Een schuldbeheerplan is een soort terugbetalingsplan dat is opgesteld en beheerd door een kredietadviesbureau, en het kan een goede manier zijn om schulden af te lossen als uw krediet in slechte staat verkeert. Het kredietadviesbureau kan u helpen mogelijk een lagere maandelijkse betaling en rente te krijgen en zelfs uw saldo over drie tot vijf jaar terugbetalen.
Maar er zijn ook mogelijke nadelen aan het krijgen van een schuldbeheerplan. Het omvat mogelijk niet elk type schuld dat u heeft en kan uw toegang tot krediet verminderen, en het kredietbureau kan verschillende kosten in rekening brengen. Afhankelijk van uw situatie kunnen een schuldconsolidatielening, een creditcard voor saldooverdracht of zelfs de schuldsneeuwbal of lawine-uitbetalingsmethoden betere opties zijn. Als uw financiële situatie er slecht aan toe is, kan er ook een schuldregeling of zelfs een faillissement op tafel liggen.
Hier zijn zes alternatieven voor een schuldbeheerplan.
De schuldsneeuwbalmethode is een strategie voor het afbetalen van meerdere schulden, met name creditcards. Het idee is dat u alleen het minimaal verschuldigde bedrag op al uw kaarten betaalt, behalve die met het laagste saldo. Daarmee betaal je elke maand extra totdat het is afbetaald.
Vervolgens neemt u het bedrag dat u voor die rekening betaalde, en past u dit toe op de kaart met het volgende laagste saldo, naast de minimale betaling van die kaart. U blijft dit met elke rekening doen totdat u al uw schulden volledig heeft betaald.
Deze optie kan het overwegen waard zijn als u geen goede kredietwaardigheid hebt, maar het zich kunt veroorloven om op zijn minst een beetje extra te betalen voor uw schuld. En omdat u zich eerst richt op de accounts met de laagste saldi, kunnen kleine overwinningen al vroeg u helpen gemotiveerd te blijven.
De schuldlawinemethode werkt op dezelfde manier als de schuldsneeuwbalmethode, omdat het uw betalingen in de loop van de tijd versnelt. Maar in plaats van u eerst te concentreren op de rekening met het laagste saldo, richt u zich op uw rekening met de hoogste rente. Zodra die schuld is afbetaald, concentreert u zich op het afbetalen van de kaart met het volgende hoogste tarief, enzovoort.
Deze aanpak kan u helpen om meer te besparen op rentelasten in vergelijking met de sneeuwbalmethode. Maar als je vastzit aan het afbetalen van een rekening met een hoog saldo gedurende een lange periode, kan het moeilijker zijn om gemotiveerd te blijven om je aan het programma te houden.
Met een lening voor schuldconsolidatie kunt u slechts één lening gebruiken om een of meer creditcardsaldi af te betalen. Het belangrijkste voordeel van een consolidatielening is dat het u een gestructureerd aflossingsplan geeft. Dit kan met name gunstig zijn voor creditcardgebruikers die vastzitten in de val van minimumbetalingen.
Afhankelijk van de geldschieter en hoeveel u leent, kunt u een persoonlijke lening krijgen die u tussen de één en zeven jaar terugbetaalt, en als u een goed krediet heeft, kunt u mogelijk een lening krijgen met een rente van één cijfer tarief.
Als uw kredietwaardigheid echter redelijk of zelfs slecht is, kan het moeilijk zijn om een lening te vinden met een voldoende lage rente om deze methode de moeite waard te maken. Zelfs als u in aanmerking komt voor een lager tarief, wilt u er zeker van zijn dat de nieuwe maandelijkse betaling binnen uw budget past.
U kunt ook een home equity-lening of home equity-kredietlijn gebruiken als een consolidatielening, maar deze leningen kunnen gepaard gaan met hoge initiële kosten, en als u in gebreke blijft met uw betalingen, kunt u uw huis verliezen.
Als u een goed krediet heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een creditcard voor saldooverdracht. Deze kaarten bieden inleidende 0% APR-promoties voor maar liefst 21 maanden, waardoor u uw schuld renteloos kunt aflossen. Dit kan u niet alleen geld besparen, maar u ook helpen uw schuld sneller af te lossen vanwege de lagere kosten.
Dat gezegd hebbende, is uw vermogen om schulden over te dragen afhankelijk van de kredietlimiet van de nieuwe kaart. En als de limiet op de nieuwe kaart lager is dan die op uw bestaande kaart, kan dit resulteren in een hogere kredietbenuttingsgraad, wat uw credit score tijdelijk kan schaden als u de schuld aflost.
Ten slotte zou het hebben van een intro APR van 0% voor zo lang het gemakkelijker kunnen maken om zelfgenoegzaam te zijn over de schuld. Als u het niet volledig betaalt aan het einde van de promotieperiode, zit u vast aan de normale APR van de kaart voor het resterende saldo.
Als u al een tijdje achterstallig bent met uw schuld, kunnen andere opties, waaronder een schuldbeheerplan, u mogelijk niet helpen. In plaats daarvan kunt u overwegen om met uw creditcardmaatschappijen te onderhandelen om genoegen te nemen met minder dan wat u verschuldigd bent. Maar er zijn veel nadelen aan dit proces, waaronder hoge kosten en schade aan uw credit score, waardoor het in de toekomst moeilijker kan worden om krediet te krijgen.
U kunt zelf een regeling treffen of de hulp inroepen van een schuldadvocaat of schuldbemiddelingsbureau. Met deze opties betaalt u meestal op een rekening bij het bedrijf of advocatenkantoor, en zij zullen namens u de onderhandelingen voeren. Ze brengen echter kosten in rekening bovenop wat u betaalt om af te rekenen. Schuldenregelingsplannen moeten worden gezien als een laatste redmiddel vóór faillissement, en het gebruik van een schuldbeheerplan is bijna altijd een betere optie dan schuldenregeling.
Als u extreem ver achterloopt met uw betalingen en uw financiële situatie in de war is, kan een faillissement uw enige overgebleven optie zijn. Hoewel het de moeite waard is om te controleren of u nog steeds in aanmerking komt voor een schuldbeheerplan, kan uw kredietadviseur het erover eens zijn dat het tijd is om verder te gaan met faillissement.
Een faillissement is nooit ideaal, maar het kan u helpen uw financiële situatie te resetten. Met het faillissement van Hoofdstuk 7 kunt u uw schulden volledig weggevaagd krijgen, maar u zult een deel van uw activa moeten liquideren om dat mogelijk te maken. Met Chapter 13 faillissement krijgt u de komende drie tot vijf jaar een geherstructureerd betalingsplan.
Omdat een faillissement tot 10 jaar op uw kredietrapport kan blijven staan, is het een goed idee om een kredietadviseur of een faillissementsadvocaat te raadplegen voordat u dat pad inslaat om een idee te krijgen of een faillissement geschikt voor u is.
Ongeacht welke benadering u kiest om uw creditcardschuld af te betalen, het is belangrijk om bepaalde gewoonten te ontwikkelen om herhaling van fouten uit het verleden effectief te voorkomen. Een kredietadviseur kan u mogelijk helpen uw betalingen weer op de rails te krijgen en u helpen goede geldgewoonten te ontwikkelen, zelfs zonder een schuldbeheerplan.
Hier zijn enkele tips om u te helpen uw schuld tijdig af te lossen en ervoor te zorgen dat deze in de toekomst wordt afbetaald:
Veel van deze opties kunnen van invloed zijn op uw credit score, dus het is belangrijk om uw voortgang bij te houden terwijl u opnieuw bouwt.
Met de gratis kredietbewakingsservice van Experian krijgt u toegang tot uw FICO ® Score ☉ en uw Experian-kredietrapport, dat u kan helpen te weten waar u aan toe bent en wat uw kredietscore beïnvloedt.
U ontvangt ook realtime waarschuwingen wanneer er wijzigingen worden aangebracht in uw kredietrapport, waardoor u sneller kunt reageren op mogelijke problemen en kunt voorkomen dat ze te veel schade aanrichten. Deze waarschuwingen kunnen u ook helpen identiteitsdiefstal op te sporen voordat het uit de hand loopt en u een algemeen beeld te geven van uw voortgang terwijl u werkt aan het opnieuw opbouwen van uw kredietgeschiedenis.