Gefeliciteerd, u begint te sparen voor een aanbetaling op uw eerste huis. Het kan enige tijd duren om dat bedrag bij elkaar te krijgen, maar u kunt die gelegenheid gebruiken om uw fiscale gezondheid te verbeteren, bijvoorbeeld om uw kredietrapport in A+ staat te krijgen.

Het uiteindelijke doel is ervoor te zorgen dat uw kredietrapport aan kredietverstrekkers laat zien dat u klaar, bereid en in staat bent om regelmatig op tijd te betalen.

Hoe beter uw kredietrapport en kredietscore, hoe groter de kans dat u het beste tarief krijgt. Dit betekent besparingen voor de gehele looptijd van de lening.

Uw kredietrapport en kredietscore zijn niet dezelfde dingen, maar ze zijn nauw met elkaar verbonden. Uw kredietrapport geeft de geschiedenis weer van uw lening sinds de allereerste dag dat u krediet had. Een credit score daarentegen is een numerieke weergave van die geschiedenis, die varieert van 300 tot 850 volgens het FICO-scoresysteem. Hoe beter uw kredietrapport, hoe beter uw kredietscore. Kredietverstrekkers zullen waarschijnlijk naar beide kijken.

Als het echter om uw kredietrapport gaat, zullen hypotheekverstrekkers waarschijnlijk een aantal dingen onderzoeken, waaronder:

• Uw betalingsgeschiedenis
• Uw totale schuldniveau om uw verhouding tussen schuld en inkomen te bepalen
• De ouderdom van uw kredietgeschiedenis
• Andere problemen

We bespreken enkele dingen die u kunt doen om u voor te bereiden.

Controleer uw kredietrapport vroeg

Er zijn drie grote kredietrapportagebedrijven (Equifax, Experian en TransUnion) en ze verstrekken één keer per jaar gratis kopieën van uw rapporten via yearcreditreport.com. Veel mensen stellen een jaarlijkse datum vast (bijvoorbeeld een verjaardag of het nieuwe jaar) om hun rapporten jaarlijks te bekijken.

Als u uw rapport nog niet regelmatig bekijkt, maanden voordat het tijd is om uw hypotheek aan te vragen, wilt u uw kredietrapporten controleren.

Wees op uw hoede voor zaken als een achterstallige rekening die in incasso's zit, fouten, kredietlijnen die u niet herkent of onbekende schulden.

Zelfs een kleine rekening die in collecties is, bijvoorbeeld een oude energierekening die u bent vergeten te betalen, kan uw kredietscore verlagen. Doe er alles aan om eventuele rekeningen in incasso's op te lossen voordat het tijd is om een ​​hypotheek aan te vragen.

Lees meer:​​ Hoe u uw kredietrapport kunt lezen

Corrigeer verouderde of onjuiste informatie

Zoek zorgvuldig naar andere informatie die niet correct is:adressen of contactgegevens of kredietlijnen die u niet herkent. Kijk ook of er betwiste items zijn die nog steeds verschijnen, ook al zijn ze opgelost.

Voor negatieve items die correct zijn, zoals late betalingen, incasso's en afschrijvingen, kunnen individuen een "goodwillbrief" schrijven aan de oorspronkelijke crediteuren en om een ​​goodwillaanpassing vragen. U moet uitleggen wat uw situatie is, waarom de negatieve post is ontstaan ​​en dat u een hypothecaire lening gaat aanvragen. U kunt de schuldeisers om vergeving vragen en de items uit uw kredietrapport verwijderen. Schuldeisers zijn niet verplicht om late betalingen uit uw rapport te verwijderen omdat u een brief stuurt, maar het is het proberen waard.

Als u iets op uw kredietrapport ziet waarvan u niet zeker bent, en uw eigen inspanningen de naald niet verplaatsen, vermeldt het CFPB HUD-goedgekeurde huisvestingsadviseurs die kunnen helpen bij het betwisten van fouten en het opruimen van opgeloste items. U kunt ook overwegen een gerenommeerd kredietreparatiebureau in te schakelen en vaak kunnen makelaars een koper doorverwijzen.

Op tijd betalen

Hoewel het corrigeren van fouten en het elimineren van opgeloste betwiste items noodzakelijk is om een ​​rapport op te stellen dat een hypotheek waard is, kunt u het beste krediet in de loop van de tijd op verantwoorde wijze beheren.

Begin door al uw leningbetalingen - creditcards, studieleningen, autoleningen - zo vroeg mogelijk in uw kredietleven op tijd te doen. Op tijd betalen is volgens MyFICO.com een ​​van de grootste factoren die bijdragen aan kredietscores. U kunt vaak betalingsherinneringen instellen of automatische betalingen inschrijven op de websites van crediteuren.

Haal uw DTI omlaag

Als u van plan bent om het komende jaar een hypotheek aan te vragen, doe dan uw best om het totale bedrag aan schulden dat u draagt ​​te verminderen om ervoor te zorgen dat uw verhouding tussen schulden en inkomen niet te hoog is. Volgens het CFPB is de maximale schuld / inkomensratio voor het kopen van een huis over het algemeen 43%, maar dat is geen absoluut gegeven.

Als u een hogere kredietscore heeft, kunt u zich mogelijk kwalificeren met een hogere DTI van wel 50%. Er zijn veel soorten hypotheekprogramma's met een aantal verschillende DTI-richtlijnen en sommige kleine banken bieden ook hogere DTI's.

U kunt uw eigen DTI als volgt berekenen:

DTI =totale maandelijkse schuldbetalingen/bruto maandelijks inkomen

Als u probeert uw DTI omlaag te krijgen, is het een goed idee om eerst uw leningen met de hoogste rente af te betalen, meestal creditcards. Betaal schulden af ​​in plaats van ze te verplaatsen; hetzelfde bedrag verschuldigd zijn, maar minder open rekeningen hebben, kan de kredietscore zelfs verlagen.

Wat dat betreft, om schulden op afstand te houden, kunt u ook het gebruik van creditcards beperken of helemaal stoppen met het gebruik ervan, indien mogelijk, de maanden voordat u een huis koopt. Het is van cruciaal belang om het saldo op creditcards laag te houden, aangezien hoge uitstaande schulden een negatieve invloed kunnen hebben op een kredietscore.

Sluit geen langdurige accounts

Hoewel het verleidelijk kan zijn om accounts die u niet gebruikt te sluiten zodra het saldo nul is, kunt u ze beter open laten.

Veel kredietverstrekkers zullen uw geschiedenis van het gebruik van krediet in de loop van de tijd willen zien. Het hebben van goed beheerde creditcards - zoals u elke maand het saldo afbetaalt - en leningen op afbetaling verhogen een kredietscore in de loop van de tijd, volgens MyFICO.com.

Een reden om een ​​creditcard aan te schaffen lang voordat u een huis gaat kopen:kredietverstrekkers beschouwen personen zonder creditcard als een hoger risico dan iemand die op verantwoorde wijze met creditcards omgaat.

Tijd tussen andere grote leningen en een hypotheek

Ten slotte, als u binnenkort op zoek bent naar een hypotheek, pauzeer dan tijdelijk uw andere leningaanvragen, zoals een autolening, herfinanciering van studieleningen of zelfs een nieuwe creditcard. De harde vragen van die schuldeisers kunnen uw kredietscore tijdelijk verlagen.

Wanneer u daadwerkelijk een hypotheek aan het kopen bent, wilt u al hun aanvragen binnen een periode van 45 dagen indienen om de algehele impact op hun kredietscore te minimaliseren.