. Dat omvat pensioensparen, maar het gaat ook verder. Hoeveel geld u hebt gespaard - of verwacht te hebben gespaard - in activa die niet voor pensionering bestemd zijn, zou van invloed moeten zijn op uw bijdrage aan het pensioenplan.

Voorbeelden van niet-pensioenactiva zijn onder meer:

• Uw hoofdverblijfplaats (indien u eigenaar bent) en/of een tweede huis
• Beleggingsvastgoed
• Bedrijfsvermogen
• Niet-fiscaal beschermde beleggingen, zoals aandelen, beleggingsfondsen, effectenrekeningen, enz.
• Contante waarde van levensverzekeringen of lijfrentes

Als u een van deze activa heeft en verwacht ze te liquideren tegen de tijd dat u met pensioen gaat, hoeft u niet zoveel te sparen voor uw pensioen. Als u deze activa echter niet heeft, of als u ze wel heeft en u bent niet van plan ze te verkopen, zouden uw pensioenbijdragen hoger moeten zijn.

Erica - en iedereen die dezelfde vraag heeft - ik realiseer me dat deze lijst u niet precies een rekenmachine biedt om precies te bepalen wat uw pensioenbijdragen zouden moeten zijn. Maar er is echt geen manier om dat te doen. Uw bijdrage zal variëren, afhankelijk van uw persoonlijke situatie met betrekking tot elk van deze factoren. Als je het niet zeker weet, is de beste strategie om je bijdrage iets hoger in te stellen dan je denkt dat het zou moeten zijn.