Met een hypotheek kan iemand zijn huisaankoop financieren met geld dat hij heeft geleend van een bank of een andere geldschieter. Nadat het papierwerk is ondertekend, zijn de maandelijkse betalingen verschuldigd, waarbij een vaste of variabele rente wordt berekend over de resterende hoofdsom. Als de lener merkt dat betalingen steeds moeilijker worden, kan hij mogelijk de voorwaarden van de lening met de geldschieter wijzigen. Een manier om dit te doen is via een regeling voor uitgesteld saldo.

Leningwijziging

Een kredietnemer in financiële problemen is slecht nieuws voor de hypotheekverstrekker. Banken en hypotheekverstrekkers willen de afscherming vermijden proces, dat tijd kost en er meestal toe leidt dat een deel van de oorspronkelijke lening als verlies wordt afgeschreven. Om wanbetaling en uitwinning te voorkomen, kan een geldschieter een leningaanpassing aanbieden dat de maandelijkse betalingen verlaagt door de rente te verlagen, de looptijd van de lening te verlengen of de betaling van een deel van de hoofdsom uit te stellen.

Geschiktheidsrichtlijnen

Lening wijzigen is niet hetzelfde als herfinanciering, waarbij de kredietnemer een nieuwe lening aangaat. Wijziging betekent in feite een verlaging van de maandelijkse betaling tot een voor de lener beheersbaar bedrag. Elke geldschieter heeft een reeks richtlijnen om te beslissen of een lener in aanmerking komt. In de meeste gevallen is het huis mogelijk niet in afscherming en moet de lener financiële moeilijkheden ondervinden, zoals werkloosheid of hoge medische rekeningen.

Het Home Affordable Modification Program van de federale overheid stelt meer specifieke richtlijnen:de woning moet door de eigenaar bewoond worden; de hypotheek moet voor 2009 zijn afgesloten; de lener moet voldoende inkomen hebben om een ​​gewijzigde betaling af te handelen; en het verschuldigde saldo voor een eengezinswoning mag niet meer zijn dan $ 729.750.

Betalingen berekenen

Zodra de lener in aanmerking komt, is de gebruikelijke benadering om zijn maandelijkse bruto-inkomen te berekenen , en vervolgens een redelijk percentage van dat inkomen op de hypotheekbetaling toepassen. Een leningaanpassing die is vastgesteld op 35 procent, zou bijvoorbeeld een betaling van $ 700 vereisen als de lener $ 2.000 per maand verdient. Een wijziging van het uitgestelde saldo zou doorgaan met het nemen van volledige rentebetalingen terwijl een deel van de hoofdsom opzij wordt gezet totdat de wijziging afloopt of de lening het einde van de looptijd bereikt, wanneer het uitgestelde saldo - zonder rente - opeisbaar zou worden in een ballonbetaling . Deze lener moet ook het uitgestelde saldo betalen als de lening wordt geherfinancierd of de woning wordt verkocht.

Andere wijzigingsmethoden

Een leningwijziging met behulp van uitgestelde hoofdsom staat ook bekend als verdraagzaamheid . Het komt vaker voor dan vergeving , waarbij een geldschieter eenvoudigweg het hoofdsaldo verlaagt zonder dat er wordt verwacht dat hij wordt terugbetaald. Volgens de richtlijnen van het Home Affordable Modification Program moeten deelnemende kredietverstrekkers - ondersteund door financiering van het Amerikaanse ministerie van Financiën - een doel stellen van 31 procent van het bruto maandinkomen voor gekwalificeerde kredietnemers in moeilijkheden, en een reeks stappen volgen om dat aantal te bereiken. De eerste stap is een renteverlaging tot een minimum van 2 procent; de tweede is het verlengen van de looptijd van de lening tot 40 jaar. Als de maandelijkse betaling nog steeds boven het niveau van 31 procent blijft, kan de geldschieter de hoofdsom uitstellen of een deel van de lening kwijtschelden.