Als je hier al meer dan twee seconden bent, weet je waarschijnlijk al hoe we over kredietscores denken. (Hint:ze zijn echt dom.) Je zult het ons keer op keer horen zeggen:een credit score doet niet laat zien hoe goed u uw geld beheert of zelfs of u een dollar op uw naam heeft staan. In plaats daarvan is het eigenlijk gewoon een score van hoe goed je het schuldenspel met de bank kunt spelen. Kredietwaardigheid? Meer als een 'Ik hou van schulden'-score.
Maar hoe zit het met de glanzende neef van de kredietscore, UltraFICO? De financiële wereld schept erover op als een manier om consumenten in staat te stellen toegang te krijgen tot leningen en kredieten, oftewel een manier om ze vast te houden in de schuldencyclus.
Het is ultra dom, dat is wat het is. Wacht - we lopen op de zaken vooruit. UltraFICO is gewoon een andere manier waarop een geldschieter iemands krediet kan controleren als ze zijn afgewezen voor een lening of creditcard op basis van hun huidige kredietscore.
Dit kredietscoresysteem kwam in 2019 op de markt. Het kijkt naar het saldo en de activiteit van iemands betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen. En afhankelijk van die status kan UltraFICO een stijging van ongeveer 20 punten toekennen aan uw gebruikelijke kredietscore, waardoor u uw nieuwe UltraFICO-score krijgt. Dat kan net genoeg zijn van een hobbel om te betekenen dat iemand die niet zou zijn goedgekeurd voor nieuwe schulden, het nu wel zou kunnen krijgen.
Laten we het hebben over hoe een credit score wordt berekend om mee te beginnen. Eerlijk gezegd houdt FICO hun kaarten hier vrij dicht bij hun borst, dus niemand weet het precies hoe het in rekening wordt gebracht. Maar wat we wel weten is dit:het gaat om 35% van uw betalingsgeschiedenis van schulden, 30% van het bedrag aan doorlopende schuld dat u momenteel verschuldigd bent, 15% van de lengte van uw kredietgeschiedenis, 10% van elk nieuw krediet dat u aangaat en 10% van de soorten krediet die u heeft. 1
Stel dat u een creditcard of een persoonlijke lening gaat openen. Met de traditionele methode die we allemaal kennen (en graag haten), zou de geldschieter uw FICO-kredietscore controleren om te zien of u in aanmerking komt. In het verleden was het een simpel "ja, je bent in orde" of "nee, je snijdt de mosterd niet."
Maar met de nieuwe UltraFICO-optie kunt u, als u wordt geweigerd, de geldschieter vragen uw UltraFICO-score op te halen. Dat betekent in feite dat u ervoor kiest om de FICO-bevoegdheden te hebben die in uw betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen worden gegraven om te proberen de boost te krijgen u moet in aanmerking komen voor nieuwe schulden.
Dit komt neer op een aantal factoren - en geen van hen heeft iets te maken met schulden. Dat lijkt in eerste instantie misschien een goede zaak, maar laat u niet misleiden.
Uw UltraFICO-score wordt berekend aan de hand van deze dingen:
Bovendien zoekt UltraFICO naar zaken als:Staat u veel rood staan? Heeft u directe stortingen van uw salaris? Maak je er een gewoonte van om te sparen?
Nu, dat klinkt in eerste instantie misschien allemaal goed - totdat je ontdekt wat deze mensen als 'besparingen' beschouwen. Dat is de echte kicker.
Dus, hoeveel moet je op je bankrekening hebben staan om in aanmerking te komen voor een UltraFICO-boost? Oh, ongeveer $ 400, en je moet bewijzen dat je dat bedrag al een aantal maanden op rij hebt gehad. 2 Weet je, omdat dat op de een of andere manier betekent dat u de maandelijkse betalingen doet op een creditcard met een limiet van $ 5.000 (terwijl de rente stijgt). Omdat . . . wiskunde? Het klinkt belachelijk, en dat is omdat het is .
Het is slonzig. Het is slordig. Het is schetsmatig. Het is gewoon slecht.
Oh, de dingen die we haten aan UltraFICO. Laten we de manieren tellen:
Terwijl FICO en vrienden willen dat u denkt dat deze nieuwe methode voor het scoren van kredieten mensen zal helpen door hen toegang te geven tot creditcards en persoonlijke leningen, weten wij wel beter. Schuld is schuld. Het doet meer pijn dan het ooit zal 'helpen', hoe je het ook snijdt.
Het UltraFICO-systeem opent de schuldenpool voor een nog grotere groep mensen. Dat betekent dat mensen die mogelijk zijn beschermd tegen het toevoegen van nieuwe schulden aan hun leven, nu worden goedgekeurd en klaargestoomd om in de val van schulden te worden gelokt. En dat zou ons allemaal boos moeten maken. Echt boos.
Het is hilarisch om zelfs maar na te denken over het uitdelen van een kredietlimiet van $ 5.000 aan iemand met slechts $ 400 op hun bankrekening. Is dit wat onze samenleving nu als stabiel beschouwt? Wat denken ze in hemelsnaam? Hé, zolang er $ 400 op uw bankrekening staat, kunt u die persoonlijke lening van $ 10.000 afsluiten om een bruiloft te betalen of een vakantiereis te financieren! Je kunt het duidelijk terugbetalen. Wat zeg je?
Er is een betere manier! Als je de 7 babystappen volgt, zou je minimaal $ 1.000 in je noodfonds moeten hebben. Sorry, maar $400 waarschijnlijk gaat het niet redden als een onverwachte noodsituatie u treft. Vertrouw op jezelf om financieel veilig te zijn, geen kredietscore.
Als het er allemaal op neerkomt, is dit slechts een valse manier om iemands kredietscore te verhogen om ze "waardig" genoeg te maken voor creditcards en leningen. En wie profiteert daarvan? De banken en de kredietverstrekkers. Ze zijn niet dom. Ze gokken op de kans dat mensen hun schulden niet elke maand volledig kunnen betalen, zodat ze hen kunnen slaan met hogere rentetarieven. Zien? Slordig.
Hé, de huisvestingscrisis van 2008 belde en wil weten wat deze jongens in godsnaam denken. Hebben we niets geleerd van wat er 14 jaar geleden gebeurde toen mensen de leningen die ze voor hun huis hadden afgesloten niet konden betalen?
PS Wist je dat je een hypotheek kunt krijgen zonder zelfs maar een credit score te hebben? Het enige dat u hoeft te doen, is op zoek naar een hypotheekbedrijf dat handmatige acceptatie uitvoert. Het zijn geen eenhoorns - ze doen bestaan. Oh, en wat is handmatige acceptatie? Het is eigenlijk gewoon het proces om ervoor te zorgen dat je een verantwoordelijk mens bent die zijn rekeningen betaalt en een baan heeft. In plaats van te vertrouwen op een kredietscore om te 'bewijzen' dat u in aanmerking komt om een huis te kopen, controleren zij uw werk, inkomen en uw betalingsgeschiedenis voor zaken als nutsvoorzieningen en huur.
Onthoud dat er andere manieren zijn om te bewijzen dat u uw rekeningen betaalt waarvoor u geen schulden hoeft te hebben.
Oké, afgezien van alle andere rode vlaggen hier (en er zijn er genoeg), wil je echt de bevoegdheden geven die toegang hebben tot je bankrekening? Dat opent de sluizen voor identiteitsdiefstal! Hoewel kredietmaatschappijen ons graag willen laten geloven dat ze immuun zijn tegen dergelijke bedreigingen herinneren we ons allemaal het enorme datalek waarvan Equifax deel uitmaakte. Je weet wel, degene waar de persoonlijke informatie van 147 miljoen mensen werd onthuld. 3 Ja, dat is nogal wat.
Ondanks wat je allemaal hebt gehoord je volwassen leven, we hebben nieuws voor je - je hebt geen credit score nodig. Denk er over na! Wat UltraFICO ook zegt, de enige manier om een goede kredietscore te behouden, is door schulden aan te gaan en daar te blijven. En dat is geen solide plan voor uw geld. Als u ons plan volgt, uit de schulden komt en geen nieuwe schulden aangaat, heeft u geen kredietscore nodig. Zo eenvoudig is het. Echt.
Terwijl u uw schuld aflost (en nooit neem het opnieuw aan), uw credit score zal uiteindelijk "onbepaalbaar" worden. Dat betekent alleen dat er geen kredietinformatie of geschiedenis over u te melden is. Waarom? Omdat je geen schulden hebt!
Dus, hoe kom je rond in het leven zonder een credit score te hebben? Het is makkelijk. En misschien zelfs een beetje radicaal. Betaal alleen voor de dingen die je nodig hebt met het geld dat je al hebt. Er gebeurt iets geks als je stopt met het betalen van geld aan mensen:je mag het echt houden het geld dat u verdient, zodat u rijkdom kunt opbouwen, niet uw kredietscore.
UltraFICO heeft de meeste invloed op "subprime"-leners (mensen die worden beschouwd als een kredietrisico op basis van hun geschiedenis met schulden). Deze groep mensen zou dankzij UltraFICO hogere kredietscores krijgen. En subprime-leners met een kredietscore in het bereik van 500 tot 600 zouden de grootste hobbel zien als het gaat om hun nieuwe UltraFICO-score (met ten minste 20 punten). 4
Dit betekent dat een groot deel van de mensen die geen schulden konden aangaan (vanwege hun niet zo geweldige kredietscores), binnenkort creditcardrekeningen kunnen openen en persoonlijke leningen kunnen afsluiten door gewoon te tekenen op de stippellijn lijn. Laat dat even bezinken.
Als het angstaanjagend klinkt, is dat omdat het zo is.
En vergeet niet dat deze nieuwe leners niet voor niets als 'subprime'-leners worden beschouwd. Ze hebben pijn en worstelen al met schulden. Ze kunnen het zich dus niet veroorloven om nog meer aan te nemen schuld!
Is het nu een goede zaak dat kredietverstrekkers daadwerkelijk kijken naar de manieren waarop mensen met hun geld omgaan om hun gedrag te beoordelen en niet gewoon kijken naar hun krediet? Zeker. Ga zo door banken en kredietverstrekkers! Je denkt eigenlijk aan de geldgewoonten van mensen in plaats van alleen hoe ze omgaan met schulden. Maar we kijken nog steeds dwars door je heen.
Kredietverstrekkers zijn niet dom. Het goedkeuren van creditcardaanvragen en persoonlijke leningen voor mensen van wie ze weten dat ze moeite zullen hebben om betalingen te doen, betekent maar één ding:meer geld op zak.
Onder de streep? Trap niet in deze UltraFICO ultra-onzin. Het is een val! Laat andere mensen (vooral banken en schuldenaars) nooit uw financiële score bepalen. Zelfs niet als het op deze manier in een lipstick op een varkensachtige manier is verpakt.
Bent u klaar om te stoppen met het vertrouwen op schulden om de eindjes aan elkaar te knopen? Leer omgaan met geld en ga door het leven zonder leningen of een credit score. (Ja, het is heel goed mogelijk!) Ons bewezen plan Financial Peace University (FPU) zal u laten zien hoe u schulden voorgoed kunt dumpen. Met Ramsey+ krijg je volledige toegang tot FPU, samen met een heleboel andere cursussen die een impact zullen hebben op je leven en je geld. Dus wacht niet tot de UltraFICO-fee je goedkeurt voor meer krediet. Begin met het weggooien van schulden en maak een plan om echte rijkdom op te bouwen.