Als u zich klaarmaakt om een ​​hypothecaire lening aan te vragen, heeft u misschien iets gehoord over geblokkeerde rekeningen. Uw hypotheekbeheerder kan van u verlangen dat u een geblokkeerde rekening gebruikt, ook wel een hypotheekbeslag genoemd, waar het geld voor niet-hypotheekkosten bewaart. De hypotheekbeheerder zal dan een deel van uw maandelijkse betaling op de geblokkeerde rekening zetten en het geld gebruiken om namens u de rekeningen te betalen.

Wat is een escrow-account?

Een geblokkeerde rekening is in wezen een spaarrekening die uw hypotheekverstrekker beheert. Het is over het algemeen een vereiste als u een door de overheid gedekte hypotheek heeft, zoals een FHA-lening, of een conventionele hypotheek als u minder dan 20% eigen vermogen heeft.

Wanneer u een geblokkeerde rekening heeft, bestaat uw maandelijkse hypotheekbetaling uit twee delen. Een deel is wat u betaalt voor de hoofdsom en rente van uw hypotheek. Het andere deel wordt gereserveerd op uw geblokkeerde rekening voor onroerendgoedbelasting en verzekeringsbetalingen. Gecombineerd worden deze soms hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen genoemd, of PITI.

Het betalingsgedeelte van de geblokkeerde rekening dekt uw:

• Belastingen op onroerend goed
• Verzekering huiseigenaren
• Hypotheekverzekering
• Overstromingsverzekering

Sommige hypotheekverstrekkers laten u ook de vergoedingen van uw Vereniging van Eigenaren (HOA) betalen via uw geblokkeerde rekening, maar dit is niet gebruikelijk.

Hypotheekverstrekkers eisen vaak dat u een geblokkeerde rekening gebruikt, omdat dit hun investering kan helpen beschermen. Door de onroerendgoedbelasting en verzekeringsbetalingen onder controle te krijgen, kan de geldschieter er zeker van zijn dat u niet achterloopt met belastingbetalingen of uw verzekeringsdekking laat vervallen.

De escrow-rekening wordt aangemaakt wanneer u voor het eerst uw hypotheek krijgt. Op dat moment moet u mogelijk een vooruitbetaling doen voor maximaal twee maanden aan escrow-betalingen en daarna een minimumsaldo betalen.

Uw maandelijkse escrow-betaling wordt bepaald door uw totale jaarlijkse betalingsbedrag te delen in 12 betalingen. Als uw onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies bijvoorbeeld $ 2.400 bedragen in de komende 12 maanden, betaalt u $ 200 per maand. Uw hypotheekbeheerder moet deze fondsen op de geblokkeerde rekening zetten en ze gebruiken om de gecorreleerde belastingen en premies te betalen.

Hoe werken Escrow-beoordelingen?

Elk jaar beoordeelt uw hypotheekbeheerder uw escrow-bedrag en geschatte kosten voor het komende jaar om te bepalen of er een wijziging heeft plaatsgevonden.

• Als uw premies of belastingen stijgen , gaat uw maandlast ook omhoog omdat er meer geld opzij moet worden gezet voor uw belasting- en verzekeringsuitkeringen. Daarnaast kan een verhoging leiden tot een tekort in de reserves van uw geblokkeerde rekening. Mogelijk moet u dit dekken met een eenmalige betaling, een verhoogde maandelijkse betaling of een combinatie van beide.
• Als uw premies of belastingen dalen , gaan uw maandlasten ook omlaag. U kunt ook een terugbetaling krijgen voor het teveel aan bedrag dat op uw geblokkeerde rekening staat.

U kunt meer te weten komen over het wijzigen van escrow-betalingsbedragen, rekeningsaldi en uw escrow-accounttransactiegeschiedenis in de escrow-beoordelingsverklaring die uw hypotheekservice u elk jaar moet sturen.

Moet u een escrow-account instellen?

Afhankelijk van het type hypotheek dat u probeert te krijgen, moet u mogelijk een geblokkeerde rekening gebruiken. Zelfs als het geen vereiste is, geven sommige mensen er de voorkeur aan om een ​​geblokkeerde rekening te hebben omdat ze niet zelf willen budgetteren voor onroerendgoedbelasting en eigendomsgerelateerde verzekeringen.

Als u achterloopt met betalingen, kan uw beheerder namens u achterstallige rekeningen betalen en vervolgens uw maandelijkse betaling verhogen en u in de toekomst verplichten een geblokkeerde rekening te gebruiken. Het kan zelfs namens u een verzekering voor huiseigenaren kopen, een zogenaamde gedwongen geplaatste verzekering, die mogelijk duurder is dan het beleid dat u eerder had.

Bovendien kunnen kredietverstrekkers u een vergoeding of een hogere rente in rekening brengen voor hypotheken zonder een geblokkeerde rekening.

Sommige mensen geven er de voorkeur aan om hun financiën zelf te beheren en willen echter niet gedwongen worden om een ​​geblokkeerde rekening te gebruiken. In plaats daarvan kunnen ze het geld op een hoogrentende spaarrekening zetten en het hele jaar door rente verdienen. Afhankelijk van waar u woont, kan uw hypotheekbeheerder de rente die oploopt mogelijk op de geblokkeerde rekening houden.

Wat gebeurt er met uw geblokkeerde rekening nadat u uw hypotheek hebt afbetaald?

Zodra u uw hypotheek hebt afbetaald, moet uw hypotheekbeheerder de geblokkeerde rekening sluiten en u het resterende geld sturen. U bent nu ook verantwoordelijk voor het rechtstreeks betalen van uw onroerendgoedbelasting en verzekeringen.

Neem contact op met uw verzekeringsmaatschappijen om hen uw bijgewerkte betalingsgegevens te geven. Neem bovendien contact op met uw lokale belastingkantoor om erachter te komen hoe u uw onroerendgoedbelasting kunt betalen en hoe vaak ze verschuldigd zijn.

Bereid u voor op vooruitbetalingen en doorlopende betalingen op een escrow-account

Terwijl u zich voorbereidt op het kopen van een huis, moet u overwegen hoeveel u moet betalen voor onroerendgoedbelasting en verzekering. Hoewel u deze betalingen moet doen, ongeacht of u een geblokkeerde rekening hebt of niet, moet u er rekening mee houden dat deze kunnen worden opgenomen in de maandelijkse betaling die u naar uw hypotheekverstrekker stuurt. Plan daarnaast om maximaal twee maanden aan escrow-betalingen te doen als onderdeel van uw sluitingskosten.