Een paar jaar geleden was de Roth 401(k) de nieuweling als het ging om door het bedrijf gesponsorde pensioenrekeningen.

Maar nu biedt 86% van de werkgevers een Roth 401(k)-optie aan hun werknemers. ¹ Als de Roth 401(k) op uw werkplek op tafel staat, is dat geweldig nieuws voor jou!

Maar als uw bedrijf een Roth 401(k)-optie aanbiedt, vraagt ​​u zich waarschijnlijk af wat u met uw bestaande traditionele 401(k) moet doen. Is het converteren van een traditionele 401 (k) naar een Roth de juiste keuze? Of moet je het gewoon met rust laten?

Er zijn een aantal dingen waar u rekening mee moet houden voordat u deze beslissing neemt, dus laten we erin duiken.

Wat is een Roth 401(k)?

De Roth 401 (k) is een pensioenspaarrekening op de werkplek die het gemak van een traditionele 401 (k) combineert met alle voordelen van een Roth IRA - plus nog een paar meer. Het is het beste van twee werelden!

Een traditionele 401(k) en een Roth 401(k) zijn vergelijkbaar. U kunt uw bedrijfsmatch krijgen door bij te dragen aan elk type account, en beide hebben een contributielimiet van $ 20.500 voor 2022. ² Maar daar houden de overeenkomsten op.

Het grootste verschil tussen een traditionele 401(k) en een Roth 401(k) is hoe uw bijdragen worden belast. Wanneer u geld in een traditionele 401(k) stopt, gebruikt u dollars vóór belasting . Dat betekent dat het geld in uw 401 (k) gaat voordat u er belasting over betaalt. Die belastingen worden vervolgens uitgesteld totdat u geld opneemt van uw 401(k) bij pensionering.

Aan de andere kant worden uw bijdragen aan een Roth 401(k) gemaakt met dollars na belastingen , wat betekent dat u dat geld in uw Roth 401 (k) investeert nadat u er belasting over hebt betaald. Het is een beetje duurder aan de voorkant, maar het is het waard. Waarom? Want u krijgt op uw inleg het voordeel van belastingvrije groei. Dus als u na uw pensionering geld gaat opnemen, hoeft u geen cent belasting te betalen.

Wanneer u belastingvrije groei in uw beleggingsstrategie kunt opnemen, doe dat dan!

Roth 401(k) vs. Roth IRA

Een Roth 401(k) heeft ook enkele voordelen ten opzichte van een Roth IRA. De grote is de contributielimiet. Terwijl een Roth 401(k) een contributielimiet van $ 20.500 heeft, is de limiet van een Roth IRA $ 6.000, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent. ³

Bovendien heeft een Roth IRA een inkomenslimiet voor bijdragen ($ 129.000 voor single filers en $ 204.000 voor gehuwde paren). ⁴ Een Roth 401(k) heeft geen inkomenslimiet.

Roth 401(k) met een wedstrijd

Er is één belangrijk ding om te onthouden over de Roth 401(k):Alleen uw bijdragen groeien belastingvrij. Als uw bedrijf een match aanbiedt, moet u belasting betalen over het pensioeninkomen via de matchkant van de rekening.

Toch is de Roth 401 (k) een geweldige deal. Het kan u letterlijk honderdduizenden dollars besparen op uw pensioen. En toch levert slechts 26% van de werknemers een bijdrage aan de Roth-optie van hun bedrijfsplan. ⁵

Als je net begint met een bedrijf en ze geven je deze optie, pak dan de bal en ga ermee aan de slag!

Maar als je nog schulden hebt om af te betalen (behalve je huis) en geen volledig gefinancierd noodfonds hebt, rem dan. U moet uw financiële huis op orde hebben voordat u gaat sparen voor uw pensioen.

Als u een specifiek stappenplan wilt om miljonair te worden tegen de tijd dat u met pensioen gaat, dan hebben wij er een. Er is een hele groep miljonairs genaamd Baby Steps Millionaires die Ramsey's 7 Baby Steps hebben gevolgd om het miljoen dollar te bereiken. Door de Baby Steps te volgen, waren ze in staat om al hun schulden af ​​te betalen en in ongeveer 20 jaar een vermogen van een miljoen dollar te bereiken.

Moet ik mijn huidige 401(k) omzetten in een Roth 401(k)?

Als je al een traditionele 401 (k) hebt bij je huidige baan en het bedrijf heeft zojuist een Roth 401 (k) -optie geïntroduceerd, dan klinkt het misschien als een goed idee om die 401 (k) om te zetten in een Roth. Maar is een conversie uw beste optie? Het hangt af van uw situatie.

Het belangrijkste nadeel van het ombouwen van een traditionele 401(k) naar een Roth 401(k) is de belastingaanslag die bij de overstap komt kijken. U zult over dat geld belasting moeten betalen omdat er nog geen belasting over is betaald.

Laten we zeggen dat u $ 100.000 in uw traditionele 401 (k) vóór belastingen hebt en dat u de rekening wilt omzetten in een Roth, 401 (k) na belastingen. Als u zich in de belastingschijf van 22% bevindt, betekent dit dat u $ 22.000 aan belasting betaalt. Dat is veel geld!

Als u uw 401 (k) omzet in een Roth 401 (k), moet u het geld bij de hand hebben om de belastingaanslag te dekken - geen uitzonderingen. Gebruik geen geld van de investering zelf om de belastingen te betalen. Als u dat doet, verliest u veel meer dan $ 22.000. U kunt een boete van 10% voor vervroegde opname in rekening worden gebracht als u jonger bent dan 59 1/2. En u loopt ook jaren van samengestelde groei mis van die $ 22.000, wat doorgaans ongeveer 11% per jaar is.

Na 30 jaar zou een account van $ 100.000 bijvoorbeeld kunnen groeien tot ongeveer $ 2,67 miljoen. Een account met een startpunt van $ 78.000 zou groeien tot $ 2,08 miljoen. Dat is een verschil van $587.000!

Wilt u de berekening van uw pensioenrekeningsaldo uitvoeren? Probeer onze investeringscalculator die de berekeningen voor u zal doen.

Alternatieven voor Roth-conversie

Er zijn ook alternatieven voor een 401(k)-conversie om te overwegen. U kunt bijvoorbeeld uw traditionele 401(k) alleen en begin in plaats daarvan geld van uw salaris in een nieuwe Roth 401 (k) te steken. Op die manier hoeft u zich geen zorgen te maken dat u nu belasting betaalt en later toch profiteert van de belastingvrije groei van Roth.

Dit is de deal:we willen dat u voorzichtig bent als u denkt aan het overboeken van uw pensioensparen naar een Roth 401 (k). Het kan voor u zinvol zijn als u contant kunt betalen voor de belastingen zonder geld van uw 401 (k) te halen en als u nog enkele jaren verwijderd bent van uw pensioen. Als deze scenario's niet op u van toepassing zijn, wilt u waarschijnlijk een andere optie overwegen.

Maar voordat u iets doet, moet u ervoor zorgen dat u met een beleggingsprofessional praat. Ze kunnen u helpen de belastingimpact van een 401(k)-conversie te begrijpen en de voor- en nadelen van elke optie af te wegen.

Hoe converteer ik mijn traditionele 401(k) naar een Roth 401(k)?

Het proces om uw 401(k) vóór belasting om te zetten in een Roth 401(k) verschilt van bedrijf tot bedrijf, maar hier is een algemeen overzicht.

1. Ontdek of u uw 401(k) kunt converteren.

Volgens de IRS moet het geld, om in aanmerking te komen voor een 401(k)-conversie, worden vastgelegd (dat betekent alleen dat het volledig uw eigendom is). ⁶ Al het geld jij die in uw 401(k) wordt gestopt, wordt onmiddellijk onvoorwaardelijk, maar uw werkgever bijdragen kunnen in de loop van de tijd onvoorwaardelijk worden, wat betekent dat het geld niet van u is totdat het een tijdje op uw rekening staat. Afhankelijk van het door het bedrijf opgestelde verwervingsschema en hoe lang u daar al bent, is uw bestaande 401(k) mogelijk nog niet volledig onvoorwaardelijk.

Bedrijven hebben soms hun eigen aanvullende beperkingen voor wie hun 401(k) kan omzetten, dus vraag uw werkgever of u in aanmerking komt.

2. Zoek uit hoeveel u verschuldigd bent aan belastingen.

U kunt die belastingen schatten door het bedrag dat u wilt omrekenen te vermenigvuldigen met uw inkomstenbelastingtarief op basis van uw belastingschijf. Als je je nummer krijgt, leg dan het geld opzij of bedenk een plan om het geld te sparen dat je nodig hebt om die belastingen te betalen wanneer het belastingseizoen aanbreekt zonder in het geld van je 401(k) te duiken.

Als u bijvoorbeeld $ 100.000 omrekent en uw belastingtarief 12% is, moet u $ 12.000 opzij zetten voor belastingen.

3. Neem contact op met uw bedrijf voor informatie over hun conversieproces.

Uw bedrijf kan u de formulieren geven om in te vullen. Daarna kunt u genieten van alle voordelen van een Roth 401(k)!

Wat moet ik doen met een oude 401(k)?

Misschien heb je een oude traditionele 401 (k) - of meerdere - rondslingeren van vorige werkgevers. Het geld overmaken van een 401 (k) naar de Roth 401 (k) van uw nieuwe werkgever lijkt misschien een aantrekkelijke optie. Maar onthoud dat je een belastingaanslag krijgt als je die kant opgaat.

Je oude 401 (k) in een traditionele IRA rollen, is een andere manier om te gaan. U heeft meer controle over uw beleggingen en kunt met hulp van uw financieel adviseur kiezen uit duizenden beleggingsfondsen. Bovendien heeft u geen fiscale gevolgen, aangezien u van de ene pretax-rekening naar de andere gaat.

Als u uw geld niet kunt overboeken naar het plan van uw nieuwe werkgever, maar denkt dat een Roth iets voor u is, kunt u kiezen voor een Roth IRA. Maar net als bij een 401 (k) conversie, betaal je belasting over het bedrag dat je inlegt. Als je het geld beschikbaar hebt om het te dekken, dan is de Roth IRA misschien een goede optie vanwege de belastingvrije groei en pensioenopnames.

Praat met een professional voordat u uw 401(k) converteert

Beslissen of u uw traditionele 401(k) wilt omzetten in een Roth 401(k) is een enorme beslissing. Er staan ​​duizenden dollars op het spel! Zo'n beslissing wil je beslist niet alleen nemen.

Een ervaren beleggingsprofessional kan u helpen erachter te komen wat de beste manier is om met uw beleggingsrekeningen om te gaan om u op het goede spoor te houden in de richting van uw pensioendoelen. En als je iets niet begrijpt, stel dan vragen. We willen niet dat u ooit een financiële zet doet die u niet begrijpt.

Als u op zoek bent naar een investeerder in uw regio, gebruik dan ons SmartVestor-programma. Het is een manier om in contact te komen met eersteklas beleggingsprofessionals die klaar staan ​​om u te helpen het meeste uit uw pensioengeld te halen.