Pensioen wordt vaak gezien als een eindpunt - de wortel aan het einde van de stok die ons dwingt om de klok te blijven slaan - de financiële beloning voor decennia van ijverig sparen. Maar voor veel gepensioneerden die weer aan het werk gaan nadat ze ermee gestopt zijn - niet met pensioen gaan, om zo te zeggen - lijkt pensioen meer op een bewegend doelwit dan een harde stop.
Volgens het Bureau of Labor Statistics zijn in de afgelopen zes maanden bijna een half miljoen mensen van 55 jaar of ouder op de arbeidsmarkt gekomen, een aanzienlijke stijging ten opzichte van eerdere perioden. En aanhoudende stijgingen van de inflatie kunnen die "uittredings"-trend ondersteunen, aangezien stijgingen van de kosten van levensonderhoud druk uitoefenen op gepensioneerden die van een vast inkomen leven.
Toch kan het terugkeren naar het personeelsbestand als senior ook enkele financiële uitdagingen met zich meebrengen die een gesprek met uw financiële professional noodzakelijk kunnen maken. Oudere werknemers moeten rekening houden met de gevolgen voor hun:
"Als de pensionering eenmaal begint, is de belangrijkste reden voor een continue dialoog met uw financiële professional om er alles aan te doen om de mogelijkheid om uw vermogen te overleven te elimineren, dus regelmatige gesprekken voeren is de sleutel", zegt John Pearson, een financiële professional en gecertificeerd openbaar accountant bij Barnum Financial Group in Stamford, Connecticut. "Zeker, elke wijziging aan een bestaand pensioenplan moet deel uitmaken van die discussie."
Niet met pensioen gaan
Ondanks de recente stijging is het zogenaamde uittreden geen geheel nieuw fenomeen.
Uit een onderzoek van Rand Corp. uit 2018 bleek dat 40 procent van de Amerikaanse werknemers van 65 jaar en ouder die in dienst waren, aangaf op een bepaald moment met pensioen te zijn gegaan. 1
De enquête, een van de eersten die de trend 'uittreding' . noemde vond ook dat bijna de helft (46 procent) van de gepensioneerden van 50 jaar en ouder onder de juiste voorwaarden weer aan het werk zou gaan. De meesten zeiden dat controle over hun werk, het vermogen om hun eigen tempo te bepalen en de fysieke eisen van het werk voor hen het belangrijkst waren, vergeleken met jongere werknemers die voorrang gaven aan voordelen.
Sommige gepensioneerden - zoals velen die onlangs geconfronteerd werden met nieuwe, door inflatie onder druk staande pensioenwiskunde - gaan weer aan het werk om hun inkomen aan te vullen. Maar veel anderen doen dat met een doel. Dat is niet verwonderlijk, aangezien babyboomers tot de best opgeleide generatiecohorten in de geschiedenis behoren.
Vaak kiezen oudere werknemers ervoor om hun vroegere beroep te verlaten en een bijbaantje te beginnen of parttime te werken in een branche die een persoonlijke passie is. Om dit te vergemakkelijken, biedt de AARP een database met banen, workshops, vaardigheidstrainingen en coachingdiensten voor werkzoekenden van 50 jaar en ouder.
De voordelen van langer werken
De voordelen van werken na de traditionele pensioenleeftijd zijn talrijk. Studies suggereren dat senioren die blijven werken aan een baan die ze leuk vinden, een groter gevoel van doelgerichtheid en sociale verbondenheid rapporteren, wat hun emotionele welzijn verbetert. Volgens onderzoeken kan werk ook de cognitieve gezondheid verbeteren. 2,3
Het extra inkomen doet natuurlijk ook geen pijn, waardoor oudere werknemers hun spaargeld kunnen versterken en opnames van hun pensioenrekeningen kunnen uitstellen, wat mogelijk hun financiële zekerheid op de lange termijn kan verbeteren. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)
Inderdaad, de SECURE-wet van 2019 heeft de leeftijd waarop u moet beginnen met opnemen van uw uitgestelde belasting 401 (k) en IRA teruggeschroefd naar 72 van 70 ½ . Zo groeit uw spaargeld langer.
Gevolgen voor de sociale zekerheid
Terug aan het werk gaan tijdens uw pensionering kan gevolgen hebben voor uw socialezekerheidscontroles, wat kan resulteren in een hogere of lagere uitkeringscontrole voor u en uw gezin.
Uw salaris kan u bijvoorbeeld in staat stellen het claimen van eerste socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen na uw volledige pensioenleeftijd, waardoor u kredieten kunt opbouwen en uw toekomstige voordelen permanent kunt verhogen.
Als u in 1943 of later bent geboren, biedt de overheid voor elk jaar dat u het nemen van socialezekerheidsuitkeringen uitstelt na uw volledige pensioenleeftijd, die 66 of 67 is, afhankelijk van uw geboortejaar, uitgestelde pensioenkredieten. Deze uitgestelde pensioenkredieten zijn gelijk aan 8 procent per jaar aan eenvoudige renteverhogingen. Een maandelijkse uitkering van $ 1.000 bij volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar zou stijgen tot $ 1.320 indien uitgesteld tot de leeftijd van 70 jaar. 4
Dat gezegd hebbende, als u al sociale uitkeringen ontvangt en weer een salaris gaat verdienen, kunt u mogelijk een deel van uw uitkeringen opschorten of verliezen, afhankelijk van uw leeftijd.
"Vóór de leeftijd van 65 jaar, kan het heel goed het bedrag van uw socialezekerheidsuitkering verminderen, afhankelijk van hoeveel verdiende inkomen u heeft", zei Pearson.
De Social Security Administration biedt een Retirement Earnings Test Calculator om u te helpen het effect van uw salaris op uw pensioenuitkeringen te bepalen. U kunt ook hun online pensioenleeftijdcalculator gebruiken om uw volledige pensioenleeftijd te bepalen.
Medicare
Gepensioneerden die weer aan het werk gaan, moeten ook voorzichtig omgaan met hun Medicare-dekking.
Als uw nieuwe werkgever een ziektekostenverzekering biedt die als acceptabel wordt beschouwd als primaire dekking, mag u Medicare laten vallen en later zonder boete opnieuw inschrijven, volgens de AARP. Als u Medicare laat vallen en geen acceptabele werkgeversdekking hebt, krijgt u echter boetes als u Medicare terugkrijgt. 6
Als alternatief kunt u tegelijkertijd zowel de zorgverzekering als de ziektekostenverzekering van de werkgever hebben. De ene zou gewoon fungeren als uw primaire dekking en de andere zou dienen als secundaire dekking. Houd er echter rekening mee dat wanneer u Medicare heeft, u via uw werkgever geen geld kunt bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA) zonder een belastingboete op te lopen. Maar u kunt nog steeds alle fondsen in uw HSA gebruiken om uitgaven zoals Medicare-premies, eigen bijdragen en eigen risico's te dekken. 7
“ Afhankelijk van de baan, kan dat dienstverband werknemersvoordelen opleveren die externe kosten kunnen verlagen, zoals Medicare-supplementen en een tandartsverzekering en een mogelijke levensverzekering, "zei Pearson. "Maar uw Medicare Part B- en Part D-kosten kunnen ook hoger worden aangepast als uw inkomen bepaalde drempels bereikt, zodat de kosten van uw medische verzekering kunnen stijgen."
Alvorens wijzigingen aan te brengen in hun Medicare-dekking, stelt AARP voor dat consumenten zorgvuldig nadenken over eventuele reeds bestaande aandoeningen. Als u Medicare Part B laat vallen, merkt het op, moet u ook elk Medigap-plan dat u heeft, laten vallen, wat het later moeilijk kan maken om u opnieuw in te schrijven met een reeds bestaande aandoening.
Pensioenen en 401(k)s
Terugkeren naar de arbeidsmarkt na pensionering kan mogelijk ook van invloed zijn op uw pensioen en uw uitgestelde belastingen.
In de meeste gevallen kunt u het pensioen dat u verschuldigd bent nog steeds innen als u weer voor een andere werkgever gaat werken, volgens de online pensioenbron RetireGuide.
Als u echter terugkeert naar uw vorige werkgever, kan het zijn dat u opnieuw moet worden aangenomen als deeltijd- of contractwerker als u pensioen wilt blijven ontvangen. En sommige bedrijven kunnen uw voordelen tijdelijk opschorten terwijl u in dienst bent.
Als vuistregel is het altijd verstandig om de details van uw abonnement te bekijken en met uw personeelsvertegenwoordiger te spreken voordat u beslissingen neemt die van invloed kunnen zijn op uw voordelen.
Wat betreft uw pensioenrekeningen met uitgestelde belasting, kan het zijn dat u door nieuwe wetgeving kunt blijven bijdragen na de traditionele pensioenleeftijd terwijl u in dienst bent.
De SECURE Act van 2019 verhoogde niet alleen de leeftijd waarop verplichte opnames moeten beginnen (nu 72), maar het elimineerde ook de 70 ½-jarige leeftijdsgrens voor het bijdragen aan een traditionele IRA, waardoor alle gepensioneerden konden bijdragen aan een traditionele IRA of 401(k) als ze loon verdienen.
Onthoud ook dat personen van 50 jaar of ouder een extra $ 1.000 per jaar kunnen bijdragen aan hun IRA (voor een totaal van $ 7.000 in 2021) en een extra $ 6.500 per jaar aan hun 401 (k) -account ($ 26.000 in totaal voor 2021). 8
Ouderen herschrijven de regels voor pensionering. Velen gaan tegenwoordig terug naar de werkplek na een pauze, in sommige gevallen voor het salaris, maar vaker omdat ze een gevoel van doel en gemeenschap zoeken.
Als u van plan bent om zich bij hen aan te sluiten, neem dan de tijd om de financiële implicaties voor uw socialezekerheids- en Medicare-uitkeringen, evenals uw pensioenplan en pensioenrekeningen te onderzoeken.
Bent u financieel klaar maar emotioneel niet voorbereid op uw pensioen?
6 verborgen voordelen van consulting in pensionering
Broeg gaan is maar één manier waarop mensen niet met pensioen gaan
Heeft u een schriftelijk financieel plan?
Financiële mislukkingen bij pensioenplanning
Deze Valentijnsdag:pensioenplanning voor stellen in elke fase van hun financiële leven
Praat met uw financiële professional over wat u 's nachts wakker houdt