Je hebt een beperkte hoeveelheid geld om opzij te zetten voor je pensioen. Hoe kiest u of een 401(k) of Roth IRA het beste voor u is?
Ontdek nu:hoe moet ik sparen voor mijn pensioen?
Het belangrijkste verschil zit hem in de belastingen. Met een 401 (k) draagt u onbelast geld bij en betaalt u inkomstenbelasting wanneer u tijdens uw pensionering geld begint op te nemen. Traditionele IRA's, of individuele pensioenregelingen, zijn vergelijkbaar, met enkele uitzonderingen.
Roth IRA's zijn anders:u draagt geld bij dat al is belast, en als het tijd is om geld op te nemen, betaalt u niets meer. Dat betekent ook dat u nooit belasting verschuldigd bent over uw beleggingswinsten in een Roth.
Een van de belangrijkste ideeën die ten grondslag liggen aan een 401 (k) is dat de meeste mensen in een lagere belastingschijf vallen wanneer ze met pensioen gaan en stoppen met het verdienen van een salaris, zodat wanneer ze geld van hun 401 (k) halen, ze minder belasting betalen dan ze van dat geld zou hebben betaald terwijl hij werkte.
Maar dat geldt misschien niet meer voor de meeste mensen. De belastingtarieven zijn nu historisch laag en het Amerikaanse begrotingstekort is groot. Sommigen zeggen dat de belastingtarieven uiteindelijk zullen stijgen om het tekort te helpen verminderen. Toch is wedden op wat het Amerikaanse Congres in de toekomst kan doen een verloren gok. Niemand weet echt wat er gaat gebeuren met de belastingtarieven. Als uw gefundeerde gok is dat uw tarief wanneer u met pensioen gaat hoger zal zijn dan het nu is, is het logisch om een Roth te overwegen.
En als u slim bent met sparen - u spaart genoeg, u investeert verstandig - verandert uw jaarinkomen misschien niet zo veel als u van 'in dienst' naar 'gepensioneerd' gaat. Dat kan betekenen dat u in dezelfde belastingschijf blijft. Dan is een Roth misschien wel de beste keuze.
Een groot voordeel van 401 (k) s is de werkgeversmatch - gratis geld dat door uw werkgever op uw rekening wordt gestort, waarbij het bedrag gewoonlijk wordt weergegeven als een percentage van uw bijdrage. Zelfs als u besluit dat een Roth IRA het beste is, is het logisch om op zijn minst genoeg bij te dragen aan uw 401(k) om die match te krijgen, als uw werkgever het aanbiedt.
Vooral als je werkt bij een bedrijf dat een werkgeversmatch biedt, hebben 401(k)s genoeg te bieden. Daar is die match, plus:
• U kunt meer bijdragen. In 2012 is de maximale jaarlijkse bijdrage aan een 401(k) $ 17.000, tegenover $ 5.000 aan een Roth voor mensen onder de 50 jaar.
• Door vóór belastingen te sparen, kunt u nu gemakkelijker meer inleggen. U kunt vandaag bijvoorbeeld $ 5.000 in een 401 (k) of een Roth stoppen, maar met de Roth betaalt u nu belasting. Als u zich in de belastingschijf van 25% bevindt, is dat nu ongeveer $ 6.700 uit eigen zak.
• U betaalt nu uw belastingaanslag, wat een pluspunt is als uw belastingtarief nog steeds laag is.
• U kunt uw bijdragen (maar niet uw beleggingsinkomsten) op elk moment, om welke reden dan ook, zonder boete opnemen.
• In tegenstelling tot een 401(k), hoef je geen distributies te starten als je 70 1/2 bent.
Nog steeds verward? Er is een makkelijke oplossing:zet geld in beide.