Als je de laatste tijd het voordeelpakket van je bedrijf hebt doorgelezen, heb je waarschijnlijk een nieuwe optie opgemerkt als het gaat om sparen voor pensioen:de Roth 401(k).
Net in de afgelopen vijf jaar is het aantal plannen dat een Roth 401 (k) aanbiedt omhooggeschoten. Ongeveer 3 van de 4 pensioenregelingen op de werkplek bieden nu een Roth-optie - wat geweldig is nieuws voor jou! 1
Jongere spaarders (geen verrassingen hier) beginnen te profiteren van deze nieuwe optie en de bijbehorende belastingvoordelen. Gen Z is nu zelfs de meest waarschijnlijke groep (14%) om geld in hun Roth 401(k) op het werk te steken. 2
Hoe zit het met jij ? Als u op het werk de keuze heeft tussen een Roth en een traditionele 401(k), welke moet u dan kiezen? Laten we ingaan op enkele van de verschillen tussen deze opties, zodat u de beste beslissing kunt nemen.
Net als een traditionele 401 (k), is de Roth 401 (k) een soort pensioenspaarplan dat werkgevers hun werknemers aanbieden - met één groot verschil. Roth 401(k)-bijdragen worden betaald nadat de belastingen van uw salaris zijn afgeschreven. Op die manier groeit het geld dat u in uw Roth 401(k) stopt belastingvrij en ontvangt u belastingvrije opnames als u met pensioen gaat. Mensen, wanneer je belasting ziet en gratis in dezelfde zin, dat is een reden om te vieren!
De Roth 401(k) werd in 2006 geïntroduceerd en combineert de beste eigenschappen van de traditionele 401(k) en de Roth IRA. Met een Roth 401 (k) kunt u profiteren van de bedrijfsmatch op uw bijdragen, als uw werkgever er een aanbiedt, net als een traditionele 401 (k). En de Roth-component van een Roth 401(k) geeft u het voordeel van belastingvrije opnames.
Laten we beginnen met wat een traditionele 401(k) en een Roth 401(k) gemeen hebben.
Ten eerste, zoals we al eerder zeiden, zijn dit beide opties voor pensioensparen op de werkplek. Met elk type 401 (k) worden uw bijdragen automatisch van uw salaris afgehouden. Wie zei dat sparen voor pensioen niet gemakkelijk was?
Ten tweede bevatten beide abonnementen meestal een bedrijfsmatch. Ongeveer 86% van de bedrijven met een 401(k) biedt ook een match op werknemersbijdragen. 3 Als je werkt op een plek die een match biedt, neem die dan aan. Je werkgever geeft je gratis geld!
Ten derde hebben beide typen 401 (k) s dezelfde bijdragelimiet. In 2022 kunt u tot $ 20.500 per jaar besparen (of $ 27.000 als u ouder bent dan 50) in uw account. 4 De mogelijkheid om elk jaar zoveel te investeren is een enorm voordeel van elk type 401(k), vooral in vergelijking met de Roth IRA-bijdragelimiet van $ 6.000 per jaar. 5
De Roth 401 (k) bevat enkele van de beste eigenschappen van een 401 (k), maar daar houden hun overeenkomsten op. Laten we ingaan op enkele van de belangrijkste verschillen tussen deze twee opties voor pensioensparen.
Het grootste verschil tussen een traditionele 401(k) en een Roth 401(k) is hoe het geld dat u erin stopt, wordt belast. Belastingen zijn al super verwarrend (om nog maar te zwijgen van het betalen!), dus laten we beginnen met een eenvoudige definitie, en dan duiken we in de details.
Een Roth 401(k) is een na belasting pensioen spaarrekening. Dat betekent dat uw bijdragen al zijn belast voordat ze uw Roth-account invoeren.
Aan de andere kant is een traditionele 401(k) een pretax spaarrekening. Wanneer u belegt in een traditionele 401(k), gaan uw bijdragen voordat ze worden belast in , waardoor uw belastbaar inkomen lager wordt.
Roth 401(k) versus traditionele 401(k)
Roth 401(k)
Traditioneel 401(k)
Bijdragen
Bijdragen worden gedaan met dollars na belastingen (dat betekent dat je nu belasting over dat geld betaalt).
Bijdragen worden gedaan met dollars vóór belasting (dat verlaagt uw belastbaar inkomen nu, maar u betaalt later belasting als u met pensioen gaat).
Opnames
Het geld dat je erin stopt en de groei ervan worden niet belast (score! ). Uw werkgeversmatch is echter onderworpen aan belastingen.
Alle opnames worden belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief. De meeste inkomstenbelastingen van de staat zijn ook van toepassing.
Toegang
Als u de rekening minstens vijf jaar hebt aangehouden, kunt u geld opnemen zodra u 59 1/2 jaar bent. U of uw begunstigden kunnen ook uitkeringen ontvangen vanwege invaliditeit of overlijden.
U kunt uitkeringen ontvangen op de leeftijd van 59 1/2, ongeacht hoe lang u uw 401 (k) hebt gehad. U of uw begunstigden kunnen ook uitkeringen ontvangen vanwege invaliditeit of overlijden.
Met een Roth 401(k) gaat uw geld in na belastingen . Dat betekent dat u nu belasting betaalt en iets minder van uw salaris mee naar huis neemt.
Wanneer u bijdraagt aan een traditionele 401(k), zijn uw bijdragen voor belastingen . Ze worden van uw bruto-inkomsten afgetrokken voordat uw salaris wordt belast, waardoor uw belastingaanslag voor het hele jaar wordt verlaagd.
Je vraagt je misschien af waarom iemand een Roth 401 (k) zou kiezen als dit betekent dat ze nu geen belastingvoordeel krijgen. Als je alleen denkt aan de jaren dat je bijdragen levert, is dat een terechte vraag. Maar blijf bij ons. Het enorme voordeel van een Roth treedt in werking wanneer je geld opneemt na je pensionering - en de jaren daarna.
Het grootste voordeel van de Roth 401(k) is dit:omdat u al belasting heeft betaald over uw bijdragen, is de opnames die u doet tijdens uw pensionering zijn belastingvrij . Klopt! Het geld dat je erin stopt—en de groei ervan!— is helemaal van jou. Er worden geen belastingen afgehouden als u dat geld gebruikt bij uw pensionering. (Maar onthoud dat elke werkgeversmatch in uw Roth-account nog steeds belastbaar is bij pensionering).
Aan de andere kant, als u een traditionele 401(k) heeft, moet u belasting betalen over het bedrag dat u opneemt op basis van uw huidige belastingtarief bij pensionering.
Dit is wat dat betekent:laten we zeggen dat je $ 1 miljoen in je nest hebt als je met pensioen gaat. Dat is een mooie stash! Als je het hebt geïnvesteerd in een Roth 401(k), is het grootste deel van die $ 1 miljoen gratis en duidelijk voor jou, omdat je er al belasting over hebt betaald.
Wat als die $ 1 miljoen in een traditionele 401 (k) zat? Welnu, u moet belasting betalen over elke cent die u tijdens uw pensionering opneemt. Afhankelijk van uw belastingschijf en wat de belastingtarieven zijn wanneer u met pensioen gaat, zou u kunnen eindigen met het sturen van honderdduizenden dollars belasting aan Uncle Sam tijdens je gouden jaren. Dat is een harde pil om te slikken, vooral nadat je zo hard hebt gewerkt om je nestei te bouwen!
Het spreekt voor zich dat uw pensioensparen langer meegaat als u geen belasting betaalt over uw opnames. Dat is wat een Roth 401 (k) - en een Roth IRA trouwens - een enorm voordeel geeft ten opzichte van een traditionele beleggingsrekening! En daarom zeggen we altijd dat je moet profiteren van alle Roth-opties die je hebt!
Een ander klein verschil tussen een Roth en traditionele 401 (k) is uw toegang tot het geld. In een traditionele 401 (k), kunt u op 59 1/2-jarige leeftijd beginnen met het ontvangen van uitkeringen, wat er ook gebeurt. Met een Roth 401(k) kun je op dezelfde leeftijd boetevrij beginnen met geld opnemen. . . zolang u het account minimaal vijf jaar heeft.
Als u nog tientallen jaren verwijderd bent van uw pensioen, hoeft u zich nergens zorgen over te maken! Maar als u 59 1/2 nadert en overweegt een Roth 401 (k) te starten, is het belangrijk om te weten dat als u in de eerste vijf jaar toegang krijgt tot dat geld, u een boete moet betalen.
Als u elke maand consequent belegt - of het nu in een Roth 401 (k), een traditionele 401 (k) of zelfs een Roth IRA is - bent u al op de goede weg! Het belangrijkste onderdeel van het opbouwen van rijkdom is consistent elke maand sparen , ongeacht wat de markt doet.
Maar als je de keuze hebt tussen een traditionele 401 (k) en een Roth 401 (k), zouden we elke keer voor de Roth gaan! We hebben de verschillen tussen deze twee soorten accounts al besproken, dus u ziet waarschijnlijk al de voordelen. Maar voor alle duidelijkheid, hier zijn de belangrijkste redenen waarom de Roth bovenaan komt te staan.
Het kan verleidelijk zijn om nu een belastingvoordeel te krijgen, zodat u vandaag wat meer op uw salaris kunt krijgen. Maar denk er zo over na:u doet al het harde werk van sparen voor uw pensioen. Waarom zou je er niet alles aan doen om dat geld nog verder te laten stijgen als je met pensioen gaat?
Hier is nog iets om over na te denken:niemand weet hoe de belastingschijven of belastingpercentages in de toekomst zullen veranderen, vooral als u nog tientallen jaren verwijderd bent van uw pensioen. Wil je dat risico nemen?
Of je het nu leuk vindt of niet, het is moeilijk om emoties te scheiden van beleggen. Stelt u zich eens voor dat u uw pensioenjaren bereikt en ziet hoe uw nestei van $ 1 miljoen wordt teruggebracht tot minder dan $ 800.000 vanwege belastingen! Je betaalt veel liever nu belasting dan dat al dat geld later de deur uitvliegt. U zult nu $ 100.000 aan pensioen missen, veel meer dan $ 100 aan een salaris.
Als je er eenmaal een gewoonte van maakt om 15% van elk salaris vroeg in je Roth 401 (k) te investeren, mis je niet eens het geld dat je aan belastingen betaalt. En als u met pensioen gaat, zult u blij zijn dat u het overheidsdeel van uw zuurverdiende nest niet verschuldigd bent.
Als uw werkgever het aanbiedt, komt u in aanmerking. In tegenstelling tot een Roth IRA , een Roth 401 (k) heeft geen inkomensgrenzen. Dat is een fantastische eigenschap van de Roth-optie! Het maakt niet uit hoeveel geld u verdient, u kunt bijdragen aan een Roth 401(k).
Als u op het werk geen toegang heeft tot een Roth-optie, kunt u nog steeds profiteren van de Roth-voordelen (zolang u aan de inkomensvereisten voldoet) door samen te werken met uw beleggingsprofessional om een Roth IRA te openen.
Voor 2022 is de bijdragelimiet van 401(k) $20.500 . Deze bijdragelimiet is van toepassing op alle van uw 401 (k) bijdragen, of ze nu in een Roth of traditionele 401 (k) zijn. Dat betekent dat als u aan beide bijdraagt, het gecombineerde totaal van uw bijdragen dat bedrag niet mag overschrijden. 6 En mocht u zich afvragen:uw werkgeversbijdragen niet tellen mee voor de limiet.
Als je 50 jaar of ouder bent, kun je ook $ 6.500 extra inleggen als een 'inhaalbijdrage', waardoor je contributielimiet wordt verhoogd tot $27.000 . 7
Wat uw inkomen ook is, u zou 15% van uw inkomen moeten investeren in pensioensparen - zolang u schuldenvrij bent (alles behalve het huis) en een volledig gefinancierd noodfonds heeft - genoeg om 3-6 maanden te dekken van uitgaven. Laten we zeggen dat u $ 60.000 per jaar verdient. Dat betekent dat u $ 750 per maand zou investeren in uw Roth 401 (k). Zien? Investeren voor de toekomst is makkelijker dan je dacht!
Als u een Roth 401 (k) aan het werk heeft met goede beleggingsfondsen, kunt u daar uw volledige 15% beleggen. Boem, je bent klaar! Maar als je niet bent tevreden bent met de investeringsopties van uw 401(k), investeer dan tot de wedstrijd en haal zelf het maximale uit een Roth IRA.
Het diversifiëren van uw portefeuille is de sleutel tot het behoud van een gezond risico in uw pensioensparen. Daarom is het belangrijk om uw beleggingen te verdelen over vier soorten beleggingsfondsen:groei en inkomen, groei, agressieve groei en internationale fondsen.
Als een type fonds niet zo goed presteert, kunnen de andere ervoor zorgen dat uw portefeuille in evenwicht blijft. Weet u niet zeker welke fondsen u moet selecteren op basis van uw Roth 401 (k) -opties? Ga zitten met een beleggingsprofessional die u kan helpen de verschillende soorten fondsen te begrijpen, zodat u de juiste mix kunt kiezen.
Er is geen pasklaar antwoord als het gaat om het overboeken van uw pensioensparen naar een Roth-account. Als het voor uw situatie zinvol is, is een Roth-conversie een geweldige manier om te profiteren van belastingvrije groei op uw rekeningen.
Maar houd er rekening mee dat het omrollen van een traditionele 401 (k) betekent dat u er nu belasting over moet betalen. En als u een groot bedrag in één keer omrekent, kunt u in een hogere belastingschijf terechtkomen. . . wat een grotere belastingaanslag betekent.
Als je de belastingen contant kunt betalen zonder geld uit je nest te halen en je nog enkele jaren verwijderd bent van je pensioen, kan het logisch zijn om het over te nemen. Maar wat je ook doet, doe niet haal dat geld uit de investering zelf!
Voordat u rekeningen omdraait, moet u ervoor zorgen dat u met een ervaren beleggingsprofessional gaat zitten. Ze helpen u inzicht te krijgen in de fiscale gevolgen van het doorrollen van uw 401(k) en om erachter te komen of dit zinvol is voor uw situatie.
Als u meer wilt weten over uw Roth 401(k) of andere beleggingsopties, ga dan zitten met een financieel adviseur of beleggingsprofessional die u kan helpen uw keuzes te begrijpen, zodat u de beste beslissing kunt nemen voor uw pensioentoekomst.
Hulp nodig bij het zoeken naar een gekwalificeerde investeringsprofessional? Probeer het SmartVestor-programma ! Het is een gratis manier om in contact te komen met financiële adviseurs bij u in de buurt. U kunt beginnen met het opbouwen van een relatie met een professional die begrijpt welke financiële reis u vandaag maakt!
Vind uw SmartVestor Pro!
Roth of traditionele IRA:wat werkt beter voor u?
Angel Broking vs 5Paisa – Welke is beter?
Fundamentele versus technische analyse van aandelen – welke is beter?
Schuldfinanciering versus aandelenfinanciering - welke is beter?
Swiggy vs Zomato:welke is Better Food Aggregator?
De Roth IRA versus het 401 (k) -plan - welke is het beste voor uw pensioenplan?
Roth IRA versus 401 (k):welke moet u kiezen?