Een hoogrentende spaarrekening is een rentedragende rekening bij een bank of kredietvereniging die een hogere rente op deposito's biedt dan op een traditionele spaarrekening.

Als u contant geld heeft dat u veilig wilt houden voor een noodgeval of een ander kortetermijndoel, kan een hoogrentende spaarrekening u meer geld opleveren dan een gewone spaarrekening, terwijl uw geld toch toegankelijk blijft.

Hoe werken hoogrentende spaarrekeningen?

Een hoogrentende spaarrekening werkt op dezelfde manier als een gewone spaarrekening. Wanneer u geld op een spaarrekening zet, levert uw deposito rente op volgens de voorwaarden van de rekening.

Het verschil tussen hoogrentende spaarrekeningen en gewone spaarrekeningen is dat een hoogrentende rekening een hogere rente biedt. Volgens de Federal Deposit Insurance Corporation, het agentschap dat bankdeposito's verzekert, bedroeg het nationale gemiddelde jaarlijkse percentagerendement (APY) op een gewone spaarrekening in december 2019 0,09%.

Daarentegen bieden hoogrentende spaarrekeningen APY's van meer dan 1% en soms meer dan 2%.

Dit betekent dat als uw geld anders op een traditionele spaarrekening zou staan, een hoogrentende spaarrekening u meer geld zou kunnen opleveren. Houd er echter rekening mee dat rente die u verdient op een spaarrekening, kan worden gerapporteerd als belastbaar inkomen.

Hoogrentende spaarrekeningen zijn een goede plek om contant geld op te slaan dat u nodig heeft voor een noodgeval of een kortetermijndoel, zoals een vakantiefonds of vakantiefonds.

Over het algemeen zijn spaarrekeningen niet ontworpen voor frequente stortingen en opnames zoals een betaalrekening, dus u zult beperkt zijn in hoe vaak u uw geld kunt verplaatsen. Als u meer dan zes opnames per maand doet, kunnen er daarna kosten in rekening worden gebracht voor elke opname. Als u te vaak geld opneemt, kan de bank of kredietvereniging uw rekening sluiten of omzetten in een betaalrekening.

Moet ik een hoogrentende spaarrekening openen?

Er zijn verschillende redenen om te overwegen een hoogrentende spaarrekening te openen, zoals voor een noodfonds.

Het wordt over het algemeen aanbevolen om tussen de drie en zes maanden aan basisuitgaven op een spaarrekening te hebben staan ​​in geval van nood, zoals baanverlies, medische noodzaak of grote reparaties aan huis.

Een andere rechtvaardiging voor een hoogrentende spaarrekening is het behalen van kortetermijnspaardoelen. U kunt bijvoorbeeld een spaarrekening met hoog rendement gebruiken om te sparen voor een aanstaande gezinsvakantie, een aanbetaling voor een huis, een vakantiefonds of een ander doel op korte tot middellange termijn.

Het opbouwen van uw noodfonds of ander kortetermijnspaardoel op een hoogrentende spaarrekening is een veiligere strategie dan veel alternatieve beleggingen, waaronder de aandelenmarkt. Een ander voordeel is dat uw spaargeld gemakkelijk toegankelijk is wanneer u het nodig heeft.

Het is echter belangrijk om al uw opties te overwegen voordat u er een kiest. Hier zijn enkele alternatieven om te overwegen:

• Geldmarktrekening :Geldmarktrekeningen werken op dezelfde manier als hoogrentende spaarrekeningen, maar met een aantal belangrijke verschillen. Ten eerste kunt u cheques van uw geldmarktrekening afschrijven, en ten tweede worden geldmarktfondsen belegd in financiële markten en kunnen ze mogelijk een hogere rente bieden terwijl uw geld relatief risicovrij blijft.
• Certificaat van aanbetaling :Een depositocertificaat, kortweg CD, kan een hogere rente opleveren dan hoogrentende spaarrekeningen, maar er is een addertje onder het gras:u moet uw geld doorgaans voor een bepaalde periode op een CD parkeren, en u kunt intrekken zonder een boete op te lopen. Als gevolg hiervan zijn cd's het beste voor mensen die niet verwachten dat ze toegang tot hun spaargeld nodig hebben, waardoor het een slechte keuze is, bijvoorbeeld voor een noodfonds.
• Aandelenmarkt :Investeren op de aandelenmarkt is niet hetzelfde als sparen, maar het kan het overwegen waard zijn als u niet verwacht uw geld in de nabije toekomst nodig te hebben - nogmaals, geen goed idee voor een noodfonds. Aandelen kunnen een veel hoger rendement op uw investering opleveren dan een hoogrentende spaarrekening, maar die kans op een hoog rendement brengt ook een groot risico met zich mee dat de aandelenkoersen zullen dalen en u geld zult verliezen (u zult moeilijk ingedrukt om geld te verliezen op een spaarrekening).

Bedenk bij het overwegen van elk van deze opties welke het beste bij u past op basis van uw financiële behoeften en doelen voor de toekomst.

Een hoogrentende spaarrekening openen

Zodra u klaar bent om de volgende stap te zetten en een hoogrentende spaarrekening te openen, kunt u dit als volgt doen.

1. Winkel rond

Net als bij elk ander financieel product, is het zelden een goed idee om op de eerste aanbieding te springen die u ziet, omdat het mogelijk is dat u iets beters vindt.

Doe wat onderzoek naar hoogrentende spaarrekeningen en vergelijk tarieven, minimale saldovereisten, vergoedingen en andere accountfuncties. Kijk ook naar de mobiele app van de bank of kredietunie en andere diensten die deze aanbiedt. Als u van plan bent een nieuwe betaalrekening te openen, kijk dan ook naar dezelfde functies om er zeker van te zijn dat u het beste totaalpakket krijgt.

Houd er ten slotte rekening mee dat veel hoogrentende spaarrekeningen worden aangeboden door online banken die grotendeels of volledig online werken en geen uitgebreid netwerk van fysieke filialen (of helemaal geen) hebben. Als dit belangrijk voor je is, noteer het dan terwijl je winkelt.

2. Verzamel de vereiste documentatie

Om een ​​spaarrekening te openen, moet u meestal verschillende gegevens verstrekken. Dat omvat maar is niet beperkt tot uw:

• BSN-nummer
• Rijbewijs of paspoortnummer
• Postadres
• Fysiek adres
• Naam
• Geboortedatum

Als u online een account opent, hoeft u mogelijk geen documentatie te verstrekken tijdens het aanvraagproces, maar het is het beste om deze bij de hand te hebben voor het geval u een scan of foto ervan moet uploaden. Als u de rekening opent bij een fysieke bank of kredietvereniging, neem deze dan mee.

Mogelijk moet u ook een eerste storting doen om het goedkeuringsproces van de rekening te voltooien. U kunt dit meestal doen met een papieren cheque als u de rekening persoonlijk opent, of met een bankrekeningnummer of bankpasnummer als u het proces online doorloopt.

3. Het account instellen

Nadat uw account is goedgekeurd, moet u het proces voor het instellen ervan doorlopen. Dat kan het verkrijgen van inloggegevens voor uw online account zijn, het verbinden van een externe betaalrekening, het instellen van automatische opnames van cheques en meer.

Als je meerdere spaarrekeningen hebt geopend voor verschillende spaardoelen, wat sommige banken toestaan, organiseer ze dan door voor elke rekening een naam of beschrijving op te geven.

4. Beslis wat u met uw betaalrekening moet doen

Neem even de tijd om te beslissen of u al uw bankzaken wilt overzetten naar de nieuwe instelling of alleen uw spaargeld.

Het verplaatsen van uw cheque naar een andere bank of kredietvereniging kan tijdrovend zijn, omdat u uw terugkerende rekeningen, directe stortingen en andere transacties moet bijwerken. Maar het is ook handiger omdat overboekingen van spaargeld naar cheques over het algemeen direct plaatsvinden binnen dezelfde financiële instelling.

Als u alleen uw spaargeld naar een nieuwe instelling verhuist, kan dit u vooraf wat tijd en mogelijk gedoe besparen. Maar als u geld van uw spaarrekening naar uw betaalrekening moet overboeken, kan het een paar dagen duren om van de ene instelling naar de andere over te boeken.

Er is geen juist antwoord op hoe je dingen moet aanpakken, maar deze afwegingen moeten in gedachten worden gehouden bij het bepalen van je volgende stappen.

Richt het openen van een spaarrekening op een moeilijk onderzoek?

Bij de meeste banken en kredietverenigingen zal het openen van een hoogrentende spaarrekening er niet toe leiden dat er een moeilijk onderzoek op uw kredietrapport verschijnt. In plaats daarvan zullen instellingen waarschijnlijk een zacht onderzoek uitvoeren, wat helemaal geen invloed heeft op uw kredietscore.

Sommige financiële instellingen voeren echter tijdens het aanvraagproces een harde kredietcontrole uit. Als dit gebeurt, blijft de aanvraag twee jaar in uw kredietrapport staan ​​en haalt u in de meeste gevallen minder dan vijf punten van uw kredietscores af.

Als u het harde onderzoek naar uw kredietrapporten liever wilt vermijden, neem dan contact op met de financiële instelling voordat u een aanvraag indient om er zeker van te zijn dat u de procedure begrijpt.

Wat te doen als u een spaarrekening is geweigerd

Hoewel u doorgaans geen spaarrekening wordt geweigerd op basis van uw kredietgeschiedenis, kan dit gebeuren als gevolg van uw eerdere bankactiviteiten.

ChexSystems is een bankrapportagebureau dat op dezelfde manier functioneert als een kredietbureau. Het houdt een rapport bij van uw depositorekeningen bij banken en kredietverenigingen, en als u negatieve items op uw ChexSystems-rapport heeft, kan dit resulteren in een weigering. Mogelijke negatieve items zijn onder meer onvrijwillige sluiting van een rekening, onbetaalde negatieve saldi, vermoedelijke fraude of identiteitsdiefstal en meer.

Als u een spaarrekening is geweigerd, controleer dan uw ChexSystems-rapport om te zien of er iets is dat heeft bijgedragen. Als u iets vindt, onderneem dan stappen om uw ChexSystems-rapport op te schonen:

• Betwist eventuele onjuiste of frauduleuze informatie die u in uw rapport vindt.
• Als je iets schuldig bent, betaal het dan snel af en vraag de instelling om het negatieve record te verwijderen.
• Vereffenen met de bank als je niet genoeg geld hebt om te betalen wat je verschuldigd bent.

In sommige gevallen moet u natuurlijk wachten tot een negatief bestand op natuurlijke wijze van uw ChexSystems-rapport valt, wat doorgaans vijf jaar duurt. Als dit het geval is, kijk dan terwijl u wacht naar tweedekansbankrekeningen en prepaid-betaalpassen.

Wees voorzichtig met rate-chasing

Net als bij de rentetarieven voor leningen en creditcards, kunnen de spaarrentetarieven van instelling tot instelling verschillen, en geen enkele bank of kredietvereniging heeft altijd de beste APY. Als je ergens anders een betere APY vindt kort nadat je een nieuwe spaarrekening hebt geopend, overweeg dan hoeveel tijd het kost om over te stappen en of de renteverhoging de moeite waard is.

Als u bijvoorbeeld $ 10.000 verplaatst van een rekening met een APY van 1,70% naar een rekening met een APY van 1,80%, verdient u slechts $ 10 extra per jaar.

Houd er ook rekening mee dat als u uw geld opnieuw verplaatst, er geen garantie is dat u later geen betere rente ergens anders zult vinden, en als u uw geld van de ene rekening naar de andere blijft verplaatsen, is het rendement op uw investering misschien niet de moeite waard het.