Als u overweegt faillissement aan te vragen, of dat al heeft gedaan, maakt u zich waarschijnlijk behoorlijk zorgen over het langetermijneffect op uw vermogen om geld te lenen.

Hoe lang een faillissement uw krediet aantast, hangt af van het type dat u hebt ingediend. Er zijn twee soorten voor individuen:Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13.

Hoewel een faillissementsaanvraag tot tien jaar op uw kredietrapport blijft staan, is de situatie niet zo slecht als het lijkt. Het effect op uw tegoed zal na verloop van tijd afnemen totdat het volledig uit uw rapport verdwijnt.

Hoe lang blijft een faillissement van Hoofdstuk 7 op uw kredietrapport staan?

Hoofdstuk 7 faillissement is de klassieke faillissementsmaatregel voor mensen die in gebreke zijn gebleven - dat wil zeggen, hun leningen niet hebben betaald. Deze vorm van faillissement vereffent de meeste schulden, waaronder:

Creditcardschuld Medische rekeningen Persoonlijke leningen

Hoofdstuk 7-faillissement bevlekt uw kredietrapport gedurende 10 jaar vanaf de datum van indiening. Het faillissement kan er ook voor zorgen dat uw kredietscore met 200 punten of meer daalt.

Alle schulden die zijn weggevaagd door het faillissement van Hoofdstuk 7 aan te vragen, worden opgenomen in uw kredietrapport.

Om in aanmerking te komen voor faillissement van Hoofdstuk 7, moet u eerst slagen voor een "middelentest" die uw inkomen en activa-tot-schuldratio beoordeelt. Vaak moeten uw eigendommen, auto's en andere waardevolle spullen worden verkocht om zoveel mogelijk van de schuld terug te betalen - maar sommige dagelijkse benodigdheden die u bezit, zijn mogelijk vrijgesteld van de wet, zoals uw huis of computers je gebruikt voor je werk.

Hoe lang blijft een faillissement van Hoofdstuk 13 op uw kredietrapport staan?

Hoofdstuk 13 faillissement, ook wel bekend als 'loonverdieners faillissement', is voor mensen die te veel geld verdienen om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7, maar niet genoeg om daadwerkelijk aan de eisen van hun schuldeisers te voldoen.

Net als bij het faillissement van Hoofdstuk 7, zal het indienen van een faillissement van Hoofdstuk 13 uw kredietscore torpederen, maar de indiening blijft slechts zeven jaar op uw kredietrapport staan.

Als u gedurende die tijd een andere lening moet aanvragen, moet u een verzoekschrift indienen en eerst toestemming van de rechtbank krijgen.

Onder Hoofdstuk 13 faillissement stelt de rechtbank een betalingsplan voor u op om zoveel mogelijk van uw schuld terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar.

Na die tijdspanne worden alle resterende schulden schoongeveegd, wat betekent dat uw schuldeisers mogelijk niet het volledige bedrag krijgen dat u aan hen verschuldigd bent. Hoofdstuk 13 faillissement stelt u in staat om een ​​deel van uw schuld terug te betalen terwijl u uw vermogen behoudt, inclusief auto's, juwelen en eigendommen.

Kun je sneller een faillissement van je rapport krijgen?

U kunt een faillissement alleen vroegtijdig uit uw kredietrapport laten verwijderen als u een fout of inconsistentie vaststelt in de manier waarop het is geregistreerd.

Ontvang een gratis kredietscore en kredietrapport en kijk goed naar fouten. Als u fouten aantreft in uw persoonlijke informatie, schulden, crediteuren, tijdlijnen of andere informatie, dien dan een geschil in bij het kredietbureau. Als het kredietbureau geen toegang heeft tot de juiste informatie om de fout te corrigeren, kan het de invoer volledig verwijderen.

Als u niets vindt, slecht nieuws:u zit vast met het faillissement op uw kredietrapport. Het goede nieuws? Faillissementen vallen automatisch van uw kredietrapport af na de aangegeven tijdsduur. Als dat niet het geval is, moet u onmiddellijk een geschil indienen bij de kredietbureaus.

Ondertussen, terwijl u geduldig wacht tot die faillissementen uw kredietrapport afgeven, kunt u manieren bedenken om uw score te verbeteren.

Tips voor het leven tijdens en na faillissement

Hoewel een faillissement zeker een financiële tegenslag is, en je misschien het gevoel hebt dat je nooit zult herstellen, komen veel mensen door OK. Alleen al in 2019 hebben meer dan driekwart miljoen Amerikanen een aanvraag ingediend.

Uw focus moet gewoon liggen op het opnieuw opbouwen van uw krediet voor de toekomst. En u kunt beginnen met de wederopbouw nog voordat de faillissementen uit uw rapport vallen.

Budget, budget, budget

Soms overvalt het leven je. Vaak worden mensen gedwongen faillissement aan te vragen voor onvoorziene noodsituaties, zoals medische rekeningen of baanverlies. Als je tot de meerderheid van de Amerikanen behoort die zegt dat ze geen noodfonds hebben, is het tijd om er een op te richten.

Haal de cijfers over uw bestedingspatroon onder de loep, zodat u genoeg geld kunt besparen om minimaal drie maanden uitgaven te dekken . Overweeg dan om uw spaargeld voor noodgevallen op een hoogrentende spaarrekening te zetten om uw geld te laten groeien terwijl u het niet gebruikt.

Probeer voor dagelijkse budgettering een app als Truebill om uw uitgaven bij te houden. Om te voorkomen dat u nog meer schulden opbouwt, moet u ervoor zorgen dat u alleen een saldo op uw creditcard heeft dat u elke maand volledig kunt aflossen.

Controleer uw kredietrapport nogmaals

Fouten in uw rapport, zoals een 'gemiste betaling' die u daadwerkelijk op tijd heeft gedaan, kunnen uw kredietscore nog meer schaden.

Nadat u uw gratis kredietrapport en kredietscore van ten minste één van de grote bureaus heeft ontvangen, zoekt u naar eventuele onjuiste persoonlijke informatie, zoals uw naam, adres en geboortedatum.

Bekijk vervolgens alle rekeningen die op uw kredietrapport staan. Zoek naar rekeningen die niet van u zijn, op tijdige betalingen die worden vermeld als te late betalingen en of de rekeningstatus open, gesloten of 'afgeschreven' is.

U kunt fouten in uw kredietrapport schriftelijk of online betwisten. U moet elk bureau vertellen welke informatie u denkt dat onjuist is; u kunt deze voorbeeldbrief van de Federal Trade Commission gebruiken om uw eigen brief op te stellen.

Nieuw tegoed toevoegen

De beste manier om uw krediet na een faillissement weer op te bouwen, is door te bewijzen dat u heeft geleerd een verantwoordelijke kredietnemer te zijn.

Een beveiligde creditcard kan u helpen uw kredietscore te verhogen door een positief kredietrecord vast te stellen. De kaart vereist een aanbetaling, die de kredietlimiet op de kaart wordt en als onderpand dient voor het geval u uw maandelijkse betaling niet kunt doen.

U kunt ook een geautoriseerde gebruiker worden van de creditcard van een gezinslid, zelfs zonder zelf een fysieke kaart te krijgen. Als ze een goed beheerde kaart hebben, wordt de rekening toegevoegd aan uw kredietrapport, wat betekent dat al die tijdige betalingen die ze doen ook krediet voor u opbouwen.

Er zijn ook leningen voor kredietopbouw, die uitsluitend bedoeld zijn om uw kredietscore te verhogen. De lening wordt veilig op een bankrekening bewaard terwijl u betaalt, en u heeft pas toegang tot het geld als u klaar bent.

Is een faillissement het waard?

Federale studieleningen, belastingen, strafrechtelijke boetes, alimentatie of kinderbijslag kunnen niet worden kwijtgescholden bij faillissement. Er zijn enkele gevolgen waar je niet aan kunt ontsnappen.

Maar als u moeite heeft om uw schulden terug te betalen, kan het faillissement van Hoofdstuk 7 het grootste deel van uw ongedekte schuld binnen enkele maanden elimineren. Als u in aanmerking komt voor een faillissement van Hoofdstuk 13, kan het verstandig zijn om een ​​schuldhulpbureau te raadplegen om erachter te komen of dat de betere weg is om te nemen.

Het is geen schande om toe te geven dat je tot over je oren inzit. Maar vanwege de schade aan uw credit score, zou faillissement een laatste redmiddel moeten zijn voor mensen wiens schulden wild zijn geworden en een piek hebben bereikt van meer dan 50% van hun jaarinkomen.

Zorg ervoor dat u, voordat u een aanvraag indient, alternatieve strategieën voor schuldverlichting bekijkt, zoals:

Schuldenregeling: U kunt een extern bedrijf inhuren om met uw schuldeisers te onderhandelen om te zien of ze vereffenen uw schuld. U betaalt een bedrag terug dat u zich kunt veroorloven, zodat zij u voor de rest vrijlaten. Maar hoewel schuldenregeling u kan helpen faillissement te voorkomen, kan het nog steeds kostbaar zijn en zelfs een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid als uw rekeningen als achterstallig worden beschouwd.

Schuldconsolidatie: Door uw oude leningen te vervangen door een enkele nieuwe tegen een veel lagere rente, kan schuldconsolidatie u de mogelijkheid bieden om uw schuldenlast te verlichten zonder uw credit score te schaden. U kunt ook proberen uw schulden over te zetten naar een creditcard voor saldooverdracht - een kaart die gedurende een bepaalde periode een APR van 0% biedt - zodat u zich kunt concentreren op het afbetalen van de schuld voordat deze uit de hand loopt.

Strategieën voor het terugbetalen van schulden: Overweeg of u baat zou kunnen hebben bij het gebruik van een schuldsneeuwbal of schuldlawine-terugbetalingsstrategie om uzelf op het goede spoor te houden naar schuldvrijheid, voordat faillissement uw enige hoop wordt.

Deze opties zijn veel eenvoudiger en zullen uw kredietscore op de lange termijn niet schaden, waardoor u geen dingen kunt doen zoals het kopen van een huis wanneer u eindelijk weer financieel stabiel bent.