Schuldenregeling is een proces van onderhandelen met geldschieters in de hoop dat ze minder accepteren dan wat u hen verschuldigd bent. Schuldenregelingsbedrijven beheren dit proces met dien verstande dat u ze betaalt als ze erin slagen uw schulden te verminderen of kwijtgescholden te krijgen.
Schuldenregeling wordt doorgaans nagestreefd als een laatste wanhopig alternatief voor faillissement en is een riskant proces zonder garantie op succes dat uw kredietwaardigheid ernstig kan schaden.
Met schuldenregeling laten schuldverlichtingsbedrijven u doorgaans stoppen met het doen van alle betalingen aan uw schuldeisers en laten u in plaats daarvan maandelijkse betalingen doen op een spaarrekening die zij voor u hebben opgezet. Ze zullen dan proberen het geld op die rekening te gebruiken, zelfs als het minder is dan u verschuldigd bent, om uw schuld af te betalen. Afhankelijk van het aantal schuldeisers dat u heeft en de grootte van uw uitstaande schuld, kan het wel drie of vier jaar duren om genoeg geld te verzamelen om een lonend aanbod aan kredietverstrekkers te doen.
Wanneer het schuldverlichtingsbedrijf vaststelt dat het over voldoende middelen beschikt, neemt het namens u contact op met uw schuldeisers en biedt het gedeeltelijke betaling van uw schulden aan als een voorkeursalternatief voor helemaal geen betaling. De implicatie is dat als u faillissement aanvraagt, geldschieters uiteindelijk niet kunnen innen van wat ze verschuldigd zijn.
Als de onderhandelingen slagen, berekent het schuldbemiddelingsbedrijf u een percentage (20% tot 25% is gebruikelijk) van het bedrag dat het u bespaart of van uw totale schuld. Schuldenrekeningen brengen vaak ook extra kosten in rekening (bijvoorbeeld voor het opzetten en onderhouden van uw spaarrekening).
Als u in grote financiële moeilijkheden verkeert en schuldenregeling overweegt, is het waarschijnlijk een goed idee om de gelijknamige, maar aanzienlijk andere optie, genaamd schuldbeheer, te onderzoeken.
Net als bedrijven voor schuldregeling, kunnen schuldbeheerprogramma's (DMP's) u helpen uw financiën te reorganiseren, en de aanbieder van een DMP kan namens u tussenbeide komen bij schuldeisers om te helpen onderhandelen over renteverlagingen, langere terugbetalingstermijnen schikken. In tegenstelling tot een bedrijf voor schuldenregeling, hebben DMP-aanbieders als doel u te helpen uw schuld volledig te betalen op een manier die uw kredietwaardigheid minimaal schaadt.
Een ander belangrijk onderscheid is dat DMP-aanbieders non-profit bedrijven zijn, in tegenstelling tot for-profit schuldenregeling bedrijven. Dat betekent niet dat DMP-services gratis zijn (hoewel ze dat wel kunnen zijn als je aan bepaalde inkomenseisen voldoet), maar het betekent wel dat DMP-providers minder snel hoge kosten in rekening brengen of erop aandringen dat je hun services gebruikt wanneer andere opties haalbaarder zijn.
Schuldbeheerprogramma's kunnen een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid, aangezien een succesvolle DMP-deelname ertoe kan leiden dat schuldeisers uw rekeningen sluiten. Wanneer u een account sluit, is het belangrijk om te begrijpen hoe dit uw kredietgebruiksratio beïnvloedt, die het percentage van uw totale kredietlimiet meet dat u gebruikt. Kredietgebruik is de op één na belangrijkste factor in uw kredietscores, en het sluiten van rekeningen kan ervoor zorgen dat het springt, waardoor uw kredietscores mogelijk worden aangetast. Toch zal het volgen van een DMP-terugbetalingsplan uw krediet waarschijnlijk op een veel betere plaats achterlaten dan bij schuldenregeling.
De grootste factor in uw kredietscores is uw betalingsgeschiedenis. Als u in aanmerking komt voor schuldenregeling, heeft u misschien al betalingen gemist of te laat betaald, maar als uw betalingsgeschiedenis goed is in het schuldenregelingsproces, zal het niet lang meer duren. De instructies van een bedrijf voor schuldenregeling om betalingen van uw schuldeisers in te houden (en in plaats daarvan betalingen op een spaarrekening te doen) zullen zeker een snelle, scherpe daling van de kredietscore met zich meebrengen als u geen betalingen hebt gemist, en het zal waarschijnlijk uw scores naar beneden halen zelfs als je een vlekkerige betalingsgeschiedenis hebt gehad.
Bovendien zal het opzettelijk niet betalen van schuldeisers gedurende een periode van maanden of jaren er waarschijnlijk toe leiden dat sommige schuldeisers uw schulden afschrijven en verkopen aan incassobureaus - gebeurtenissen die leiden tot aanzienlijke negatieve boekingen in kredietrapporten. Deze boekingen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan vanaf de datum van de eerste wanbetaling die ze heeft veroorzaakt.
De combinatie van schade aan de kredietscore en negatieve vermeldingen in kredietrapporten kan de bereidheid van kredietverstrekkers om u leningen of krediet te verstrekken aanzienlijk beperken.
Faillissement heeft de meest ernstige negatieve impact op persoonlijk krediet van een enkele gebeurtenis, en schuldenregeling mag alleen worden beschouwd als een laatste wanhopig alternatief voor het aanvragen van faillissement - ervan uitgaande dat alle andere opties zijn uitgeput. Houd er echter rekening mee dat schuldenregeling voor ten minste sommige individuen geen zinvol voordeel kan opleveren boven faillissement.
Afhankelijk van hoe hoog uw credit score was voorafgaand aan het nastreven van schuldenregeling, en hoeveel andere negatieve gebeurtenissen u op uw kredietrapport heeft wanneer u met het proces begint, kan schuldenregeling net zo schadelijk zijn voor uw credit scores als een faillissement. Bijbehorende negatieve kredietscore-items (gemiste betalingen, afschrijvingen en rekeningen verkocht voor incasso) blijven allemaal zeven jaar op uw kredietrapport staan vanaf de datum van de eerste gemiste betalingen die ze hebben veroorzaakt - dezelfde hoeveelheid tijd dat het faillissement van Hoofdstuk 13 blijft bestaan uw kredietrapport.
De impact van al deze negatieve gebeurtenissen op de kredietwaardigheid begint af te nemen voordat ze na zeven jaar verlopen, maar aangezien hoofdstuk 13 gestructureerde terugbetalingen aan crediteuren met zich meebrengt, vergelijkbaar met een betalingsplan voor schuldenregeling, zou het u minder kunnen kosten en uw krediet later in betere staat achterlaten. zeven jaar dan schuldenregeling doet.
Afhankelijk van uw totale schuldbedrag en de manier waarop een bedrijf voor schuldenregeling zijn vergoedingen kan structureren, kunnen de kosten in verband met schuldenregeling hoger zijn dan die in verband met een faillissementsaanvraag. (Dit is met name het geval als u in aanmerking komt voor faillissement van Hoofdstuk 7,)
Als uw schuldeisers de voorwaarden van uw schuldenregelingsbedrijf weigeren, heeft u misschien weinig andere keus dan toch faillissement aan te vragen, maar pas nadat u de vergoedingen aan het afwikkelingsbedrijf hebt betaald en maanden of jaren bent kwijtgeraakt die u anders had kunnen besteden aan het opnieuw opbouwen van uw kredietwaardigheid.
Schuldenregelingsbedrijven zijn een haalbare optie voor sommige consumenten die faillissement willen voorkomen, maar de risico's en kosten die ze met zich meebrengen, kunnen betekenen dat schuldbeheerprogramma's, en zelfs faillissement zelf, betere opties kunnen zijn.