Als u naar lijfrenten kijkt, is het belangrijk om te kijken naar afkoopkosten:wat zijn ze, hoe werken ze en waarom zijn ze er.
In principe is een afkoopvergoeding een vergoeding die wordt berekend voor het opnemen van geld uit een lijfrente gedurende een aanvankelijk vooraf bepaald aantal jaren. Soms wordt dit soort vergoeding voor bepaalde soorten variabele annuïteiten ook wel 'voorwaardelijke uitgestelde verkoopkosten' of kortweg CDSC genoemd.
Hoe werkt een afkoopsom precies?
Het vooraf ingestelde aantal jaren waarop een afkoopvergoeding van toepassing is, wordt de "afkoopperiode" genoemd.
Voor de meeste lijfrenten begint de afkoopperiode bij de start van een lijfrentecontract. Sommige lijfrenten passen echter een afzonderlijke "doorlopende" afkoopsom of CDSC-periode toe op elke aankoopbetaling naast de eerste.
Periodes van afkoopkosten variëren in lengte en verlagen doorgaans de vergoeding die tijdens de periode in rekening wordt gebracht. Bijvoorbeeld…
... als $ 10.000 in het tweede jaar zou worden ingetrokken, zou de afkoopsom $ 500 bedragen ($ 10.000 X 5 procent). Dit is slechts een voorbeeld. Het aantal jaren en de percentages zijn afhankelijk van het type en de voorwaarden van de lijfrente.
Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de meeste lijfrenten een zogenaamde "gratis opnamevoorziening" bieden.
Deze bepaling stelt een contracteigenaar in staat om een aangewezen deel van zijn geld op te nemen, vaak 10 procent per jaar, zonder afkoopkosten. Opnames zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting en kunnen onderworpen zijn aan een extra federale inkomstenbelasting van 10 procent als ze worden gedaan vóór de leeftijd van 59½.
Afhankelijk van het type lijfrente kunnen er omstandigheden zijn waarin afkoopkosten worden kwijtgescholden. Dit zijn meestal situaties waarin een federaal verplichte "vereiste minimumuitkering" moet worden genomen of een overlijdensuitkering moet worden uitbetaald. Bij bepaalde soorten annuïtiseringsbetalingen kan het ook mogelijk zijn om af te zien van de afkoopsom.
]
Dus waarom zijn er afkoopkosten voor lijfrentes?
Een van de redenen waarom annuïteiten een afkoopvergoeding hebben, is omdat ze zijn ontworpen voor financiële langetermijndoelen, zoals pensionering, en afkoopkosten fungeren als een afschrikmiddel voor het opnemen van geld voor kortetermijnbehoeften. Met zo'n afschrikmiddel kan de verzekeringsmaatschappij ook lijfrentefondsen efficiënter beheren, het geld gebruiken voor investeringen op langere termijn met traditioneel hogere rendementen, en niet te veel van die fondsen liquide houden om vroegtijdige opnames te dekken.
Een andere reden is te wijten aan de initiële kosten voor de verzekeringsmaatschappij. Het kost een vervoerder een aanzienlijk bedrag om een lijfrentecontract op te stellen en te beheren, gezien de verschillende verkoop-, operationele en juridische kosten die ermee gemoeid zijn. Een afkoopvergoeding helpt een verzekeringsmaatschappij deze kosten terug te verdienen als een klant geld vroegtijdig zou opnemen.
Bij het bekijken van verschillende soorten lijfrentes is er een andere term die u kunt tegenkomen die opnames kan bewerkstelligen die tijdens de afkoopperiode zijn gedaan, een zogenaamde "marktwaarde-aanpassing" of MVA.
Niet alle lijfrentes hebben MVA's (MassMutual lijfrentes niet). Ze zijn inderdaad vrijwel beperkt tot bepaalde soorten vaste annuïteiten. (Lees hier meer over de verschillende soorten lijfrentes).
In tegenstelling tot een afkoopvergoeding kan een MVA een positief of negatief effect hebben op een opname, afhankelijk van de marktomstandigheden op dat moment. MVA's komen bovenop een afkoopvergoeding.
Een MVA past het bedrag van de opname van een lijfrente aan, naar boven of naar beneden, op basis van de renteomgeving op dat moment. Als de rente hoger is dan toen het contract van kracht werd, wordt de opname verminderd. Als de huidige rentetarieven lager zijn, wordt de opname naar boven bijgesteld. MVA's kunnen op veel verschillende manieren worden berekend en toegepast. En nogmaals, niet alle lijfrentes bevatten MVA's, dus het is belangrijk om de voorwaarden van een lijfrente die u overweegt te controleren.
Waar moet je aan denken?
De afkoopsom is een afschrikmiddel tegen beleggers die geld opnemen uit een lijfrente en wekt daarom af en toe woede op. Daarom is het belangrijk om te begrijpen welke afkoopkosten van toepassing kunnen zijn op een lijfrente die u overweegt en bepaalde vragen afweegt, zoals...
De antwoorden op deze vraag kunnen heel goed afhangen van het doel dat u in de eerste plaats met de lijfrente probeert te bereiken. Verschillende lijfrentes zijn gericht op het bereiken van verschillende dingen, van een afdekking tegen een lang leven tot een onmiddellijk pensioeninkomen. U kunt meer te weten komen over de verschillende soorten lijfrentes op de MassMutual-website of een financiële professional raadplegen over welke lijfrentes geschikt voor u kunnen zijn.
Lijfrenten kunnen een groot deel van een financieel plan zijn en een aantal waardevolle garanties bieden. Maar zoals bij elke investering is het van cruciaal belang om te begrijpen hoe ze werken om de juiste keuze te maken. Met afkoopkosten is het belangrijk om te begrijpen hoe waarschijnlijk het is dat u vroegtijdig toegang moet hebben tot het geld en de beschikbaarheid van andere middelen.